3 lucruri Servicatorul împrumutului dvs. de student nu v-ar putea spune

Împrumutanții pentru împrumuturi, companiile care administrează 1,4 miliarde de dolari în împrumuturi federale și private, nu au câștigat multă încredere în rândul debitorilor.

Șaizeci și patru la sută din împrumutul de 44.400 de studenți se plânge de Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor, colectat între iulie 2011 și martie 2017, a implicat probleme pe care debitorii le-au avut cu creditorii sau administratorii, inclusiv neavând informarea cu privire la opțiunile de rambursare. Aceasta a fost aproape dublul numărului de plângeri pe care debitorii l-au făcut cu privire la plățile inaccesibile ale împrumuturilor.

Puteți schimba de multe ori serviciul de împrumut privat prin refinanțare cu un alt împrumutător. Însă schimbarea servicerilor de împrumut federal este mai complicată: puteți face acest lucru doar prin consolidarea împrumuturilor multiple într-un împrumut federal de consolidare directă și există dezavantaje în acest proces. Dacă nu cunoașteți serviciul dvs. de servire, aflați pe site-ul Federal Aid Aid. Există nouă servizători federali, dar Departamentul de Educație se îndreaptă spre folosirea a doar una.

Deoarece service-ul dvs. ar putea să nu împărtășească toate detaliile, este important să știți opțiunile de rambursare și iertare. Iată trei lucruri pe care trebuie să le țineți minte.

1. Puteți reduce plățile

Implicit planul de 10 ani este cel mai bun mod de a rambursa împrumuturile federale fără a genera dobânzi suplimentare. Dacă vă întoarceți în urma facturii, evitați temporar oprirea plăților cu amânare sau răbdare. Niciuna dintre opțiuni nu va aborda datoriile dvs., iar împrumuturile dvs. pot avea încă dobânzi, ceea ce înseamnă un echilibru mai mare odată cu încheierea perioadei de amânare.

În schimb, luați în considerare aceste planuri federale de rambursare:

• Rambursarea rambursată: Acest plan începe cu plăți mai mici decât planul standard, dar crește la fiecare doi ani. Este o opțiune bună dacă vă așteptați ca venitul dvs. să crească în timp.
• Rambursare extinsă: Dacă vă calificați, puteți plăti sume graduale sau fixe cu o perioadă de rambursare prelungită de până la 25 de ani.
• Rambursarea bazată pe venit: Există patru planuri bazate pe venituri: rambursarea bazată pe venit, rambursarea veniturilor, contingentul plătiți în timp ce câștigați și plătiți revizuit pe măsură ce câștigați. Fiecare plan vă plasează plățile lunare între 10% și 20% din venitul dumneavoastră discreționar și crește durata contractului de împrumut de la 10 ani la 20 sau 25 de ani. Aplicați și selectați planul dvs. pe studentloans.gov, sau agentul dvs. de servicii va alege cel pe care îl calificați pentru care are cea mai mică plată lunară.

Rețineți că, cu cât prelungiți termenul de rambursare, cu atât mai mult veți plăti.

2. Nu uitați să recertificați venitul

Calificarea pentru rambursarea bazată pe venit nu este un proces unic. Trebuie să recertificați venitul și mărimea familiei dvs. în fiecare an la serviciul dvs. Dacă venitul dvs. a crescut, plata dvs. de credit va, de asemenea. Dar dacă veniturile dvs. scad sau dimensiunea familiei se modifică înainte de recertificarea dvs. anuală, trimiteți o cerere actualizată și solicitați o recalculare de plată imediată. În caz contrar, ați putea plăti mai mult decât este necesar.

3. Iertarea poate să nu fie soluția

Există patru programe federale de acordare a împrumutului pentru împrumuturi: Împărțirea Împrumutului Serviciului Public, Împărțirea Împrumutului Profesor, anularea împrumutului Perkins și iertarea de rambursare a veniturilor. Planul dvs. de rambursare vă poate descalifica din anumite programe, chiar dacă îndepliniți alte calificări.

De exemplu, iertarea împrumutului pentru serviciul public anulează soldul restant de împrumuturi directe - cel mai frecvent tip de împrumut pentru studenți - după 120 de plăți lunare calificate efectuate în timp ce lucrați cu normă întreagă pentru un angajator eligibil, cum ar fi o organizație guvernamentală. Trebuie să fiți înscris într-un plan de rambursare standard sau într-un plan de rambursare bazat pe venit, totuși - și plățile efectuate pe un plan graduat sau extins nu vor lua în calcul 120.

Ce trebuie să faceți dacă nu sunteți mulțumit de serviciul dvs.

Chiar dacă cunoașteți opțiunile dvs. de plată, este posibil să aveți probleme cu serviciul dvs. de service. Din păcate, veți avea un recurs juridic minim.

"Chiar dacă există eforturi enorme, abilitatea de a da în judecată este foarte dificilă", spune Persis Yu, avocat al personalului Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor. "Legea Învățământului Superior nu are un drept privat de acțiune, astfel încât un servicer ar putea face ceva în flagrant încălcare a acestui act și nu are dreptul să o ia în instanță".

Cu toate acestea, dacă nu sunteți mulțumit de serviciul dvs., puteți depune o plângere la CFPB, care o va urmări și o va transmite companiei pentru un răspuns. În unele cazuri, CFPB va lua o acțiune proprie: La începutul acestui an, a participat la un proces împotriva Navient, cel mai mare ofițer al națiunii, susținând că a alocat greșit plăților debitorilor și le-a înșelat în legătură cu opțiunile de rambursare. Navient a negat acuzațiile și încearcă să respingă procesele.

De asemenea, puteți trimite o plângere Departamentului Educației. În plus, California, Connecticut și Washington, D.C., au adoptat legi privind drepturile de împrumut ale studenților în materie de împrumuturi pentru a colecta plângeri de la debitori și a le ajuta să-și înțeleagă drepturile.

Anna Helhoski este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @AnnaHelhoski .