Smash That Piggy Bank: Cele 3 căi cele mai bune pentru a vă salva viitorul copilului

născut în 2008, am vrut să instituim un plan de economii care să crească cu el de-a lungul anilor. Am crezut în mod greșit că aceasta ar fi o decizie ușoară și ne-am plimbat în banca noastră cu un cec și bâlbâind copilul în brațe. Dar nu era așa de simplu cum mi-am imaginat. Am fost orbită de nenumăratele instrumente de economisire disponibile, fiecare conținând diverse riscuri și beneficii. Experiența mea financiară, cuplată cu un copil nerăbdătoare, a făcut acest proces descurajant. M-am încurcat în fața unei indecizii, optând în schimb pentru un cont de economii obișnuit, chiar dacă planurile cu venituri mai mari erau acolo. Trei ani mai târziu și nici unul mai înțelept, am reintrat în aceeași clădire și scenariu, de data aceasta cu doi copii în tractare. După ce a sosit cel de-al doilea fiu, m-am gândit naiv că aș fi capabil să fac o alegere mai bună. Am vrut să aleg un plan mai rezonabil pentru el și să transfer fondurile pe care le salvam pentru fiul nostru cel mai vechi în același tip de cont. Dar încă o dată, am fost intimidat de nenumăratele opțiuni și m-am temut de necunoscuți. Din fericire pentru familia noastră, timpul este de partea noastră - și norocos pentru tine, unele dintre lucrările de bază au fost făcute. Unii experți financiari savvy care oferă sfaturi sute de familii în fiecare an au cântărit în acest subiect pentru a veni cu trei dintre cele mai bune opțiuni de economisire pentru părinții gata să investească pentru viitorul copilului lor. 529 PLANUL DE SALVARE A COLEGIULUI Pe scurt, 529 de planuri - așa numite pentru că sunt autorizate de Secțiunea 529 din Codul de venituri interne - au fost create ca un mod simplu, avantajat de taxe pentru a ajuta familiile să se întâlnească cu un colegiu viitor cheltuieli. Și dacă economia colegiilor este obiectivul, 529 de planuri au sens datorită avantajelor lor fiscale, flexibilității și faptului că păstrezi controlul asupra activelor. "Dacă aveți o idee destul de bună că cel puțin unul dintre copiii dvs. merge la facultate, atunci 529 este calea de urmat", a declarat Gil Armor, planificator financiar certificat în ultimii 18 ani care lucrează la SagePoint Financial Inc. în San Diego. Planul de economisire 529 se bazează în mod obișnuit pe performanța fondurilor mutuale și nu are nici o garanție în ceea ce privește randamentul - cu alte cuvinte, este supus riscului de piață. O altă opțiune pe care multe state o oferă este planul de plată 529, care vă permite să blocați rata de școlarizare curentă a colegilor și să începeți să plătiți pentru aceasta cu mult înainte de înscrierea unui copil la facultate. Deși aceasta ar putea fi o opțiune bună pentru familiile cu venituri mai mari și o modalitate excelentă de a se proteja împotriva inflației viitoare, fondatorul companiei 1650 Wealth Management din Florida, planificatorul financiar Thomas Balcom, a avertizat că nu este ieftină. Planul de scolarizare preplătit elimină riscul de piață pentru că cumpărați scolarizare, spre deosebire de investiția în titluri de valoare pe care le veți vinde mai târziu pentru a plăti pentru școlarizare. [InvestingAnswers Feature: Oricare ar fi venitul tău, acest plan de economii al colegiului este cel mai bun pariu] Pro: Planul de economii 529 este o mare opțiune pe termen lung și este o modalitate solidă de a investi sume mici de bani pentru facultate participarea la câștigurile de pe piață. Desi planurile variaza de la stat la stat, un 529 are sens pentru unele familii din cauza avantajelor sale fiscale - incluzand cresterea impozitului, retragerile fara impozite, stimulentele pentru impozitul cadou si deducerile fiscale de stat pentru unele planuri de stat - care include contribuții mai mari, o gamă de opțiuni de investiții și aproape nici un fel de restricții în cazul în care copilul dumneavoastră merge la facultate sau care stau pe planul 529 pe care îl alegeți. În plus, puteți adapta acest plan la obiectivele dvs., reducându-vă la investițiile agresive ca abordări de absolvire a liceului. "Este posibil să fiți investiți mai mult în stoc atunci când copilul dvs. este de 5 ani, dar treptat în timp devine mai conservator, ceea ce înseamnă un risc mai mic", a declarat Mary Voll Miller, planificator financiar certificat pentru Per Stirling Capital Management LLC în Austin și mama a doi adolescenți care se apropie de colegiu. Și dacă alegeți un plan bun cu o evidență solidă, nu trebuie să îl monitorizați în mod constant. - Ai o cale de alunecare, spuse ea. O altă căptușeală de argint: dacă copilul renunță la facultate, puteți schimba beneficiarul contului dvs. 529 unui alt membru al familiei. Contra: Dacă nu știți că cel puțin unul dintre copiii dvs. urmează să urmeze un