Cum fumatul și alte produse de nicotină afectează cotele de asigurare de viață

S-ar putea să nu credeți că sunteți un fumător. Dar când aplicați pentru asigurarea de viață, puteți fi surprins să aflați că asigurătorii nu sunt de acord.

În primul rând, chiar dacă renunți la fumat, companiile de asigurări, în general, nu vă vor considera un nefumător până când nu ați fumat tutun și nicotină timp de cel puțin un an. Chiar și atunci, nu veți obține cele mai bune cotații de asigurare de viață ale companiei fără a mai avea câțiva ani mai târziu.

Rata medie a asigurării de viață pentru un fumător în vârstă de 35 de ani în clasa de risc "standard" pentru o poliță de viață de 20 de ani pe o durată de 20 de ani a fost de $ 747 pe an, mai mult decât dublul ratei nefumătorului de 312 USD. Acestea fiind spuse, dacă utilizați în continuare tutun sau nicotină, impactul asupra ratelor de asigurare de viață depinde de modul în care faceți acest lucru. Iată cum unele companii majore de asigurări tratează diferite produse.

Țigările

E ușor. Dacă fumați deloc țigarete, așteptați să fiți considerați fumători și plătiți rate mai mari.

Țigări, țevi și tutun de mestecat

Asiguratorul AIG va considera trabucurile un "non-factor" daca nu fumezi mai mult de o saptamana, nu ai nicotina in urina ta si nu ai folosit alte produse din tutun timp de cel putin cinci ani. Transamerica are reguli similare, dar permite doar o țigară pe lună.

MetLife oferă cele mai bune rate persoanelor care nu au consumat niciun fel de tutun sau nicotină în orice formă în ultimii cinci ani și au testat negativ nicotina în examenul medical de asigurare de viață. Dar oamenii care fumează până la patru "trabucuri de sărbătoare" pe an se pot califica pentru rate de "nupți de elită", în timp ce persoanele care fumează în prezent țigări sau o țeava sau mestecă tutun pot obține rate de "nonsmoker" preferate dacă testează negativ nicotina. Prudential va oferi rate de "nonsmoker plus" persoanelor care fumează trabucuri sau o țeava, sau mestecă tutun.

Nichelină și gumă

Prudential va oferi, de asemenea, rate de nonsmoker plus persoanelor care utilizează plasturi de nicotină sau gume. Dar majoritatea celorlalte companii se ocupă de acestea cu țigări.

Țigări electronice

Companiile care includ țigări electronice în liniile directoare, cum ar fi AIG și MetLife, le clasifică, în general, cu țigări de modă veche.

Un sondaj efectuat anul trecut de către American American Reassurance Co. a constatat că doar 41% dintre asigurători au adoptat linii directoare pentru e-țigarete, 82% dintre aceștia fiind clasificați ca produse din tutun. Între timp, 76% dintre subscriptorii care lucrează pentru companii fără o politică de subscriere credeau că e-țigaretele ar trebui să fie considerate produse din tutun.

"În prezent, nu există nicio modalitate de a distinge un utilizator de țigarete de la un fumător de tutun prin screening-ul de tip cotinină, un test de rutină pentru majoritatea solicitanților de asigurare", a declarat Bill Moore, vicepreședinte de Underwriting și Medical pentru Munich, eliberare. In timp ce riscurile pe termen lung de sanatate asociate cu e-tigari ramane neclar, majoritatea asiguratorilor sunt eronate din partea de prudenta, in scopul de a preturilor in mod corespunzator si de a gestiona riscul.

Rezultatul este că companiile de asigurări de viață nu tratează toți fumătorii în mod egal, deși cea mai bună strategie de a obține cele mai bune rate și de a trăi mai mult trebuie încă să renunțe complet.

Instrumentul de estimare a asigurărilor de viață al site-ului dvs. vă poate arăta diferența dintre ratele fumătorului și nefumător.

Aubrey Cohen este un scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome . Urmați-l pe Twitter @aubreycohen și pe Google+ .

Imagine prin iStock.