Ce trebuie să știți despre asigurarea de viață nerevendicată

Imaginați-vă că ați plătit mii de dolari de-a lungul multor ani pentru o poliță de asigurare de viață care să vă protejeze familia, doar pentru ca aceasta să nu fie revendicată atunci când ați murit - adică beneficiarii dvs. nu au mai fost colectați.

Investigațiile asupra politicilor pierdute au determinat companiile de asigurări să plătească sute de milioane de dolari în creanțele de asigurare de viață beneficiarilor în ultimii ani. În timp ce autoritățile de reglementare, directorii de asigurări și instanțele judecătorești se luptă pentru cea mai bună modalitate de a aborda problema, iată ce ar trebui să știți despre asigurarea de viață nerevendicată.

Cum avantajele nu sunt revendicate

S-a întâmplat. Oamenii îmbătrânesc, se mișcă și pierd pierderi de polițe de asigurare de viață pe care le-au cumpărat decenii mai devreme Uneori, asigurații neglijează să menționeze polițele de asigurare de viață pentru moștenitori sau consideră cel mai bine să nu facă acest lucru.

Asigurările de viață pe termen lung expiră după un anumit număr de ani. Dar politicile de viață întregi pot fi "plătite", adică au construit o valoare suficientă pentru a acoperi primele pentru restul vieții deținătorului poliței de asigurare. Deci, chiar dacă oamenii uită aceste politici, ei nu pleacă.

Dacă cineva va lăsa o politică de viață întreagă înainte de a fi plătită în întregime, aceasta ar putea rămâne în vigoare. În funcție de politică, asigurătorul ar putea utiliza valoarea de numerar acumulată pentru a acoperi primele, pentru a menține politica în vigoare la o valoare mai mică sau pentru a converti politica la o acoperire pe termen, care în cele din urmă ar expira.

Aceste politici "ar putea avea o valoare reală, dar nu și dacă nimeni nu știe despre asta", spune Joseph M. Belth, profesor emerit de asigurări la Universitatea din Indiana.

Decontări și plăți

După ce o persoană asigurată decedează, de obicei, beneficiarii trebuie să notifice compania de asigurări și să solicite plata. Dar unele companii de asigurare de viață au intrat în incendiu pentru că nu au făcut un efort pentru a determina dacă deținătorii de polițe au murit - iar guvernele ascultă.

Acoperirea știrilor din ultimii ani cu privire la politicile de asigurare de viață care au devenit nerevendicate au determinat autoritățile de reglementare să se ocupe de această problemă. Din 2011 până în 2014, 21 de companii, acoperind 60% din piața asigurărilor americane, au plătit autorităților de stat un total de peste 167 milioane de dolari pentru a soluționa reclamațiile că nu verificau dosarele de deces pentru persoanele asigurate, profesorii de la Universitatea din Georgia James Carson și Robert Hoyt intr-o lucrare recenta care a primit sprijinul Kemper Insurance. În cadrul acestor decontări, asigurătorii au fost de acord să verifice regulat dosarele de deces pentru persoanele asigurate.

O anchetă separată de stat din New York a dus asigurătorii la plata a 812,5 milioane de dolari pentru mai mult de 113 000 de beneficiari, a raportat Departamentul de Servicii Financiare în 2013. Cea mai mare plată a fost de aproape 2,6 milioane de dolari, deși media era sub 5 000 de dolari.

Chiar și atunci când companiile de asigurări conștientizează că un deținător de poliță de asigurare a decedat, acestea nu pot întotdeauna să urmărească beneficiarii. În aceste cazuri, beneficiile nerevendicate sunt transformate în stat.

Polițele de asigurare au o "vârstă limitatoare", după care transportatorii consideră că o persoană asigurată a decedat, absentând orice contact cu persoana respectivă. Această vârstă a fost de 100 până în 2001 și acum este de 120. Statele solicită, în general, asigurătorilor să transforme veniturile din poliție către ei ca proprietate nerevendicată la trei ani după ce persoana asigurată atinge vârsta limitatoare, dacă nu a existat nicio plângere privind polița sau contactul cu asiguratul persoană.

În 2010, Belth, profesor la Indiana, a încercat să estimeze magnitudinea politicilor de asigurare de viață nerevendicată, solicitând date de la 20 de state mari și 20 de asigurători mari. Șapte state și trei companii au furnizat informații. Pe baza acestei estimări, el a estimat în mod conservator că 732 de companii de asigurări de viață din S.U.A. au obținut peste 351 milioane USD în fonduri nerevendicate numai în 2009.

Asigurările industriei de asigurări

Jack Dolan, vicepreședinte al relațiilor cu mass-media pentru Consiliul American al Asigurătorilor de Viață, spune că valoarea politicilor nerevendicate este o sumă mică în comparație cu cele peste 60 miliarde de dolari pe an pe care companiile le plătesc în creanțele de asigurare de viață.

"Recunoaștem că este foarte important pentru oameni, că poate reprezenta o moștenire și dorințele unui individ de a transmite ceva familiilor lor", spune el. "De aceea luăm problema foarte, foarte serios și lucrăm cu autoritățile de reglementare pentru a ajunge la partea de jos a acesteia".