învățământ superior, un 529 nu este cel mai bun pariu. Iar cu potențialul de câștiguri mai mari vine și posibilitatea ca investiția în economii să scadă în valoare. Gândiți-vă la studenții care au intrat în colegiu în 2009, după ce bursa sa prăbușit în 2008, a avertizat Miller. Dacă planurile de 529 de studenți au fost investite agresiv, unele au scăzut în valoare cu până la 30%. Beneficiile fiscale vin, de asemenea, cu câteva corzi atașate cu privire la modul în care pot fi utilizate fondurile - acestea trebuie utilizate în scopuri considerate cheltuieli educaționale calificate. În caz contrar, "majorarea principalului dacă este retrasă pentru cheltuieli necalificate este supusă impozitului pe venit plus o penalizare de 10%", a spus Miller. CONTUL DE SIGURANȚĂ Puteți deschide un cont Uniform Transfer to Minors (UTMA) sau un cont uniform pentru cadouri pentru minori (UGMA) la banca locală sau uniunea de credit. În timp ce potențialul de câștig nu este la fel de ridicat ca și alte opțiuni, aceasta este o alegere ideală pentru obiectivele pe termen scurt sau persoanele care nu au risc. "Dacă cineva nu poate dormi noaptea pentru că o valoare a unui vehicul de economisire scade, această opțiune ar fi bine", a spus Miller. "Dar este important să fim conștienți de faptul că inflația este mereu prezentă și că, în timp, dacă nu există o creștere, puterea dvs. de cumpărare va scădea". Pro: Este ușor și sigur. Puteți continua să adăugați la ea de-a lungul anilor. Contra: Nu veți câștiga prea mult cu ratele dobânzilor la niveluri minime de înregistrare, iar copilul obține toate banii legal când ating vârsta majoritară - 18 sau 21, în funcție de legile de stat - stipulează că trebuie să fie folosit pentru costurile colegiului, ceea ce ar putea fi o problemă dacă el este iresponsabil din punct de vedere financiar. "Acesta este un dar irevocabil pentru copil", a spus Miller. "O alternativă ar fi să deschideți în numele dvs. un cont de economii obișnuit și să îl alocați pentru copil, așa că dacă ați avea nevoie de acești bani înapoi, ar fi accesibil". CONTUL BROKERĂRII CU CUVINTE Pentru economii mai largi, care nu includ neapărat colegiu, planificatorii financiari dau un deget mare la conturile de brokeraj privați de custodie. "Retragerile pot fi folosite în orice scop în numele copilului și există avantaje fiscale minore în ceea ce privește tratarea câștigurilor", a spus Armor. Pentru cei care nu se consideră deosebit de pricepuți din punct de vedere financiar, Miller a declarat că deschiderea unui cont de brokeraj cu custodie la o brokeraj cu discount este "foarte, foarte ușor de făcut" și recomandă căutarea unei game uriașe de informații pentru investitorii de la începutul anului ca Vanguard sau T. Rowe Price. Pro: Dacă vroiai să fii cât mai flexibil posibil, Armor a spus că conturile de custodie sunt cel mai bun pariu. Ele sunt ieftine, ușor de configurat și oferă o modalitate solidă de a pune deoparte bani pentru orice scop pentru copilul dumneavoastră. Spre deosebire de 529 de planuri, care sunt urmărite de numărul de securitate socială al unui părinte, conturile de custodie sunt înregistrate sub numărul de securitate socială al copilului. Aceasta înseamnă că orice consecințe impozabile sunt stabilite la o rată a copilului mai mică decât rata părinților până la o anumită sumă în dolari; aceste numere se pot schimba de la an la an. Aceste fonduri pot fi folosite pentru orice lucru în numele copilului - fie că este vorba de un automobil sau de o tabără de vară - ceea ce reprezintă unul dintre cele mai mari avantaje ale acestuia față de 529. Contra: Un dezavantaj al conturilor de brokeraj custodian este că vă supuneți economiile la riscul de pierdere atunci când cumpărați titluri de valoare, a spus Miller. Conturile de custodie sunt daruri pentru copil, iar fondurile devin a lor la vârsta majoratului, ceea ce ar putea deveni problematică dacă obiectivele de cheltuieli ale părintelui și ale copilului diferă. Răspunsul investițional: Dacă colegiul este la orizont pentru cel puțin unul dintre copiii dvs., un plan 529 este cel mai bun vehicul de departe datorită caracteristicilor sale de retragere fără impozite și limitelor de contribuție relativ ridicate. Pentru utilizările mai extinse care au trecut în învățământul superior, conturile de brokeraj custodesc primesc buzunarul. Pentru familia noastră, deschiderea unui plan 529 a fost alegerea clară, deoarece știm că salvarea pentru viitorul lor educațional este scopul nostru. Dar fiecare familie trebuie să aleagă o opțiune bazată pe obiectivele și situația financiară. Cu toate acestea, un principiu de investiții este universal, indiferent de planul pe care îl alegeți: cu cât mai devreme puteți începe salvarea pentru viitorul copilului dvs., cu atât mai bine.