Indiferent de venitul tău, acest plan de economii al colegiului este cel mai bun pariu!
Cont de Economii sau Depozit Bancar?
Mulți părinți doresc să obțină un salt pe economii colegiale, iar cea mai inteligentă strategie depinde de situația financiară proprie a familiei. Indiferent dacă îți poți permite să plătești 25 de dolari pe lună sau 26.000 de dolari pe copil în fiecare an, o opțiune de economisire oferă o potrivire universală pentru majoritatea familiilor. Acest instrument oferă flexibilitate contribuțiilor, dar poate oferi și o parte semnificativă a strategiilor substanțiale de planificare a proprietății, precum și a creșterii fără taxe și, în unele state, contribuții deductibile la impozite ", a declarat Suzanne Krasna, planificator financiar certificat și proprietar al Krasna Financial Group LLC in Walnut Creek, California Suna destul de atrăgător dacă vrei să fii încrezător că îți permite să-ți trimiți copilul la facultate. Instrumentul Krasna descrie un plan de economii de 529 colegii, autorizat de Secțiunea 529 Codul privind veniturile interne este un mijloc avantajos de economisire pentru viitoarele costuri ale colegiului. "Planurile de economisire de 529 de colegii pot fi o opțiune fezabilă pentru fiecare familie", a spus ea. În timp ce un plan de 529 nu este cea mai bună alegere pentru absolut fiecare familie - pentru că ar trebui să fii destul de sigur că cel puțin unul dintre copiii tăi merge la facultate - Krasna a spus că este important ca strategia de economisire a colegiilor să fie alături de alte planuri de planificare financiară cum ar fi economiile de urgență, economiile de urgență și obiectivele de economii pe termen scurt, mediu și lung. "Mai întâi trebuie să vă întrebați care sunt obiectivele dvs. personale, profesionale și de familie", a spus Krasna, care a lucrat cu sute de familii pe parcursul celor 30 de ani de carieră. "Toate aceste obiective influențează modul în care vă veți concentra asupra economiilor și investițiilor pe parcursul întregii vieți". Odată ce o familie a determinat cât de mult își pot permite să renunțe la colegiu, Krasna a spus că 529 de planuri sunt un vehicul de economisire mare, deoarece flexibilitatea lor le face potrivite pentru o gamă largă de bugete. "Majoritatea familiilor vor descoperi că 529 de planuri pot fi convenabile, ușor de înțeles și implementate", a spus Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: Cele mai bune 3 modalități de a salva pentru viitorul copilului dvs.] Este important să știți că există două versiuni ale planului 529 - planul de economii al colegiului și planul de școlarizare preplătit. Prin planul de economii, banii sunt depozitați într-un cont prin care se realizează investiții - fonduri mutuale conservatoare - iar banii pot fi utilizați pentru cheltuielile de învățământ superior, inclusiv taxă, cameră și bord etc. Planul preplătit este exact ceea ce pare a fi: Plătiți în față numai pentru școlarizare și ratele sunt blocate când începeți să salvați. Odată cu creșterea continuă a costurilor învățământului superior - mulți experți financiari își asumă o rată anuală de 7% a inflației atunci când se calculează costurile viitoare ale colegiilor - familiile ar trebui să evite economisirea colegiilor pe arzătorul din spate. Astăzi, un colegiu public de patru ani, în stat, costă o medie de 18.000 de dolari pe an, în timp ce scolile out-of-state și private variază între 30.000 și 50.000 de dolari pe an, iar aceste numere vor merge mai îndelungate în timp. Indiferent de nivelul venitului, Krasna împărtășește sfaturile și scenariile care vă vor ajuta să profitați la maximum de un plan de economisire a colegiilor. Venituri mai mici Familiile care fac doar destui bani pentru a acoperi cheltuielile de trai cu o sumă limitată rămasă pentru discreție și economii ar putea stabili în cele din urmă un plan de 529 pentru fiecare copil, dar ar trebui să înceapă cu cel mai vechi primul. "În cazul în care dolarul dvs. de economii este într-adevăr minim, trebuie doar să faceți un plan de 529", a spus Krasna. "Chiar dacă ai trei copii, te poți concentra asupra unui plan de 529 pentru copilul tău cel mai vechi și în următorii câțiva ani începe unul pentru al doilea și apoi un altul pentru al treilea". Unul dintre cele mai mari beneficii ale unui plan 529 este că beneficiarul poate fi schimbat - deci, dacă un copil renunță la facultate, fondurile pot fi transferate unui alt copil. O altă strategie de economisire inteligentă pentru familiile care încearcă să-și construiască economiile unui colegiu pentru copii? Încurajați familia și prietenii care doresc să ofere jucării și cadouri pentru a contribui la fondul educațional al copilului. Scenariul de economii ipotetice pentru