Faceți matematica de spus dacă sunteți pe cale de pensionare

De Dave Rowan

Aflați mai multe despre Dave pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Ce ar trebui să am pentru cină în seara asta? Ce film ar trebui să vedem? Unde ar trebui să plecăm în vacanță în acest an? Multe întrebări din viață sunt relativ ușor de răspuns. Dar dacă vă întrebați: "Sunt pe drumul spre pensie?" S-ar putea transforma rapid într-un exercițiu frustrant.

Pentru a ști răspunsul, trebuie să știți sau să decideți lucruri ca și când ar trebui să vă retrageți, indiferent dacă doriți să vă retrageți sau să urmați o carieră encore, ce investiții se pot întoarce și ce procent din veniturile pe care trebuie să le plătiți. Lista de necunoscute continuă și continuă.

Din fericire, cercetările de la cercetătorul de planificare financiară, expert și autor Craig Israelsen oferă un alt mod de a vă gândi cât de mult va trebui să aveți la dispoziție pentru o pensie de succes.

Regula 4%

Cea mai obișnuită regulă de bază, "regula 4%", este un loc minunat pentru a începe, dar nu spune toată povestea - mai ales dacă retragerea dvs. este departe.

Norma de 4% prevede că pensionarii pot retrage în siguranță 4% din portofoliile lor de investiții în economii de pensii în fiecare an, fără a pierde bani. Procentul real variază pentru toată lumea, în timp ce unii pensionari trebuie să retragă un procent mai mic, pentru a nu mai rămâne fără bani, în timp ce alții se pot retrage și mai mult, mai ales dacă aceștia aleg să lucreze în anii '70.

Într-un context de planificare a pensionării, ați dori să economisiți suficient, astfel încât să vă alăturați în fiecare an 4% din portofoliul dvs. de pensii pentru a vă alimenta alte venituri de pensionare, cum ar fi plățile pentru asigurări sociale sau anuități sau pensii, pentru a vă acoperi bugetul proiectat pentru pensionare.

De exemplu, să presupunem că dvs. și soțul / soția stabiliți un buget de 80.000 de dolari pe an și aveți 1 milion de dolari economisiți pentru pensionare. Regula 4% spune că puteți retrage în siguranță 4% din acest sold, sau 40.000 de dolari. Apoi, uita-te la beneficiile dvs. de securitate socială. Dacă fiecare dintre voi și soțul / soția dvs. sunteți proiectați să primiți 2.000 de dolari pe lună sau un total de 48.000 de dolari pe an, veți avea un total de 88.000 de dolari - în siguranță, peste nivelul bugetului dvs. de 80.000 $.

Target RAM

Regula de 4% poate fi utilă celor care se află la sau în apropierea pensionării, dar ce se întâmplă dacă sunteți în anii 40 sau 50? Cercetarea lui Israelsen ar putea oferi oamenilor din această categorie de vârstă mai mică un mod de a se gândi dacă sunt pe cale să se pensioneze.

Autorul se concentrează pe conceptul de "cont de pensionare multiplă" sau RAM, care este suma de bani pe care ați salvat-o pentru pensionare ca un multiplu al salariului dvs. final. De exemplu, dacă ați salvat 500.000 de dolari pentru pensionare și salariul dvs. final este de 100.000 $, aveți un RAM de 5. Israelsen a cercetat nivelul RAM pe care trebuie să-l atingeți dacă doriți să puteți:

• Retrageți jumătate din salariul final în fiecare an pentru a trăi.
• Dați-vă o creștere anuală de 3% în fiecare an pentru a ține cont de inflație.
• Se pensionează la 65 de ani și are bani să trăiască până la vârsta de 100 de ani.

Israelsen a dat peste 90 de ani de date istorice din anii 1926 până în 2015 și a concluzionat că investitorii care doresc să se pensioneze la vârsta de 65 de ani ar trebui să vizeze un RAM final între 7 și 18. Un RAM de peste 7 înseamnă că ești într-o formă decentă 18 înseamnă că ai protejat împotriva celor mai grave absolut pe care piețele au trebuit să le ofere în termeni istorici.

Dacă v-ați retras între 1926 și 2015 la vârsta de 65 de ani cu un RAM de 7 și ați trăit la 100 de ani, ați avea șansa de 71% să nu pierdeți niciodată bani. (Aceasta presupune că ați continuat să investiți într-un portofoliu tradițional de 65% din acțiuni și de obligațiuni de 35% în decursul anilor de pensionare.) Și dacă ați reușit să economisiți suficient pentru a avea un RAM de 18 ani și să vă retrageți în orice moment în intervalul de 90 de ani, niciodată nu ați fi putut să pierdeți bani până la vârsta de 100 de ani.

