Dezbaterea asupra împrumuturilor pentru întreprinderi mici și mijlocii

Emisiunea la mână

În prezent, uniunile de credit sunt limitate la împrumutul doar 12,25% din activele lor. Acest plafon a fost pus în aplicare prin Actul de aderare la aderarea la credite din 1998, semnat în lege la 17 august 1998.

Deși sindicatele de credit sunt limitate de acest plafon, ele sunt active în acordarea de împrumuturi mici. Sindicatele de credit au crescut creditarea afacerilor cu 45% de la criza financiară, în timp ce băncile și-au redus creditele de afaceri cu 15% în aceeași perioadă de timp.

Pe 26 noiembrie, CUNA a anunțat că această legislație va vota la vot în săptămâna viitoare.

Legislația propusă

Prezentat în martie 2011, Legea privind îmbunătățirea împrumuturilor pentru întreprinderi mici este o propunere bipartizană, introdusă de congresmenii Mark Udall (D-CO) și Ed Royce (R-CA). Actul (S.2231 din Senat și H.R. 1418 din Camera Reprezentanților) propune majorarea plafonului de împrumut pentru creditele mici din cadrul uniunii de credit de la 12,25% din activele uniunii de credit la 27,5%. Dacă a fost adoptată, legislația impune ca uniunile de credit cărora li sa acordat o majorare a plafonului de împrumut să îndeplinească mai multe criterii. Sindicatele trebuie să fie:

1. Raport bine valorificat (în prezent 7% din valoarea netă)
2. Experiență, cu o experiență de împrumut de afaceri de 5 ani
3. La sau peste 80% din plafonul actual de 12,25% pentru cel puțin 1 an înainte de aplicarea
4. Capabil să demonstreze subscrierea și service-ul sunetului pe baza performanțelor istorice și a managementului puternic al conducerii

Această legislație propusă a fost aprobată atât de grupurile liberale, cât și de cele conservatoare, inclusiv președintele Obama, Federația Consumatorilor din America și americanii pentru reforma fiscală. Legislația a fost opusă de Banca Independentă a Comunității din America și de Asociația Americană a Bancherilor.

Legea privind îmbunătățirea împrumuturilor pentru întreprinderi mici urmărește să majoreze plafonul pentru împrumuturile pentru toate sindicatele de credit și, deși era de așteptat să se voteze în Senat, acest vot nu a avut loc încă. Congresmanii spun că probabil vor veni să voteze la începutul lui 2013.

Evenimente recente

La 7 august 2012, președintele Obama a anunțat un program de salvare a secetei ca răspuns la distrugerea recentă a culturilor, cauzată de lipsa ploii și de temperaturile de stabilire a înregistrărilor în Midwest. Acest program de salvare a inclus un nou mandat de către NCUA, care a permis unui număr de 1.003 de uniuni de credit o șansă de a se înscrie în desemnarea unei uniuni de credit cu venituri reduse. Această desemnare le permite acestor uniuni de credit să nu ia în considerare plafonul de 12,25% din împrumuturile pentru întreprinderi, eliberând undeva între 250 milioane și 500 milioane dolari în împrumuturi pentru întreprinderile mici. NCUA a declarat că aceste 1.003 de uniuni de credit au fost întotdeauna eligibile; mandatul simplifica doar sistemul prin care s-ar putea desemna uniuni de credit cu venituri reduse. Unii bancheri au reacționat cu indignare, afirmând că NCUA și-a depășit limitele.

În data de 22 august 2012, comisarul pentru reglementări financiare și de asigurări din Michigan a emis un mandat care permite creditelor de stat să poată investi în organizații sindicale (CUSO) care furnizează produse și servicii uniunilor de credit sau membrilor lor, de obicei administrează investiții și împrumuturi pentru întreprinderi. Deși nu mai mult de 10% din activele uniunii de credit pot fi investite în CUSO, această limită de 10% este exclusă din plafonul de 12,25%.

Small Business Majority a constatat că 90% dintre proprietarii de afaceri mici consideră că lipsa disponibilității creditelor reprezintă o problemă; guvernatorul libertarian R Street a calculat că, în cazul în care această legislație propusă urma să treacă, ar elibera 13 miliarde de dolari în capitalul întreprinderilor mici și ar crea 140 000 de locuri de muncă.

Ce efect ar avea o creștere a capacității de creditare a membrilor de afaceri (MBL) asupra economiei?

Deși nimeni nu poate spune cu siguranță despre modul în care această legislație ar putea afecta întreprinderile mici și economia, au existat speculații ample.

Argumentele care se opun creșterii plafonului de împrumut pentru afaceri

• Avantaj nefavorabil pentru uniunile de credit scutite de taxe: Băncile plătesc impozite, uniunile de credit nu.
• Creșterea plafonului va reduce creditarea bancară: În timp ce uniunile de credit cred că vor acorda mai multe împrumuturi pentru mai mulți oameni, unii cred că aceleași împrumuturi vor fi acordate acelorași oameni, pur și simplu vor fi diferiți creditori (în acest caz, în detrimentul băncii comunitare)
• Îmbunătățirea economiei nu este garantată: Asociația American Bankers susține că legislația propusă nu va crea noi locuri de muncă și va fura veniturile băncilor comunitare și, la rândul lor, guvernul federal prin veniturile fiscale pierdute.
• Riscul potențial pus pentru sistemul financiar: Unii cred că sindicatele de credit nu dispun de infrastructură pentru a face față unui plafon mai mare de împrumut, iar în momente de incertitudine economică, o creștere a limitei maxime ar conduce la împrumuturi nesăbuite și la eventuala închidere a unor uniuni de credit

