Când o asigurare de viață întreagă este o bună strategie de investiții?

La suprafață, asigurarea de viață pare a fi un concept ușor de înțeles - plătiți o companie de asigurări o primă lunară sau anuală, iar la moartea dvs. compania plătește o sumă beneficiarilor.

Dar, polițele de asigurare de viață permanente, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, conțin și o componentă de investiții, și acolo lucrurile pot deveni confuze. Câțiva dintre banii plătiți în întreaga politică de viață acumulează "valoare în numerar" sub forma unui cont de investiții protejat de taxe pe care deținătorul poliței de asigurare le poate împrumuta. Companiile de asigurări afirmă că aceste politici nu reprezintă doar o modalitate de a lăsa moștenitorilor dvs. moștenirea financiară, ci și un bun instrument de investiții.

Criticii acestei strategii subliniază faptul că randamentul acestor investiții tind să fie mai redus și că taxele sunt mai mari decât cele cu alte instrumente de investiții și că termenul de asigurare de viață - o opțiune de asigurare de viață mai ieftină care acoperă doar un anumit număr de ani și nu conține o componentă de investiții - este o potrivire mai bună pentru majoritatea oamenilor.

L-am întrebat pe consilierii financiari Steven Elwell, Damon Gonzalez și Brian McCann, membri ai site-ului "Întrebați o rețea de consultanți", pentru a afla dacă întreaga asigurare de viață este o modalitate inteligentă de a încheia strategia de investiții globală.

Ar trebui ca toata lumea sa considere o politica de asigurare de viata intreaga ca parte a strategiei lor de economii la pensie?

Steven Elwell: În timp ce toată lumea poate lua în considerare o poliță de asigurare a vieții întregi ca parte a strategiei lor de economii pentru pensionari, pentru marea majoritate a oamenilor vor exista alte opțiuni mai atractive pentru a fi utilizate mai întâi. Pentru majoritatea celor 401 (k), angajatorul lor va fi prima alegere, mai ales daca exista un meci angajator, care este in esenta bani liberi. După aceea, conturile IRA și Roth IRA ar trebui să fie următorul considerent.

Brian McCann: Există câteva motive foarte importante pentru a avea o întreagă politică de viață, cum ar fi problemele legate de impozitul pe proprietate, îngrijirea unui copil cu dizabilități sau a unei persoane dependente și lichiditatea pentru întreprinderile aflate în strânsă legătură. Dacă aveți nevoie de o politică de viață întreagă pentru un astfel de motiv, este posibil să puteți beneficia și de valoarea de numerar care se construiește în politica de pensionare. Dar, în general, nu încurajez oamenii să salveze pentru pensionare folosind polițe de asigurare de viață. Ele pot fi o modalitate costisitoare de salvare.

Damon Gonzalez: Nu recomand aceste politici pentru toată lumea. Majoritatea americanilor nu își pot permite să cumpere suma corespunzătoare de acoperire de asigurare de viață numai prin asigurări de viață întregi. Venitul mediu din S.U.A. este de aproximativ 54.000 de dolari pe gospodărie și cred că numai 20% dintre persoanele care au venit în mod semnificativ trebuie să aibă în vedere întreaga viață. Asigurarea pe termen este mai ieftină și este aproape întotdeauna cel mai bun tip de asigurare pentru 80% din națiune.

În ce situații și pentru care oamenii ar asigura întreaga asigurare de viață o alegere adecvată?

Steven Elwell: Pentru persoanele cu venituri mari care și-au depășit planurile de 401 (k), opțiunile IRA și Roth IRA, o strategie de economii de asigurări de viață poate avea sens, mai ales dacă au nevoie de asigurări de viață. O altă opțiune viabilă pentru persoanele cu venituri mari ar putea fi utilizarea unei anuități taxate, nerambursate dacă nu au nevoie de asigurare de viață.

" MAI MULT: Cum să găsiți cea mai bună poliță de asigurare a întregii vieți

Damon Gonzalez: De obicei, recomand această strategie persoanelor care deja depășesc planurile lor de 401 (k), IRA Roth (dacă sunt eligibile) și 529 de planuri (dacă au copii). Valoarea numerarului este protejată de creditori în multe state. De asemenea, are sens pentru cineva care a construit un bun ouă de cuib și dorește să-și diversifice o parte din portofoliul său în asigurare permanentă. Dacă vă aflați într-un grad ridicat de impozitare, sunteți aversați față de risc și veți fi mulțumiți de returnările de obligațiuni, ar trebui să vă uitați la întreaga viață.

Care sunt principalele dezavantaje ale întregii vieți ca o strategie de economii la pensie?

Steven Elwell: Întreaga asigurare de viață poate veni cu prime mari și costuri ridicate de investiții atunci când se ocupă cu asigurarea de viață variabilă. De multe ori, un investitor poate găsi opțiuni de investiții substanțial mai puțin costisitoare în afara asigurărilor de viață. Cu cât este mai mare intervalul de timp pentru investiții, cu atât mai importante sunt aceste costuri de investiții.

Damon Gonzalez: Compania de asigurări așteaptă prima pe care o angajează în fiecare an și nu sunt foarte flexibile. Politica dvs. ar putea să cadă în cazul în care vă pierdeți locul de muncă și nu mai puteți efectua plăți în avans. Este important să rețineți că plătiți pentru asigurarea de viață, iar costul asigurărilor va fi un impact asupra performanței dvs. generale.

Orice altceva, consumatorii ar trebui să țină cont atunci când iau în considerare acest lucru?

Damon Gonzalez: Dacă intenționați să cumpărați o întreagă politică de viață, există o mulțime de călăreți și acronime implicate și trebuie să angajați un consilier onest care are experiență în elaborarea politicilor pentru a maximiza valoarea în numerar. Consultantul va trebui să acceseze software-ul de ilustrare diferit al asigurătorilor pentru a crea cea mai bună politică pentru dvs. pe baza sănătății, vârstei și cât doriți să economisiți. Puteți primi drastice diferite ilustrații de la agenții care reprezintă aceeași companie, așa că nu vă fie frică să faceți cumpărături.

Steven Elwell: Consumatorii ar trebui să țină cont de faptul că mulți oameni care se consideră consilieri financiari au un stimulent financiar să vândă asigurarea de viață integrală ca strategie de pensionare atunci când alte căi nu trebuie încă utilizate.Aș avertiza investitorii că "atenția cumpărătorului" ar trebui să se aplice atunci când un consultant pare să împingă un produs fără a revizui alte opțiuni mai puțin costisitoare.

Brian McCann: Dacă nu aveți nevoie de asigurare permanentă, asigurarea pe termen este o opțiune foarte accesibilă. Puteți investi banii economisi pe primele pentru a construi un ouă de cuib de pensii. Dacă nu v-ați maximizat conturile dvs. cu taxă favorabilă, cum ar fi un IRA sau 401 (k), atunci puteți beneficia de contribuții fiscale.

Steven Elwell este un planificator financiar certificat și vicepreședinte la Nivel Financial Advisors din Amherst, New York.

Damon Gonzalez este un planificator financiar certificat și președinte al Domestique Capital din Plano, Texas.

Brian McCann este un planificator și director financiar certificat la Bootstrap Capital din San Jose, California.