Pauzele fiscale și opțiunile de împrumut pentru a plăti pentru colegiu

De Mike Eklund

Aflați mai multe despre Mike pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Copilul dvs. a selectat un colegiu, iar acum vine partea distractivă: imaginându-și cum să plătească pentru el.

Deoarece costul de patru ani al colegiului poate varia de la 100.000 dolari la 280.000 dolari per copil, părinții trebuie să aibă un plan pentru modul în care să finanțeze elevilor lor de învățământ superior. Este deosebit de important, deoarece fondurile insuficiente reprezintă un motiv principal pentru abandonul școlar.

În primul rând, o sugestie: Gestionați-vă așteptările copiilor dvs., discutați cu ei din timp despre ceea ce vă puteți permite să plătiți pentru colegiu. Nu vrei ca copiii tăi să-și petreacă ani imaginând un anumit colegiu, despre care știi că nu-ți poți permite nici măcar cu ajutor financiar.

Există diferite surse de finanțare care vă pot ajuta să plătiți pentru educația copiilor dvs. Aici vom examina două principale: asistența fiscală și împrumuturile.

Asistență fiscală

Multe familii câștigă prea mulți bani pentru a se califica pentru ajutor financiar bazat pe necesități, dar pot fi eligibili pentru plăți fiscale.

Creditul de oportunitate american de impozite este o pauză fiscală disponibilă pentru a vă ajuta să plătiți până la patru ani de învățământ preuniversitar pentru dvs. sau pentru persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră. Ca un credit fiscal, AOTC vă oferă o reducere în dolarul pentru dolar a facturii fiscale totale. În 2016, creditul ar putea reduce factura dvs. de impozitare cu până la 2.500 USD per student.

Creditul este alcătuit din 100% din primele $ 2000 de cheltuieli educaționale calificate - taxe și taxe și materiale de curs - și 25% din următoarele două mii de dolari. Cu toate acestea, AOTC faze la niveluri mai mari de venituri - 160.000 dolari la 180.000 dolari pentru cuplurile casatorit depunerea in comun si 80.000 dolari la 90.000 dolari în cazul în care dosarul fiscal este singur sau cap de gospodărie.

Creditul de învățare de-a lungul vieții este destinat să plătească pentru școala absolventă. Este un credit de impozit de 2.000 de dolari pentru cheltuieli de 10.000 de dolari, dar are limite de venit mai mici decât creditele AOTC - 55.000 dolari pentru dosare unice și 110.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună.

Dacă venitul dvs. este prea mare pentru creditele fiscale, este posibil să vă oferiți un stoc de copii care a câștigat în valoare și să eliminați câștigurile de capital de până la 28.000 USD utilizând o combinație de deducere standard, scutire personală și AOTC. Este o strategie complicată, așa că vă recomand să lucrați cu un planificator financiar sau cu un consultant fiscal pentru ao pune în aplicare.

Opțiuni de împrumut

În cazul în care economiile colegilor din familia dvs. și creditele fiscale disponibile nu ajung destul de departe, copiii dvs. ar putea să se îndrepte către împrumuturi pentru studenți - dar ar trebui să fie precauți cu privire la preluarea prea multor datorii. Potrivit Institutului pentru Accesul și Succesul Colegiului, studentul mediu de colegiu a avut datoria de 28950 USD în 2014, o creștere de 56% în ultimii 10 ani.

Dacă împrumuturile devin necesare, iată câteva opțiuni.

Creditul direct subvenționat federal

După ce studentul dvs. completează Cererea gratuită de ajutor federal pentru studenți sau FASFA și demonstrează necesitatea, Departamentul pentru Educație din S.U.A. poate oferi un împrumut federal direct subvenționat, cunoscut și ca un împrumut Stafford. Cu acest împrumut subvenționat, care este disponibil pentru studenții care demonstrează nevoia financiară, guvernul plătește dobânda în timp ce studentul tău este la facultate. Deoarece dobânzile nu se acumulează decât după absolvire, acesta poate accepta împrumutul și poate plăti după absolvire.

Limitele împrumuturilor se bazează pe anii de la colegiu - 3.500 dolari în primul an, 4.500 dolari în anul doi și 5.500 dolari pentru cât mai mulți ani, studentul trebuie să obțină un grad de licență.

Împrumut fiscal direct neimpozitat

Această versiune nesubsidizată a împrumutului de la Stafford diferă în câteva moduri-cheie: este deschis atât studenților și absolvenților, nu există nici o cerință de a demonstra nevoia financiară, iar studentul dvs. va fi taxat în timp ce se află în facultate. Limita anuală a acestor împrumuturi este de 5.500 dolari în primul an, 6.500 dolari în anul doi, și 7.500 dolari în anul trei și mai târziu. Acest împrumut poate fi o opțiune pentru părinți și studenți care nu pot demonstra nevoia financiară, dar au nevoie de asistență pentru a plăti pentru școală.

" MAI MULT: Argumente pro și contra pentru consolidarea și refinanțarea împrumutului studenților

Împrumuturi Parent plus

O altă opțiune este împrumutul Parent PLUS, care sunt împrumuturi federale pe care le puteți scoate în fiecare an pentru a acoperi costul integral al educației copilului dumneavoastră. Acest lucru poate deveni o povară suplimentară mare a datoriilor, iar plățile ar putea să se extindă bine în anii de pensionare, așa că gândiți-vă cu atenție dacă aceasta este opțiunea potrivită pentru dvs.

Studii private pentru studenți

O varietate de bănci și alți creditori oferă împrumuturi private, care în mod obișnuit poartă rate ale dobânzii variabile, taxe de origine și alte taxe. Aproape toate împrumuturile private necesită un co-semnatar.

Împrumuturile private nu au flexibilitatea împrumuturilor federale și, în general, opțiunile lor de rambursare și iertare nu sunt la fel de avantajoase. Prin urmare, familia dvs. ar trebui să se adreseze împrumuturilor private numai după ce a profitat pe deplin de alte resurse.

Este important să înțelegeți opțiunile familiei dvs., când să utilizați ce fonduri și cum afectează eligibilitatea financiară globală a copilului dumneavoastră. Lucrul cu un planificator financiar calificat numai cu taxă vă poate ajuta să luați decizii inteligente.

Mike Eklund este un planificator financiar la Financial Symmetry din Raleigh, Carolina de Nord. Un rezumat al acestui blog este disponibil și prin intermediul podcast-ului pe site-ul Symmetry Financial.