Ce este un fond țintă-dată și când trebuie să investiți într-unul?
Cum alegem culoarea fondului de ten | Tonul si Subtonul | Carmen Costa
Cuprins:
- Ce sunt fondurile date-țintă?
- De ce să investească în fondurile pentru date-țintă
- Cum funcționează fondurile pentru date direcționate
- Cum să investească în fondurile pentru date-țintă
- Ce urmeaza?
- start investiții
- Învăța cum să investească în fonduri mutuale
- A intelege diferența: fonduri pentru data-țintă v. consultanți robo
Fondurile cu date la destinație sunt o opțiune de economii pentru pensionare "setați-o și uitați-o" care elimină două dureri de cap pentru investitori: decideți asupra unui mix de active și reechilibrați aceste investiții în timp.
Acest tip de fond - cunoscut și sub denumirea de fond de ciclu de viață sau de fond de pensionare - își propune să obțină un echilibru între riscul necesar pentru a construi bogăția și pariurile mai sigure pentru a proteja un ouă de cuib în creștere. Fondul reechilibrează automat portofoliul dvs. cu mixul corect de acțiuni, obligațiuni și conturi de piață monetară pe măsură ce îmbătrâniți.
Ce sunt fondurile date-țintă?
La începutul vieții voastre, un fond pentru date-țintă este, în general, stabilit pentru a avea o parte mult mai mare din portofoliul dvs. în acțiuni, mai degrabă decât investiții cu venit fix, cum ar fi obligațiuni, care sunt mai sigure, dar oferă beneficii mai mici. Pe măsură ce se apropie anul dvs. de pensionare, fondul trece treptat spre mai multe obligațiuni, conturile pieței monetare și alte investiții cu risc mai scăzut.
Sunt fonduri mutuale care achiziționează de la alte fonduri mutuale (cunoscute în afaceri ca "fond de fonduri") pentru a construi un portofoliu divers. În timp ce setați și uitați, fondul actualizează alocarea activelor dvs. în decursul anilor.
Anul dvs. de pensionare este "data țintă" a majorității acestor fonduri, iar fondurile sunt convenabil numite pentru a corespunde cu anul de pensionare planificat. Spuneți că aveți 35 de ani și intenționați să lucrați până la 67 de ani, care ar fi în 2049. Ați alege furnizorul cu un fond numit cu anul cel mai apropiat de data de pensionare. Cele mai multe fonduri sunt numite în creșteri de cinci ani, deci în acest exemplu ați alege un fond Target 2050.
»Sunteți gata să începeți? Consultați lista celor mai buni brokeri ai fondurilor mutuale
De ce să investească în fondurile pentru date-țintă
Principalul apel al fondurilor pentru date-țintă este simplitatea lor. "Daca va ganditi sa puneti impreuna fonduri pe masura ce va gatiti o masa buna, alocarea de active este alegerea ingredientelor care se intampla", spune Laura Scharr-Bykowsky, director la Ascend Financial Planning, LLC, o firma de planificare financiara in Columbia, South Carolina. Cu fonduri pentru date-țintă, "este o masă instant - au pus toate ingredientele împreună pentru tine".
Convenabilitatea este un motiv major pentru mulți americani care dețin deja fonduri pentru date-țintă.
Comoditatea lor este un motiv major pentru mulți americani care dețin deja fonduri pentru date-țintă, deși mulți ar putea să nu știe. Fondurile cu date la destinație sunt planul implicit de alegere pentru mulți furnizori de planuri de pensii garantate de angajatori, cum ar fi conturile de 401 (k). La sfârșitul anului 2014, aproximativ jumătate din toți participanții la planul de 401 (k) au investit cel puțin o parte din numerarul lor în fonduri pentru date-țintă, potrivit Institutului de Investiții, și se așteaptă ca această tendință să crească.
Un alt avantaj al fondurilor date-țintă este acela că aceștia îi împiedică pe investitori să fie propriul lor dușman cel mai rău, fiind prea reactivi față de răsturnările și schimbările pieței, ceea ce duce adesea la cumpărare ridicată și scăzută.
"În 2008, majoritatea deținătorilor de 401 (k) au rămas cu planul lor, în timp ce în lumea paralelă a investitorilor" do-it-yourself ", emoțiile au avut cele mai bune și au ieșit", spune Jonathan Broadbent, partener fondator la Plan Parteneri în Beachwood, Ohio. Cei care au ieșit au erodat capacitatea lor de a beneficia de piața taurului lung care a urmat crizei, spune Broadbent.
Cum funcționează fondurile pentru date direcționate
Fondurile cu date la destinație pot fi o abordare rapidă a gestionării portofoliului, dar rețetele și ingredientele pot varia foarte mult în meniul de oferte.
O caracteristică a tuturor fondurilor date-țintă este "calea de alunecare" sau modul în care fondurile coboară dintr-un procent ridicat de fonduri de capital mai riscante spre investiții mai sigure, cum ar fi obligațiuni, apoi terenuri, înghețând alocarea activelor la cel mai conservator mix pentru a vă proteja cuib de ou.