Calcularea RAM

Deci, aici este locul unde tu și creierul tău de matematică intră. Dacă vrei să te pensionezi la 65 în condițiile enumerate mai sus, iată o modalitate rapidă de a verifica cum faci, indiferent de vârsta în care te afli.

Mai întâi, calculați salariul final proiectat, după cum urmează:

Salariul final = Salariul curent x (1.03) ^ (65 - vârsta curentă)

Aceasta presupune că obțineți o creștere a salariului la rata inflației. (Rețineți că simbolul cu puțin îngrijorare înseamnă ridicarea acestei puteri. Se ridică la puterea n-a pentru a transporta factorul de inflație înainte pe mai mulți ani.)

Apoi, calculați soldul contului dvs. final proiectat. Pentru acest exemplu, să presupunem că veți câștiga o medie anuală de 7% din investițiile dvs. (fără toate taxele și cheltuielile de consiliere) între acum și când vă retrageți. Soldul contului dvs. de pensionare proiectat este:

Salvările finale pentru pensionare = economiile curente x (1,07) ^ (65 - vârsta curentă)

În cele din urmă, calculați RAM-ul proiectat, care este:

RAM proiectat = Economii finale pentru pensie / salariu final

Iată un exemplu despre cum funcționează. Să presupunem că ați crescut în cariera dvs., aveți 50 de ani și faceți 100.000 de dolari pe an. Ai fost un salvator harnic și ai economisit 400.000 de dolari pentru pensionare.

• Salariul final = 100.000 $ x (1.03) ^ 15 = 155.797 $
• Rezervele finale pentru pensionari = 400.000 $ x (1.07) ^ 15 = 1.103.613 $
• RAM proiectat = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Acest RAM proiectat abia vă pune în zona de siguranță RAM de pensionare de la 7 la 18.

Ești pe drumul cel bun?

Acum vă puteți da seama de RAM proiectat folosind metoda de mai sus.Dacă primiți un răspuns de 12 sau mai mulți, sunteți în formă bună pentru pensionare. Trecerea de la un RAM de 7 la un RAM de 12 este o diferență semnificativă în ceea ce privește securitatea dvs. de pensie și protecția împotriva piețelor rele. Pentru mine, dacă sunt la un vârstă de 12 ani, în loc să-mi alunge un RAM de 18, aș prefera să am un standard mai înalt de viață astăzi și să las mai mult pentru cauzele mele preferate decât să strâng o grămadă de bani în plus pe care probabil am câștigat Nu e nevoie.

Dacă aveți între 7 și 12 ani, veți fi în măsură să obțineți până la rata actuală de economii, dar poate fi necesar să vă reduceți nivelul de trai dacă ați lovit un plasture brut extins pe piețe la începutul pensionării. Și dacă proiectați un RAM mai mic de 7, poate doriți să vă gândiți cu tărie la creșterea ratei de economii sau găsirea altor modalități de a vă suplimenta veniturile.

De fapt, rețineți că un element important pe care nu l-am luat în considerare în acest calcul este cât de mult intenționați să salvați în anii care au condus la pensionare. Dacă continuați să economisiți și să investiți, vă puteți aștepta ca RAM-ul dvs. să bifeze în sus. Afișați economiile proiectate cu ajutorul acestei ecuații:

Salariu suplimentar pentru pensie = ((Salariul curent + Salariul final) / 2) x (Rata de economisire) x (vârsta 65 de ani)

Adăugați suma la economiile finale pentru pensionare calculate mai sus pentru o idee despre economiile dvs. la pensionare. Și aceasta nu include creșterea viitoare a investițiilor; creșterea dobânzii va spori cuantumul total.

Aceste calcule nu vor fi exacte, deoarece există multe ipoteze despre necunoscute și multe rezultate posibile între acum și momentul în care vă retrageți. Chiar și așa, această metodă oferă sportivilor 40 de ani și 50 de ani un alt instrument pentru a obține un sentiment dacă sunt sau nu pe cale de pensionare. Deci scoateți calculatorul!

Dave Rowan este un planificator financiar certificat și fondatorul Rowan Financial.

Acest articol apare și pe Nasdaq.