Creșterea costurilor de asigurare împotriva inundațiilor poate să scadă de la cumpărători acasă

Când Nicholas Pinter și soția lui au cumpărat o casă, au evitat zonele cu risc ridicat de inundații "cu orice preț".

După cum spune Pinter: "De ce să alegeți un dezastru potențial dacă aveți de ales?"

Pinter ar ști, având în vedere că el este profesor de geologie care studiază inundații la Universitatea Southern Illinois.

"Am intrat și ne-am ocupat de comunități unde apa a ajuns la etajul al treilea", spune el.

Asigurările de inundații reprezintă o protecție esențială în zonele cu risc ridicat, dar prețul este în creștere, în ciuda recentei acțiuni a Congresului pentru a ușura creșterile.

"Există câteva locuri în care prima de asigurare poate depăși în mod semnificativ costul ipotecar", spune Pinter.

Guvernul subvenționează ratele pentru aproximativ 20% din polițele de asigurare împotriva inundațiilor. Dar a început eliminarea acestor subvenții pe 1 aprilie, impunând totodată o nouă suprataxă tuturor asiguraților, ca parte a unui efort de reducere a datoriei masive a programului.

Între timp, în urma Superstormului Sandy, care a lovit în 2012, unii parlamentari favorizează dezmembrarea sistemului federal de asigurări împotriva inundațiilor, a informat Newsday recent.

În timp ce viitorul programului de asigurare a inundațiilor este incert, există câteva lucruri pe care ar trebui să le cunoașteți înainte de a vă lua în considerare cumpărarea unei locuințe într-o zonă cu risc ridicat de inundații.

Cele elementare

Asigurarea proprietarilor de locuințe standard nu acoperă inundațiile. Aici intră Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor. Oamenii pot cumpăra asigurări de la una din cele peste 80 de companii private care vând politici în numele guvernului federal.

De asemenea, consumatorii pot cumpăra de la NFIP Direct, programul stabilit de guvern pentru a lucra cu agenți externi, deși acest lucru nu este bine publicat.

"Mi sa spus direct de către oamenii din programul de asigurări de inundații că nu fac asta pentru că face companiile de asigurări nefericite", spune Bob Hunter, director de asigurări pentru Federația Consumatorilor din America și fostul director al National Programul de asigurare a inundațiilor.

Ratele de asigurare a inundațiilor sunt stabilite de Agenția Federală de Gestionare a Situațiilor de Urgență bazate pe zone de inundații federale. Casele din zonele cu risc ridicat primesc rate subvenționate dacă au fost construite înainte de a exista o hartă detaliată a inundațiilor în zona lor. Unele alte case pot fi "bătrâni" în vechea lor zonă, când hărțile se schimbă.

Guvernul cere oamenilor să cumpere o asigurare împotriva inundațiilor dacă se află într-o zonă cu risc ridicat și are o ipotecă de la un creditor federal reglementat sau asigurat, care include aproape oricine cu ipotecă. Polița medie de asigurare împotriva inundațiilor costă aproximativ 700 de dolari pe an.

Asigurările de inundații acoperă, în general, locuința și posesiunile, cu excluderi importante, cum ar fi finisajele și mobilierul în subsoluri. Puteți asigura o structură de acasă doar până la 250.000 de dolari. Proprietarii și chiriașii pot cumpăra și până la 100.000 de dolari pentru acoperirea conținutului acestora. Dincolo de aceste limite, ai nevoie de o asigurare excesivă de inundații pe piața privată.

Modificarea ratelor de asigurare a inundațiilor

Cu programul de asigurare a inundațiilor, 24 de miliarde de dolari în datorii, Congresul a acționat în 2012 pentru a elimina rapid subvențiile pe mai multe case și a renunța la bătrânețe atunci când zonele de inundații se schimbă. O reacție a impulsionat Congresul anul trecut să restabilească bunicul, să mențină subvenții cu vânzări la domiciliu și reînnoiri ale politicilor, iar rata dobânzii să crească la 18% pe an pentru locuințele primare și 25% pentru casele secundare. De asemenea, a impus o nouă taxă anuală de 25 de dolari pentru toate casele primare și 250 de dolari pentru toate casele secundare, subvenționate sau nu.

