Imprumuturi Online de afaceri: ce sunt, unde sa le gasesti -

Există într-adevăr un singur lucru pe care tinerii trebuie să știe despre bani: Salvați pentru pensie, începând acum.

Da, la un moment dat, veți dori să vă plătiți datoria, să aveți un fond de urgență și să cumpărați o locuință. Chiar acum, însă, ardeți prin resursele cele mai limitate, adică timpul. Nu poți să faci mai mult, nu poți să-l înapoiești când e plecat și ai o fereastră limitată pentru a-ți valorifica puterea.

O modalitate de a ilustra acest lucru este povestea lui Aadik, Fisayo și Amrita:

• Fisayo începe să contribuie cu 5.000 de dolari pe an la un plan de pensionare la vârsta de 25 de ani și apoi se oprește să contribuie după 10 ani.
• Aadik, între timp, așteaptă până la vârsta de 35 de ani și apoi contribuie cu 5.000 de dolari pe an până la vârsta de 65 de ani.
• Chiar dacă Fisayo a contribuit cu mult mai mulți ani - 10 ani, comparativ cu 30 de ani ai lui Aadik - începerea lui devreme înseamnă că el încetează cu mai mulți bani până când ambii 65 sunt: ​​526.000 de dolari, comparativ cu 472.000 de dolari ai lui Aadik.
• Prietenul lor Amrita se prinde chiar mai devreme. Ea începe să contribuie la vârsta de 21 de ani și se oprește 10 ani mai târziu. La 65 de ani, are 689.310 dolari - 31% mai mult decât Fisayo și 46% mai mult decât Aadik.

Aceste exemple presupun o rentabilitate anuală de 7%, însă rezultatul este același indiferent de ipotezele privind rentabilitatea și contribuția. Cu cât ați făcut mai devreme banii pentru a lucra pentru dvs., cu atât mai mult timp trebuie să beneficiați de magia revenirilor complicate. Veniturile dvs. își câștigă propriile venituri, care câștigă mai mult profit, într-un ciclu virtuos care accelerează mai mult timp când banii trebuie să crească.

Cu cat astepti mai mult, cu atat devine mai rau

O altă modalitate de a ilustra același punct este de a elimina vântul de vânt pe care îl oferă un început timpuriu. Cu cât aveți mai puțin timp până la obiectivul dvs., cu atât vă ajută mai puțin să vă compilați. Trebuie să faceți mai mult de ridicare grele prin economisirea mai multor venituri.

Să presupunem că doriți să înlocuiți 80% din venitul dvs. anual de 60.000 dolari în pensie, inclusiv prestațiile de securitate socială. Sumele pe care trebuie să le salvați urcă brusc cu cât aștepți mai mult să începeți, în conformitate cu orientările naționale privind rata de economii, elaborate de Roger Ibbotson, profesor de finanțe la Universitatea Yale și fondatorul fondului hedge Zebra Capital. (Pentru date geeks: Studiul utilizează simulările Monte Carlo și returnările prognozate de firma de cercetare pe care a înființat-o, Ibbotson Associates, pentru a veni cu numerele sale.) Orientările au constatat că:

• Dacă începeți economisirea la vârsta de 25 de ani, va trebui să economisiți 12% din salariul dvs.
• Începeți la vârsta de 35 de ani, iar proporția crește până la 19,6%.
• Începeți la vârsta de 45 de ani și va trebui să alocați 35%.
• Așteptați până la vârsta de 55 de ani, va trebui să salvați un enorm (și complet nerealist) 79,8%.

Un obiectiv mai puțin ambițios ar fi să înlocuiți 60% din venitul dvs. Chiar și atunci, începutul devreme oferă un avantaj decisiv. Va trebui să economisiți 19,4% din venitul dvs., dacă începeți la 45 de ani, sau 43,8% dacă începeți la 55 de ani, pentru a se potrivi cu ceea ce ați acumula, luând deoparte doar 6,4% din salariul dvs. în fiecare an, începând cu vârsta de 25 de ani.

De ce economisirea este o prioritate mai mare decât datoria

Veniturile din investiții nu sunt garantate, desigur, în timp ce randamentele de la plata datoriilor cu rată fixă ​​sunt de obicei. Acest lucru îi determină pe unii oameni să acorde prioritate plății împrumuturilor pentru studenți sau a ipotecilor, în loc să economisească pentru pensionare.

Iată ce lipsesc:

Rambursarea dvs. este mai scăzută atunci când plătiți datoria fiscală avantajată. Puteți deduce până la 2.500 USD din dobânda pentru împrumuturi pentru studenți dacă sunteți singur și venitul brut modificat ajustat este sub 80.000 $ sau 160.000 $ dacă sunteți căsătorit depunând împreună. Aceasta reduce rata efectivă a dobânzii la împrumuturile directe federale de la actualul 3,76% la doar 2,82% dacă sunteți în limita federală a impozitului pe venit de 25%. Obțineți rezultate similare cu o ipotecă dacă puteți să vă deduceți deducerile. Din punct de vedere istoric, investitorii au obținut rezultate mai bune în timp, chiar și cu opțiuni cu risc scăzut, cum ar fi obligațiunile US Treasury.

Obțineți un impozit de la contribuțiile la pensie. Dacă sunteți în limita de impozitare de 25%, fiecare $ 1 pe care îl contribuiți la cele mai multe planuri de pensionare vă economisește 25 de centi taxe. Dacă aveți venituri mai mici, profitul poate fi chiar mai mare. Creditul Savers vă poate reduce factura fiscală cu până la 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți.

Nu trebuie să treci niciodată bani liberi. Cele mai multe planuri de 401 (k) oferă un meci, potrivit firmei de cercetare a beneficiilor Aon Hewitt, iar cea mai comună este dolarul-dolar. Aceasta este o întoarcere de 100% a banilor. Chiar și meciurile mai mici oferă de obicei 25% la 50% întoarce. Deci, chiar dacă aveți o datorie cu carduri de credit de mare rată, ar trebui să contribuiți cel puțin pentru a obține meciul înainte de a începe să plătiți aceste solduri.

Pierdeți flexibilitatea financiară când plătiți anumite datorii. Furnizorul dvs. de împrumut student nu vă va trimite plățile înapoi dacă aveți nevoie de bani în caz de urgență. Un fond de pensii, pe de altă parte, poate fi o oprire importantă în cazul în care vă confruntați cu un dezastru, cum ar fi șomajul prelungit sau o urgență medicală gravă. În mod ideal, ați lăsa singuri banii pentru pensionare, dar un ouă de cuib sănătos vă poate vedea printr-o întârziere financiară mare.

Nu ai acces la un plan de pensionare la locul de muncă nu te lasă de pe cârlig. Aveți posibilitatea să deschideți un IRA la un număr de brokeri cu discount care au minimum sau nu minime de cont, comisioane reduse și opțiuni de investiții gratuite.(Consultați "Cele mai bune conturi IRA: Top 2018")

Un sfat final: Odată ce începeți economisirea pentru pensionare, nu vă opriți. Amrita și Fisayo ar putea avea puține averi retrase din circuitul agricol după doar 10 ani de economisire, dar ele - și dumneavoastră - vor avea nevoie de o avere destul de mare pentru a vă permite o pensionare cu adevărat confortabilă. Pentru a vedea cât de mult veți avea nevoie, verificați calculatorul nostru de pensionare.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.