familiile cu venituri mici: Primul dvs. copil, de vârstă de 1 an, își va începe educația la o școală publică de doi ani, care are 17 ani de acum, care are un cost anual estimat de 3.100 de dolari astăzi. Presupunând o rată anuală a inflației de 7%, costul proiectat de școlarizare la vârsta de 18 ani este de 20.270 USD. Ați pus deja deoparte 1,500 $ și intenționați să economisiți 400 $ pe an. Pentru a acoperi 100% din costul proiectat, ar trebui să economisiți încă 156 de dolari pe an pentru un total de 556 dolari pe an pentru acest copil (400 $ + 156 $ = 556 $). Economisirea unui plus de 156 de dolari pe an este echivalentul aducerii în valoare de 1.885 dolari astăzi. Aceasta presupune o rată de rentabilitate ipotetică de 5%. Venituri medii Pe măsură ce veniturile familiei cresc, permițând economii în sume mai mari, familiile cu venituri medii ar putea să plătească contribuții lunare sau anuale mai mari de 50-100 $ sau mai mult pe copil. Unele familii care primesc moșteniri ar putea lua în considerare efectuarea unor contribuții în sumă forfetară pentru a contribui la acoperirea eventualelor neajunsuri în economiile colegiului. Bunicii sau alți membri ai familiei pot dori să facă donații substanțiale de planificare a proprietății prin stabilirea unui plan 529 și să-și desemneze propriii nepoți sau nepoți și nepoți ca beneficiari. Luați în considerare acest scenariu ipotetic de economii pentru familiile cu venituri medii: o familie are doi copii, cu vârste de 6 și 2 ani și un venit de 72.000 de dolari. Bunicii cadou 2000 dolari pentru fiecare copil, și părinții transfer de la economii 500 dolari pentru fiecare într-un plan de economii 529. Contul fiecărui copil va avea depozite lunare de 100 USD. Școala de 6 ani va începe colegiul în 12 ani la o școală publică de patru ani, cu un cost anual anual estimat la 17.100 de dolari pe an și un cost total estimat de 170.992 $, presupunând o inflație de 7%. Cu 2.500 dolari au contribuit deja și depozite anuale suplimentare de 1.200 de dolari pe an, presupunând o rată de rentabilitate ipotetică de 5%, familia va avea un deficit de 141.423 dolari. Ei ar trebui să facă contribuții suplimentare de 6.324 dolari pe an, pe măsură ce veniturile cresc. Vechiul în vârstă de 2 ani va începe la 16 ani să participe la o școală publică de patru ani, cu un cost anual estimat la 17.100 de dolari pe an astăzi, dar cu o inflație în sine, un cost total viitor de 224.138 $. Finanțarea identică se va face pe parcursul anilor, planificându-se să acopere 50% din cost. Cu o rată de rentabilitate ipotetică de 7%, deficitul va fi de 62.186 $. Salvarea unui supliment de 132 USD pe lună pentru cel mai mic copil va ajuta familia să ajungă la obiectivul de a finanța integral 50% din cost, echivalentul a 112.069 USD. Venituri superioare Familiile cu venituri mai mari și active mai mari ar putea alege să facă cadouri anuale maxime pentru planul de economii pentru colegii de 529 din fiecare copil. Fiecare părinte poate contribui anual 13.000 de dolari pe copil, sau împreună pot contribui cu 26.000 de dolari pe copil pe an. În mod alternativ, familiile cu venituri mari pot dori să facă o singură contribuție de 65.000 de dolari (echivalentul a 13.000 de dolari pe cinci ani) pe părinte pentru fiecare copil sau 130.000 de dolari împreună pe copil fără să facă alte contribuții timp de cinci ani. Pentru familiile care își pot permite să facă contribuții mari, au sens deoarece, spre deosebire de multe alte conturi de economii fără pensie, un plan de economii de 529 din colegiu permite ca banii să crească fără taxe. În unele state, contribuțiile sunt deductibile din impozit, iar 529 de planuri permit retrageri fără taxe pentru costurile colegiului. În plus, unele strategii de planificare imobiliară ar putea include contribuții la 529 de planuri de economii de colegiu, deoarece acestea pot fi considerate cadouri care pot reduce valoarea bunurilor impozabile ale unei familii. Iată un scenariu ipotetic pentru familiile cu venituri mari: o familie are un venit de 216.000 dolari și patru copii - vârstele 16, 14, 9 și 6. Bunicii doresc să facă un cadou unic pentru fiecare nepoț de 13.000 de dolari, iar părinții sunt capabili pentru a transfera de la alte economii și investiții următoarele sume pentru fiecare copil, cu scopul de a fi o contribuție colegală totală de 130.000 de dolari pentru fiecare copil.
- 16 ani: 13.000 $ + 130.000 $ (defalcate într-o sumă forfetară de 65.000 $ din fiecare mamă)
- vârsta de 14 ani: 13.000 $ + 26.000 $ (13.000 $ cadou de la fiecare părinte) + 11.375 $ anual pentru următorii opt ani
- 9 ani: 13.000 $ + 13.000 $ + 8.667 $ anual pentru următorii 12 ani
- 6 ani: 13.000 $ + 13.000 $ + 6.500 $ anual pentru următorii 16 ani
