Stocurile tranzacționate într-un IRA pot minimiza impozitele

Dacă sunteți investitor în pensii care doresc să tranzacționeze acțiuni, este posibil să nu aveți altă opțiune decât să faceți acest lucru în cadrul IRA: 401 (k) planurile adesea nu permit tranzacționarea individuală a acțiunilor și mulți oameni nu economisesc suficient pe an justificați deschiderea unui cont de brokeraj (care, în majoritatea cazurilor, ar trebui să aibă prioritate după ce ați depășit opțiunile de economisire avantajoase, cum ar fi IRA 401 (k) s).

Dar ar trebui să tranzacționați acțiunile în IRA dvs.? Poate. Ca și în cazul tuturor lucrurilor care investesc, este important să înțelegeți ce intri.

Cunoașteți riscurile tranzacțiilor frecvente

Cei mai mulți investitori în domeniul pensionării se descurcă bine cu o strategie de cumpărare și deținere care presupune investirea într-o combinație de fonduri mutuale - în special, fonduri cu indicele cu cost redus sau ETF - care permit o diversificare relativ ușoară. Există în continuare riscuri, în special în cazul fondurilor de acțiuni care dețin acțiuni, însă acestea sunt mai puțin riscante decât tranzacțiile individuale și necesită mai puțină muncă din partea investitorului.

"Cu excepția cazului în care sunteți un comerciant cu înaltă calificare, nu veți ieși în viitor pe termen lung, făcându-vă cumpărarea și vânzarea", spune Kimberly J. Howard, planificator financiar certificat cu KJH Financial Services din Newton, Massachusetts.

Tranzacționarea individuală a acțiunilor necesită o expertiză pe care mulți investitori nu o posedă - și nici nu au timp și înclinație să o primească, ceea ce implică o cercetare amplă a companiilor și o dedicație pentru urmărirea pieței.

Dar dacă sună ca ceva pe care vrei să-l iei, începi mic, spune Howard. "Dacă am clienți care doresc să tranzacționeze, le spun să ia o mică parte din portofoliul lor ca bani de joc", spune ea.

Familiarizați-vă cu impozitele pe câștigurile de capital

Când vând un activ - inclusiv un stoc - pentru mai mult decât ați plătit pentru acesta, este posibil să fiți supuși impozitului pe câștigurile de capital.

Ratele de impozitare pe termen lung, care se aplică atunci când activele sunt deținute pentru un an sau mai mult, sunt mult mai scăzute decât cele pentru venitul obișnuit, ajungând la 23,8%. Dar mai important pentru comercianții frecvenți sunt câștigurile de capital pe termen scurt, care se aplică asupra activelor deținute pentru mai puțin de un an și care sunt impozitate la aceeași rată ca și venitul obișnuit.

Pierderile de capital pot fi utilizate pentru a compensa câștigurile, deci dacă vând un stoc la un profit de 500 $ și altul la o pierdere de 400 $, veți avea câștiguri de capital de numai 100 $. Dacă pierderile dvs. depășesc câștigurile dvs., diferența este deductibilă din impozit, până la o limită de 3.000 $ pe an.

De ce are chestia asta? Deoarece contul în care efectuați tranzacțiile poate determina dacă plătiți aceste taxe acum, mai târziu sau … niciodată.

Înțelegeți cum sunt impozitate conturile IRA

Într-un cont de brokeraj standard, veți raporta câștigurile și pierderile de capital din declarația fiscală anuală. Dar IRA sunt tratate diferit, spune Ed Slott, expert IRA si creator al IRAhelp.com.

"Puteți avea tranzacții nelimitate într-un IRA și nu trebuie să vă faceți griji în privința impozitelor", explică Slott. "Nu numai asta, dar niciunul dintre aceste tranzacții nu este vreodată raportat, deoarece câștigurile sau pierderile nu se realizează în limitele unui IRA sau a unui Roth IRA".

Asta pentru că Roth și IRA tradiționale sunt conturi de pensii avantajate din punct de vedere fiscal, deși sunt structurate în mod diferit: un IRA tradițional oferă o deducere fiscală imediată a contribuțiilor, dar distribuțiile sunt impozitate la pensionare. Un IRA Roth nu are o deducere fiscală imediată, dar distribuțiile sunt scutite de taxe.

Asta înseamnă că ambele conturi vă permit să evitați să plătiți acum orice impozit pe câștigurile din investiții, atâta timp cât banii rămân în cont, spune Slott, iar un IRA Roth vă permite să evitați să plătiți impozitele în totalitate.

"Ați putea avea câștiguri de 1 milion de dolari pe un stoc într-un IRA și nu este impozabil în timp ce banii sunt în IRA", explică Slott. "Cu un Roth IRA, totul este fără taxe."

Cântăriți opțiunile contului

Într-o tradițională IRA, veți amâna impozitele până la pensionare, moment în care veți plăti impozitele pe venituri obișnuite pe distribuții. Sigur, s-ar putea să pierdeți reducerea câștigurilor de capital pe termen lung, dar, de asemenea, nu veți avea câștiguri pe termen scurt - cheie pentru comercianții obișnuiți - și veți elimina toate impozitele pe drum, care în general este considerat un smart strategia fiscală.

Dar Roth IRA este câștigătorul real aici: dacă tranzacționați în acest tip de cont, veți evita plata impozitelor pe veniturile din investiții, perioadă. Nu se impozitează câștigurile de capital, nu se impozitează veniturile obișnuite, atâta timp cât respectați regulile de retragere Roth. Dacă sunteți eligibil pentru un Roth, acest lucru face ca acest lucru nu-brainer.

Linia de jos

Tranzacționarea, așa cum sa menționat, este riscantă, mai ales cu fonduri de pensii, care sunt menite să crească pe un orizont lung de timp. Nu este nevoie să faceți mari jocuri de noroc pentru a maximiza profitul atunci când aveți interes sporit de partea dvs.

Dar dacă stocurile individuale reprezintă investiția voastră de alegere, ar trebui să utilizați un IRA Roth pentru a le tranzacționa. Dacă nu sunteți eligibil pentru un Roth, un IRA tradițional este cea mai bună opțiune de rezervă.

Mai multe de la Investmentmatome:

• 3 Capcane de tranzacționare online pentru a evita
• Plătiți prea mult în comisioanele de broker online?
• Cei mai buni furnizori de cont IRA

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.