Marea problema cu Easy-to-Get Carduri de credit subprime

Cardul de credit First Premier Bank este comercializat ca o soluție pentru persoanele cu credit rău care nu se pot califica pentru o carte "obișnuită". Și cu siguranță nu este o carte obișnuită.

De fapt, este mult mai scump.

Înainte de a primi cardul, trebuie să plătiți o taxă de procesare de 95 USD. Apoi, există o taxă anuală de 75, 100 sau 125 USD în primul an, în funcție de limita de credit. În anul următor și mai târziu, aveți o taxă anuală de 45 $ sau 49 $, plus comisioane lunare de service care ajung până la 75 $ sau 124,80 $ pe an.

Ce obții pentru toate banii ăștia? "O carte de credit MasterCard autentică", potrivit site-ului web al cardului. Unul cu o limită mică de credit de 300, 400 sau 500 de dolari și o rată procentuală ridicată anuală de 36%.

Primul Premier este un emitent specializat în subprime - o companie de carduri de credit care comercializează produse special concepute pentru persoanele cu credit rău. Aceste companii vând visul de a deține un card de credit "regulat" persoanelor care întâmpină dificultăți în găsirea lor în altă parte. Unele dintre aceste carduri sunt disponibile ca carduri negarantate, parțial securizate și securizate, dar pot veni cu taxe mari care vă pot scuti de bani. De fapt, cardurile negarantate de la emitentii de credite subprime vor ajunge sa te coste in medie cu aproape 400 de dolari decat un card de credit securizat - unul care necesita un depozit de securitate - de la un emitent de pe piata de masa pe parcursul a trei ani, potrivit unui recent Investmentmatome studiu.

Taxe, comisioane, taxe

Dacă primiți o ofertă pentru un card de credit și doriți să vedeți cât de scump este, începeți să consultați graficul său de taxe sau caseta Schumer, pe care o puteți găsi în general prin poștă directă sau pe site-ul internet al cardului, sub "Termeni și condiții" sau "Tarife și taxe".

Un semn că o cartelă este excesiv de scumpă: taxele pe care trebuie să le plătiți în primul an după ce deschideți cardul, inclusiv taxa anuală, se adaugă până la 25% din limita de credit. Acesta este maximumul permis în conformitate cu Legea federală a cardului de credit din 2009. Deci, un card cu o limită de 500 de dolari ar putea avea un maxim de 125 de taxe în primul an, unul cu o limită de 400 de dolari ar putea percepe 100 de dolari și așa mai departe. Primul card Premier se ridică până la limită cu taxa anuală, la fel ca alte carduri de taxare, cum ar fi Surge, Verve și Matrix de la Continental Finance Co. și cărțile First Access și Total Visa din America Centrală Bank & Trust Co

Cu emitenții majori, care, în general, oferă doar cărți de credit garantate persoanelor cu credit rău, regula de 25% nu este o problemă. Cea mai mare cheltuială este depozitul de 200 $ sau 300 $, dar veți primi banii înapoi atunci când vă închideți contul în stare bună sau îl convertiți într-o carte negarantată. Unele carduri securizate pe piața maselor au taxe anuale - de obicei mai puțin de 35 de dolari - dar există și o serie de opțiuni fără taxe. Deoarece garanția elimină o mare parte din riscul emitentului, emitentul își poate permite să ofere prețuri mai bune. Dacă vă plătiți soldul integral și la timp în fiecare lună și primiți depozitul înapoi, una dintre aceste carduri ar putea ajuta efectiv să vă construiți un credit gratuit.

Cu toate acestea, pentru emitenții specialiști subprime, pragul de 25% se ridică foarte mult - de aceea cardurile lor negarantate sau parțial securizate ar putea părea o afacere bună, dar într-adevăr nu sunt. Și emitenții specializați în subprime nu se opresc aici: Mulți taxează, de asemenea, taxe mai mari după primul an și înainte de a deschide contul, atunci când nu se aplică regula de 25%.

De exemplu, cardul First Premier plătește taxa de procesare de 95 USD înainte de a deschide contul, plasându-l în afara limitei de 25%. Acest lucru a devenit legal datorită modificării în anul 2013 a protecției cardului de credit de consum. Taxele lunare de service nu produc efecte decât în ​​al doilea an. Combinate cu taxa anuală, aceste taxe pot face taxele de al doilea an la fel de mult ca 40% din limita de credit a cardului.

Cardul nu este la fel de scump în primul an ca și unele cărți de colectare a taxelor de bătrânețe pe care Legea privind cardurile de credit le-a pus pe kibosh, dar modus operandi pare să fie același: încărcați cât mai mult posibil.

Costul riscului

Primul premier spune că comisioanele ridicate și ratele dobânzilor reprezintă doar costul de a face afaceri cu debitorii cu credite necorespunzătoare, care au șanse mai mari să nu plătească.

"Există atât de mult [risc] pe care îl putem compensa în primul an" prin intermediul comisioanelor, spune Darrin Graham, vicepreședinte al departamentului de marketing pentru Prima Premier Bank. "Nu o să vă spun că nu este din cauza legii. Dar încercăm să compensăm mai mult din acest risc în cel de-al doilea an."

Graham subliniază că termenii cardurilor băncii sale sunt pe deplin dezvăluiți și nu sunt meniți să înșele clienții. "Nu suntem acolo pentru a păcăli pe nimeni", spune el. "Dacă nu ați citit totul și veți obține o declarație cu taxe și nu o înțelegeți, vom face o rambursare completă".

Cu toate acestea, compania patinează până la marginile legilor privind protecția consumatorilor. Și alții par să funcționeze din același manual.

Anul trecut, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a amendat compania Continental Finance Co. și i-a ordonat să restituie titularilor de carduri aproximativ 2,7 milioane USD. Problema: Compania a depășit limita de 25%, permițând anumitor consumatori să plătească până la 49,50 USD în "taxe pe suport de hârtie", potrivit CFPB.Aceste taxe ar fi fost legale dacă societatea ar fi permis consumatorilor să se înscrie la acestea, deoarece materialele sale ar fi spus că ar fi. Dar CFPB a constatat că societatea nu a avut-o. Continental nu a răspuns la mai multe solicitări de comentarii.

Pentru debitori cu credit rău, există oferte mai bune

În cazul în care emitenții specialiști subprime se află într-o competiție, par a fi implicați într-o cursă spre fund, care se ocupă de o audiență captivă a clienților subprime cu câteva opțiuni de card de credit. Dar dacă aveți credit rău și sunteți în căutarea unui card de credit, cardurile securizate de la emitenții de pe piața masivă sunt o opțiune mai bună și se îmbunătățesc tot timpul.

De exemplu, Capital One® Secured Mastercard®, care are o taxă anuală de $ 0, permite anumitor deținători de carduri să deschidă un cont cu o limită mai mare decât depozitul inițial. Și Discover it® Secured oferă recompense și o modalitate de a absolvi o carte negarantată. În loc să mergeți pentru un card care taxează sute de dolari în taxe în primul an, vă recomandăm să plasați acești bani spre un depozit de securitate în schimb.

Dacă aveți un credit necorespunzător, aceste carduri cu taxe mai mici - cele care se concurează reciproc cu beneficii mai bune - vă pot ajuta să vă reconstruiți creditul la un preț rezonabil. Ignorați ofertele de carduri de specialitate oferite de specialiștii subprime. Nu merită timpul tău.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.