Astfel, ratele vor continua să crească, dar mai lent decât în ​​conformitate cu legea din 2012, cu excepția cazului în care Congresul acționează din nou.

"Sunt sigur că vor încerca să coreleze nivelul venitului în subvenție la un moment dat și să-l facă să dispară pentru anumite gospodării", prezice F. Michael Conte, partener la agenția de asigurări Honig Conte Porrino din New York. "Este prea periculos din punct de vedere politic ca să dispară."

David Marlett, profesor de asigurări la Universitatea de Stat din Carolina de Nord, notează că programul de asigurare a inundațiilor va fi reabilitat din nou în 2017.

"Avem deocamdată câteva sezoane de uragane și vom avea un nou mediu politic", spune el, adăugând că nu se așteaptă ca tarifele să scadă.

În urma rapoartelor, companiile private care administrează asigurarea împotriva inundațiilor, victime ale furtunii superioare, Kirsten Gillibrand și Charles Schumer din New York și Robert Menendez din New Jersey, declară că vor să ia în considerare dezmembrarea actualului sistem, potrivit Newsday. Încă nu spun ce ar putea să-și ia locul.

În timp ce guvernul federal oferă asigurări de inundații, companiile private primesc până la 65% din prime în orice an pentru a acoperi comisioanele și cheltuielile, potrivit unui raport din 2007 al Biroului de Responsabilitate al Guvernului. GAO a raportat că FEMA nu deține date privind cheltuielile reale ale companiilor.

Ce ar trebui sa faci

Un lucru pe care experții îl agreează este că trebuie să înțelegeți riscurile și să obțineți asigurarea împotriva inundațiilor dacă cumpărați o locuință într-o zonă cu grad ridicat de risc.

"Trebuie să știi în ce te implici când locuiești lângă apă", spune Conte. "În orice moment ai putea avea oceanul la subsol."

Dacă vă uitați la o casă într-o zonă de inundații, aflați elevația ei, adică cât de mare este relația cu solul și eventualele inundații. Acest lucru afectează în prezent primele pentru casele mai noi și va fi un factor pentru cele mai vechi, deoarece subvențiile vor dispărea. Oamenii care cumpără o casă de-a lungul coastei ar putea avea nevoie să ridice structura mai departe la un moment dat, adaugă Marlett.

Schimbările climatice sunt un alt factor de luat în considerare, potrivit lui Marlett. "Odată cu creșterea nivelului mării, asta va pune mai multe bucăți de proprietăți în zonele cu inundații cu risc sporit."

Conte îi sfătuiește pe cei care trăiesc într-o mila sau două de apă să primească asigurare împotriva inundațiilor, chiar dacă nu se află într-o zonă cu risc ridicat, adăugând: "Furtunile de aici sunt din ce în ce mai violente".

Oamenii ar trebui, de asemenea, să afle dacă o casă este protejată de inundații printr-un dig, spune Pinter. Deși nu apar pe hărțile de inundații cu risc ridicat, astfel de case sunt vulnerabile. Atunci când râurile Mississippi și Missouri au inundat în 1993, de exemplu, 69% din digurile din zonele afectate au eșuat sau au fost suprapuse de apele de inundații.

În cele din urmă, dacă credeți că cumpărați o casă într-o zonă de inundații cu risc ridicat, merită costul și riscul este o decizie personală.

Pinter crede că oamenii ar trebui să evite luncile, dacă pot. Conte declară că va cumpăra proprietatea de la malul mării "într-o bătăi de inimă", adăugând: "În același timp, l-aș proteja".

Aubrey Cohen este un scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome .

Imagine prin iStock.