Argumente în sprijinul creșterii creditului pentru împrumuturile pentru întreprinderi

• Creșterea accesului la capital către mai multe întreprinderi micis:
  • Unii cred că o creștere a plafonului de împrumut ar fi benefică pentru întreprinderile mici, care adesea nu se califică pentru împrumuturi de la bănci - consideră că argumentul potrivit căruia băncile ar trebui să facă acest credit mai degrabă decât sindicatele de credit este nevalabil deoarece băncile sunt mai puțin dispuse împrumuturi pentru întreprinderile mici decât uniunile de credit
  • Unii proprietari de afaceri mici spun că cererile lor de împrumut de afaceri mici sunt respinse de mai multe bănci, apoi acceptate în cele din urmă de o uniune de credit
• Criza financiară a condus la creșterea cererii de credite; uniunile de credit răspund acestei nevoi
  • Harry Reid, liderul majoritar al Senatului, a declarat: "În timpul acestei crize economice … uniunile de credit au fost o sânge pentru întreprinderile mici și pentru persoanele fizice".
  • Sindicatele de credit și-au sporit împrumuturile de la criza financiară, în timp ce băncile și-au redus împrumuturile, iar mulți cred că este necesară o creștere a plafonului de creditare, astfel încât sindicatele de credit să poată continua să ajute întreprinderile mici pe care băncile nu doresc să le sprijine

Expert Opinions

• Diana Dykstra, președinte și CEO al Ligii de Credit din California și Nevada

"Plafonul de împrumuturi pentru împrumuturile membrilor împiedică creditarea bine capitalizată sindicatele să ofere împrumuturi mult necesare firmelor mici. Acest lucru îngust restricționarea a fost pusă în mod inutil în legislația mai largă a uniunii de credit din România 1998, iar la acel moment administrația Clinton a pus la îndoială includerea sa. În prezent, plafonul previne din ce în ce mai mult accesul întreprinderilor mici capital și linii de credit care sunt esențiale pentru creșterea economică și crearea de locuri de muncă într-o economie în dificultate.

Acest lucru ar trebui să fie un ne-brainer: uniunile de credit sunt sănătoase și au bani împrumuturile și întreprinderile mici întâmpină dificultăți în accesarea capitalului. legislația este aprobată de Administrația Națională a Creditului - agenție federală de reglementare a uniunilor de credit - precum și din S.U.A. Departamentul Trezoreriei.

Este vorba de locuri de muncă și de economie. Cei care stau în cale sunt neagă Oportunități de afaceri americane pentru creștere economică. Altele financiare instituțiile au primit două forme de salvare - și totuși refuză a împrumuta. Această legislație permite uniunilor de credit sănătoase, cu permisiunea autoritatea lor de reglementare, să emită noi împrumuturi pentru afaceri fără a costa contribuabilul a ban. Congresul ar trebui să acționeze imediat pentru a-și aproba aprobarea. "

• Paul Merski, vicepreședinte executiv și economist-șef al Bankers of America Independent Community (ICBA)

"Sindicatele de credite primiseră un statut generos de scutire de impozite pentru a sluji oameni cu mijloace modeste. Cu toate acestea, în loc să sprijine consumatorii tipici cu această scutire de impozit, o mână de sindicate de credit doresc să-și păstreze subvenția fiscală, însă să se extindă în totalitate în acordarea de împrumuturi comerciale. S. 2231 ar dubla mai mult decât dublu limitele impuse de Congresul asupra autorității de creditare a unităților de credit, permițând câtorva uniuni de credit obsedate de creștere să-și folosească subvențiile fiscale pentru a-și alege împrumuturile pe care le fac băncile comunitare în comunitățile lor. Acest lucru ar reduce veniturile federale, de stat și locale doar prin favorizarea unor uniuni de credit subvenționate de taxe asupra băncilor comunitare care plătesc impozite. Extinderea autorității de împrumut de afaceri a uniunilor de credit cu scutire de taxe ar crește, de asemenea, riscurile pentru sistemul financiar. Biroul de Responsabilitate al Guvernului a raportat în ianuarie că eșecurile din sindicatele de credit au avut mai multe împrumuturi pentru întreprinderi ca un procent din active decât altele din industrie.

Legislația este contraproductivă și controversată chiar și în rândul uniunilor de credit. În aprilie, mai mulți directori ai uniunii de credit și-au exprimat opoziția față de această legislație. Ei au scris că eșecul câtorva mari uniuni de credit a fost cauzat de creditarea excesivă a afacerilor, că industria nu este pregătită pentru o autoritate extinsă de creditare a afacerilor și că o majoritate tăcută a sindicatelor de credit nu dorește și nici nu are nevoie de S. 2231. Legislația ar fi utilă la un anumit număr de sindicate de credit în timp ce prejudiciază plățile impozabile ale băncilor comunitare.

Băncile bazate pe comunitate sunt creditori prolifici pentru întreprinderile mici și s-au confruntat cu clienții lor în aceste perioade economice dificile. Acestea ajută la extinderea creditelor pentru întreprinderi mici, deoarece redresarea le întărește și cererile revin și, spre deosebire de uniunile de credit, plătesc impozite federale, de stat și locale pentru a-și susține comunitățile ".