Rata de împrumut pentru afaceri și taxele: 3 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți

Obținerea unui împrumut de afaceri de mici dimensiuni poate părea o sarcină simplă: completați unele documente, obțineți o sumă forfetară de numerar și rambursați-o în timp cu dobândă. Dar, ca orice decizie financiară majoră, procesul necesită un pic de planificare și pregătire, mai ales dacă doriți să obțineți cea mai bună afacere.

Luând ceva timp pentru a înțelege cum funcționează creditele pentru afaceri mici, puteți lua o decizie mai informată pentru compania dvs. Iată trei lucruri importante pe care trebuie să le căutați atunci când faceți cumpărături pentru un împrumut de afaceri - fie că este vorba despre un împrumut bancar tradițional, un împrumut pe termen sau un alt tip de finanțare - inclusiv diferența dintre împrumuturile fixe și cele cu rată variabilă și modul în care închiderea costurilor, calculat.

1. Este rata dobânzii fixă ​​sau variabilă?

În calitate de împrumutat, va trebui probabil să alegeți între un împrumut cu rată fixă ​​și un împrumut cu rată variabilă. Înainte de a lua o decizie, este înțelept să cântăriți cu atenție avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, astfel încât să puteți obține împrumutul care se potrivește cel mai bine necesităților dvs.

Cu un împrumut cu rată fixă, rata dobânzii este blocată, ceea ce înseamnă că veți avea aceeași plată lunară pe întreaga durată a împrumutului. Acest lucru poate face mult mai ușor pentru bugetarea viitoare, deoarece nu va trebui să vă faceți griji cu privire la faptul că plățile dvs. se schimbă mereu.

Cu împrumuturi cu rată variabilă, rata dobânzii poate crește sau scădea, deoarece rata este legată de un indice subiacent care fluctuează cu piața. Aceasta înseamnă că plățile dvs. pot varia frecvent, uneori la fel de des ca o dată pe lună, ceea ce face ca bugetarea să fie mai dificilă. Beneficiul potențial este acela că împrumuturile cu rată variabilă au, în general, costuri inițiale mai scăzute ale dobânzii, ceea ce poate atrage unii debitori.

O linie de credit de afaceri este un împrumut cu rată variabilă care vă permite să împrumutați bani și să-l plătiți în mod continuu, ca și cum ați face un card de credit. Nu veți plăti dobânzi până când nu atrageți fonduri și puteți să vă plătiți soldul în întregime sau în timp. Acest tip de împrumut este probabil mai potrivit pentru proprietarii de afaceri care nu au nevoie de o sumă stabilită, dar au nevoie de acces la numerar, fie că este vorba de fonduri de urgență sau de capital de lucru pe termen scurt.

Un împrumut pe termen de afaceri vă oferă o sumă forfetară de numerar la închidere. Adesea vine cu o rată fixă ​​a dobânzii și este rambursată în rate lunare. Acest tip de împrumut necesită, de obicei, garanții, ceea ce înseamnă că un bun, cum ar fi echipamentele sau bunurile imobile, este folosit ca garanție pentru rambursarea împrumutului. Dacă nu puteți efectua plățile, pierdeți activul. Din aceste motive, acest tip de împrumut este mai potrivit pentru o cheltuială unică sau pentru nevoile de finanțare pe termen lung, cum ar fi finanțarea unei expansiuni majore de afaceri, achiziționarea de imobiliare sau refinanțarea datoriei.

O linie de credit cu rată variabilă este probabil cea mai bună ofertă dacă doriți să economisiți bani pe costurile cu dobânzile în fazele de început ale împrumutului, să puteți gestiona riscul ratelor mai mari și a fluctuațiilor plăților lunare și aveți nevoie doar de numerar nevoi pe termen scurt.

Dar, dacă aveți nevoie de o anumită sumă de numerar pentru o achiziție mare de afaceri și sunteți inconfortabil de posibilitatea schimbării adesea a plăților, este posibil ca un împrumut cu rată fixă ​​să reprezinte cel mai bun pariu.

2. Care este rata procentuală anuală?

Rata procentuală anuală (APR) determină costul total al împrumutului. Acesta include nu numai rata dobânzii, ci și toate comisioanele de împrumut asociate, cum ar fi costurile de închidere și taxele de origine. Cu alte cuvinte, APR este costul total al împrumutului.