De exemplu, un fond poate începe cu o combinație puternică de fonduri de capital interne și globale care reprezintă 90% din investiția totală. Însă, la pensionare, fondurile de capital reprezintă doar 30% din totalul investițiilor, în timp ce restul sunt alocate investițiilor cu venit fix, cum ar fi obligațiunile și fondurile pe termen scurt. Furnizorii vor oferi o gamă mai sofisticată de strategii și se vor amesteca în direcția alocării finale a activelor.
O întrebare importantă de întrebuințat atunci când alegeți dintre fondurile pentru date-țintă: Este un fond "pentru", în care calea de alunecare îngheață alocarea activelor dvs. în anul în care intenționați să vă retrageți sau un fond "prin" care continuă calea de alunecare de 10 ani sau mai mult, înainte de a îngheța alocarea activelor? Filozofia fondurilor "prin" este că viața (sperăm) nu se oprește la pensionare. Încă mai puteți avea 20 de ani sau mai mulți cheltuieli de trai, iar drumul către investiții mai sigure ar trebui să reflecte acest lucru.
Diferitele fonduri "prin intermediul" destinației de destinație pot extinde traseul de alunecare 10, 15 sau 20 de ani după pensionare, deci alegeți unul potrivit pentru obiectivele dvs. de pensionare.
Cum să investească în fondurile pentru date-țintă
Există trei moduri de a investi într-un fond de date-țintă. După cum sa menționat mai sus, fondurile pentru date-țintă sunt o alegere comună prestabilită pentru un număr de 401 (k). Dacă ai 401 (k) și nu ai schimbat niciodată ce este în ea, există șanse mari să ai deja un fond pentru date-țintă.
De asemenea, puteți deschide un cont de brokeraj cu un manager de fonduri sau cu un broker online pentru a cumpăra fonduri pentru date-țintă.Sau puteți achiziționa unul direct de la un furnizor de fonduri, cum ar fi Vanguard, Fidelity sau T. Rowe Price, însă opțiunile dvs. pot fi mai limitate.
Fondul poate solicita o investiție inițială minimă care poate varia de la 500 până la 3.000 $ sau mai mult. Dar unele fonduri vor renunța la minimul de investiții dacă faceți depozite lunare în contul dvs.
Alte lucruri importante trebuie luate în considerare:
Cat costa? Dincolo de depozitul inițial, luați în considerare și comisioanele pe care le veți plăti. Costul unui fond mutual este cunoscut ca raportul său de cheltuieli, o taxă anuală exprimată ca procent din investiția dvs. sau, după cum sugerează și numele, raportul dintre investiția dvs. și cheltuielile fondului. Cu cât sunt mai mari taxele, cu atât mai multe costuri pot eroda veniturile totale.
Fondul mediu pentru date-țintă a avut un raport de cheltuieli de 0,51% în 2016, potrivit Institutului de Investiții. Dar aceste taxe pot varia de la 0,1% la mai mult de 1,5%, astfel încât să existe spațiu pentru a face cumpărături. Diferența de preț se învârte adesea dacă fondul se bazează pe strategii de investiții pasive mai ieftine sau pe conturi mai costisitoare gestionate activ.
Aflați ce este înăuntru. Pe lângă compararea cheltuielilor, comparați și filosofiile de investiții ale fondurilor. Înțelegeți că două fonduri denumite în mod similar 2050 ar putea avea strategii foarte diferite pentru a vă forma investițiile în jos dintr-un amestec mai mare de acțiuni către obligațiuni pe măsură ce îmbătrâniți. Strategia de alocare a activelor poate fi prea conservatoare - sau nu suficient de conservatoare - în funcție de apetitul dumneavoastră pentru risc. (Acesta este, de asemenea, un motiv bun pentru a vă deschide 401 (k) și pentru a vedea dacă există și alte fonduri cu destinație dată care se potrivesc mai bine decât opțiunea implicită.)
»Investiții active și pasive: Care este diferența?
Mai bine să nu uitați complet. În timp ce natura set-și-uita de fonduri date-țintă este o caracteristică-cheie, experții recomandă să priviți performanța fondului dvs. o dată pe an pentru a vă asigura că încă funcționează pentru dvs. De asemenea, uitați-vă la alte investiții pe care le dețineți. Cum se potrivesc acele active și fondul dvs. de date țintă împreună? Dacă nu știți, riscați dublarea pe clase de active, chiar cumpărați același fond de două ori, avertizează experții. O verificare anuală a portofoliului dvs. total ar putea detecta astfel de probleme.
Amintiți-vă, popularitatea tot mai mare a fondurilor pentru date-țintă nu înseamnă că sunt prost: toate investițiile poartă riscuri, iar fondurile pentru țintă nu fac excepție. Dar, pentru mulți investitori, comoditatea de la un singur punct face ca fondurile pentru țintă să fie alegerea potrivită.