Una dintre dezvăluirile investigațiilor a fost că societățile de asigurări au verificat în mod regulat înregistrările privind decesele de securitate socială pentru persoanele cărora le plăteau anuități, dar nu pentru decesele asiguraților de viață - cu alte cuvinte, companiile verifică decesele într-o situație care stă la baza pentru a le economisi bani, dar nu într-unul în care le-ar costa.

"Este una dintre aceste mușcături de sunet care sună înfricoșătoare și îngrozitoare la prima fard de obraz, dar când vă săturați puțin mai adânc, este cu siguranță o problemă mult mai complicată sub suprafață", spune Carson, de la Universitatea din Georgia.

Carson și Hoyt susțin că există diferențe importante între verificarea dosarelor de deces pentru asigurarea de viață și clienții anuității. Companiile au un contact mai regulat cu clienții anuți; anuitățile reprezintă doar 5% din afacerile companiilor, ceea ce înseamnă un număr mult mai mic de nume de verificat; și nu verificarea deceselor clienților de anuitate ar încuraja frauda și ar duce la creșterea costurilor pentru alți asigurați.

În ciuda așezărilor, Belth nu crede că societățile de asigurări sunt responsabile pentru găsirea potențialilor beneficiari.

"Într-adevăr, este de datoria beneficiarului să depună o cerere", spune el. "În linia de jos este contractul de asigurare spune că vor plăti beneficiul de deces atunci când acestea sunt notificate de deces. Nu spune că ar trebui să caute să afle că oamenii au murit."

Noile reglementări

Multe state adoptă noi cerințe pentru asigurători de a verifica cazurile de deces, iar Asociația Națională a Comisarilor pentru Asigurări lucrează la o lege model.

Aplicarea acestei cerințe la politicile existente ar adăuga costurile pe care asigurătorii nu le-au avut în vedere atunci când scria aceste politici și este complicată de lipsa detaliilor în evidența unor politici mai vechi, susțin Carson și Hoyt. Ei au spus că costurile de verificare a evidenței morții nu par a fi "împovărătoare excesivă" pentru politicile emise înainte.

Înregistrările morții privind securitatea socială sunt imperfecte, adaugă ei. Aceștia declară că un asigurător a găsit 50 de meciuri potențiale după ce a verificat aproximativ 140 000 de nume împotriva înregistrărilor de securitate socială, dar 47 de asigurați implicați erau încă în viață. Ceilalți trei au murit în luna precedentă, astfel încât notificările nu au ajuns încă la companie (și în curând au făcut-o).

În timp ce mulți asigurători mari au convenit în localitățile lor căutări retroactive, Carson și Hoyt susțin că cerința ar fi deosebit de dificilă pentru companiile mici și mijlocii.

Cealaltă cerință controversată în cauză este așa-numita potrivire fuzzy, care ar putea genera mai multe decese potențiale ale deținătorilor de polițe, de exemplu prin căutarea unor variații ale unui nume (cum ar fi "James", "Jimmy" și "Jim") și se potrivește cu șapte sau opt din cele nouă cifre ale unui număr de securitate socială. Carson și Hoyt afirmă că "crește foarte mult" numărul de nume pe care asigurătorii trebuie să le verifice.

Cum să căutați o politică

Deci, ce faceți dacă credeți că un membru de familie care a plecat are o poliță de asigurare de viață, dar nu îl puteți găsi?

Prima posibilitate este că nu există o politică, avertizează Dolan. "Când oamenii cred că o politică acoperă o persoană iubită, după recenzie, ei consideră frecvent că a fost predată", spune el.

Există modalități de a găsi o poliță de asigurare a vieții pierdute, inclusiv servicii de căutare de stat și private, iar persoanele care se audă pot face singure. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări are o aplicație de localizare a politicii de asigurare de viață pe site-ul său. Faceți clic pe o stare și aplicația vă duce la serviciul de localizare a politicilor din statul respectiv.

Dar, într-adevăr, este mai bine să evitați acest proces cu totul. Deci, dacă ați cumpărat o asigurare de viață pentru a vă proteja pe cei dragi, asigurați-vă că pot profita de ea.

"Informați-vă beneficiarii cu privire la existența oricărei politici și aranjați-vă timpul când treceți că dorințele dumneavoastră pot fi îndeplinite", spune Dolan. "Moartea unui iubit nu este de obicei momentul în care oamenii doresc să se concentreze pe finanțe. Când aveți conversația la momentul potrivit, vă ajută să vă scutiți de multă agitație ".

Serviciul ACLI gratuit "My Insurance Log" permite consumatorilor să urmărească polițele de asigurare de viață și anuitățile, precum și alte documente vitale. De asemenea, consiliul recomandă o verificare anuală cu un consultant financiar, care ar trebui să includă și detaliile de asigurare.

Belth îi sfătuiește pe oameni să-și păstreze politicile într-un cabinet de evidență la domiciliu și să pună o listă a politicilor lor într-o cutie de siguranță, astfel încât ei sau familiile lor pot obține copii duplicate dacă originalele sunt pierdute sau deplasate.

Linia de jos este să vă asigurați că moștenitorii dvs. știu despre politică.

"Suntem cu siguranță conștienți de faptul că confruntarea cu propria mortalitate nu este subiectul cel mai plăcut", spune Dolan. Totuși, o mulțime de liniște vine din faptul că știți că dorințele voastre se vor împlini când veți trece.

Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @aubreycohen .

Imagine prin iStock.