Să presupunem că dețineți un lanț de restaurante fast-food și doriți să obțineți un împrumut de 100.000 de dolari pentru a deschide o nouă locație. Veți primi aprobarea pentru un împrumut de cinci ani, care are o rată a dobânzii de 6%, plus 2% din totalul comisioanelor, acordând împrumutul un APR de 8%. În acest împrumut, veți face 60 de plăți lunare de 2.028 $ și veți plăti dobânzi totale de 21.658 $ pe perioada de rambursare.

Ce se întâmplă dacă faceți cumpărături și găsiți același împrumut la o rată mai mică? Cu un APR cu două puncte procentuale mai mic la 6%, plățile lunare ar scădea cu aproape 100 până la 1.933 $, costurile totale ale dobânzii fiind mai mari de 5.000 $.

Rata de împrumut pe care o primiți va depinde de câțiva factori, inclusiv istoricul dvs. de credit; profitabilitatea afacerii dvs. și evidența financiară a acesteia; suma totală pe care o împrumutați; și durata perioadei de rambursare. Este o idee bună să căutați și să comparați citate, deoarece unii creditori vă pot oferi rate mult mai mici decât altele.

Întrebați creditorul ce taxe sunt incluse în APR, de ce vi s-a dat rata, dacă rata este fixă ​​sau variabilă și dacă există taxe sau penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

Toate aceste informații ar trebui să vă ajute să luați o decizie mai bine informată, deoarece veți putea compara APR cu cotații de la alți creditori și veți avea o înțelegere deplină a împrumutului.

3. Care sunt taxele de împrumut?

Iată câteva taxe comune cu care vă puteți confrunta atunci când vă împrumutați un împrumut de afaceri mici:

• O taxă de origine a debitorului, care este o taxă în avans care este percepută pentru procesarea unui nou împrumut.
• Cheltuieli de subscriere care sunt colectate de către subscriptorii care verifică și revizuiesc toate informațiile pe care le-ați furnizat. Acest lucru îi ajută să decidă dacă vă oferă sau nu un împrumut și vă determină rata dobânzii. Întreprinzătorii examinează în general mai multe documente, inclusiv situațiile financiare, situațiile bancare personale, rapoartele de credit și declarațiile fiscale.
• Costuri de închidere, care poate include și alte costuri legate de întreținerea împrumutului, cum ar fi o taxă de împachetare a împrumutului, o evaluare comercială imobiliară sau o evaluare a afacerii.

Rețineți că împrumuturile susținute de programul Small Business Administration (SBA) 7 (a) de împrumut funcționează puțin diferit. Împrumuturile sub 150.000 de dolari vin fără taxe, în timp ce împrumuturile între 150.000 și 700.000 de dolari, cu scadența mai mare de un an, costă 3%, iar împrumuturile mai mari de 700.000 de dolari costă 3.5%, potrivit SBA.

Fiecare creditor ar trebui, de asemenea, să vă ofere o listă a ceea ce include fiecare taxă și ar trebui să explice taxele pe care nu le înțelegeți. Nu vă fie frică să puneți întrebări.

Din păcate, taxele sunt inevitabile și pot adăuga o sumă semnificativă de bani la împrumutul tău. Dar acest lucru nu înseamnă că toți creditorii de afaceri mici plătesc aceeași sumă - unii ar putea stoarce mai mult aluat din buzunar decât alții.

Taxele sunt adesea cotate ca procent din împrumutul total și sunt, în general, scăzute de la principal. De exemplu, un împrumut de 1 milion de dolari, cu 1% din taxe, ar costa 10.000 $, împrumutatul netezând 990.000 $ în principal la închidere, dar încă trebuie să plătească 1 milion de dolari plus dobândă.

Taxele totale pot varia de la 1% la 5% din suma finanțată, deși cifra variază de la creditor și va depinde de numeroși factori, inclusiv mărimea afacerii, suma totală finanțată, durata termenului de împrumut, bonitatea a împrumutatului și tipul de instituție care oferă împrumutul.

Aterizarea unui împrumut de afaceri mici cu condiții atractive poate fi o sarcină descurajantă. Dar educând și pregătindu-te, vei fi într-o poziție mult mai bună pentru a reuși.

Fotografia proprietarului unei afaceri de dimensiuni mici prin Shutterstock.