10 termeni de finanțe Fiecare proprietar trebuie să știe

Când vine vorba de împrumuturi pentru afaceri mici și alte tipuri de finanțare, cunoașterea este cu adevărat putere. Vă oferă posibilitatea de a compara și de a face alegeri inteligente cu privire la împrumuturi diferite și vă mărește puterea atunci când sunteți la masa de negociere cu creditorii.

Iată 10 termeni financiari esențiali proprietarii de afaceri mici ar trebui să înțeleagă pe deplin înainte de a căuta finanțare:

1. Rata efectivă anuală (RAP)

Dacă doriți să aflați ce împrumut vă va costa cu adevărat în termeni anuali, uitați-vă la APR. Aceasta reflectă nu doar rata dobânzii la un împrumut, ci și costul comisioanelor și al altor taxe pe care trebuie să le plătiți. Atunci când se decide între diferite oferte de împrumut, proprietarii de afaceri mici pot folosi APR pentru a compara cât de mult va împrumuta fiecare împrumut.

2. Linia de credit

O linie de credit vă oferă posibilitatea - dar nu obligația - de a împrumuta bani până la o anumită sumă ori de câte ori aveți nevoie. O linie de credit funcționează mai mult ca un card de credit decât un credit tradițional pentru afaceri mici: puteți împrumuta până la o anumită sumă (numită limita de credit) și plătiți dobânzi numai pe banii pe care îi împrumutați.

Linii de creditare pot oferi acces flexibil la capitalul circulant pentru proprietarii de întreprinderi mici. Rețineți că aceștia tind să vină cu o rată variabilă a dobânzii, ceea ce înseamnă că costurile cu dobânzile pot crește sau scădea în funcție de ratele dobânzilor de pe piață, precum și de alți factori.

3. Împrumut pe termen

Spre deosebire de o linie de credit, un împrumut pe termen oferă o sumă forfetară de numerar în avans care este rambursată în tranșe regulate (zilnic, săptămânal sau lunar) într-o anumită perioadă de timp sau termen (de obicei între șase luni până la cinci ani). Proprietarii de afaceri mici folosesc în mod obișnuit aceste împrumuturi pentru capitalul de expansiune (cumpărarea de inventar sau echipamente sau angajarea angajaților).

Acest tip de împrumut de afaceri este probabil mai potrivit pentru proprietarii de întreprinderi mici care știu exact cât de mulți bani vor trebui să investească în afacerea lor, în timp ce liniile de credit sunt mai bune pentru a gestiona cheltuielile neașteptate. Creditele la termen tind să vină cu o rată fixă ​​a dobânzii, ceea ce înseamnă că fiecare plată va fi în aceeași sumă până când împrumutul va fi rambursat integral.

4. Rata primei

Rata principală este o rată a dobânzii determinată de bănci care îi ajută să stabilească rate de creditare pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici, împrumuturi pentru acasă, carduri de credit și linii de credit. Rata este stabilită de bănci pe baza ratei fondurilor federale, care este rata băncilor percepute reciproc pentru împrumutul overnight; rata fondurilor este stabilită de Rezerva Federală.

Urmărirea ratei principale poate fi importantă pentru proprietarii de întreprinderi mici, deoarece fluctuațiile ratei principale pot duce la costuri mai mari sau mai mici ale dobânzii la creditele cu rată variabilă existentă și la împrumuturile noi cu rată fixă.

5. Finanțarea capitalurilor proprii

Acest termen se referă la strângerea de bani pentru afacerea dvs. mică prin vânzarea unei părți din proprietatea dvs. în afacere. Spuneți că dețineți 100% din afacerea dvs. și este evaluată la 1 milion de dolari. Dacă ați vândut 20% din companie unor investitori noi, veți primi 200.000 de dolari și acum ar deține 80% din afacere.

Proprietarii de afaceri mici utilizează, în general, finanțare prin acțiuni atunci când nu dispun de suficienți bani pentru a-și dezvolta singuri compania (ca și în cazul multor companii) și nu se califică pentru un împrumut bancar sau preferă să nu preia datoria. Beneficiul: Spre deosebire de împrumuturile care trebuie rambursate, finanțarea prin acțiuni nu trebuie returnată. Cu toate acestea, vă renunți la o parte din compania dvs. - deci, dacă afacerea are succes, propria dvs. miză va fi mai mică decât ar fi avut-o pe cea deținută în proporție de 100%.

6. Refinanța

Refinantarea este de a rambursa un împrumut existent sau ipotecar cu unul nou, cu scopul de a obține o rată a dobânzii mai bună sau alți termeni. De exemplu, un proprietar al unei întreprinderi mici, cu o ipotecă de 300 000 USD, la 10% din APR, ar putea să refinanțeze un nou credit ipotecar cu un APR de 6%, pentru a economisi dobânzi.

Proprietarii întreprinderilor mici ar trebui, de asemenea, să cântărească numeroasele comisioane asociate, de obicei, cu refinanțarea, pentru a vedea dacă economiile de dobândă sunt încă în valoare. Deoarece termenii și tarifele variază de la creditor, întotdeauna faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere.

7. Garanții

Aceasta este o proprietate pe care un împrumutat promite unui creditor pentru a proteja creditorul în caz de neplată pe un împrumut. În cazul în care debitorul nu reușește să ramburseze împrumutul, creditorul poate lua proprietatea.

De exemplu, dacă scoateți o ipotecă pentru a cumpăra o locuință, veți folosi casa ca garanție pentru ipotecă. Dacă nu reușiți să rambursezi ipoteca, creditorul poate lua casa pentru a-și recupera pierderile. Pentru proprietarii de întreprinderi mici, garanția este de obicei necesară pentru creditele bancare mari și ipotecile comerciale, dar creditele pe termen mai mic și liniile de credit ar putea să nu fie necesare.

8. Cash flow

Fluxul de numerar este suma totală a banilor care veneau în afacerea dvs. mică și au ieșit din ea. Îmbunătățirea fluxului de numerar se poate realiza în principal în două moduri: creșterea vânzărilor sau reducerea costurilor.

Având mai mulți bani care vin într-o afacere decît ieșirea - fluxul de numerar pozitiv - este esențial pentru proprietarii de afaceri mici care caută finanțare. Fluxul de numerar pozitiv arată că vă puteți acoperi toate cheltuielile obișnuite. Dacă îmbunătățiți fluxul de lichidități înainte de a solicita un împrumut, creditorii vă vor vedea probabil ca un împrumutat cu risc mai scăzut și vă vor oferi rate și termeni mai buni pentru împrumut.

9. Taxa de origine

Aceasta este o taxă în avans pe care ar trebui să o plătiți atunci când preluați un împrumut de afaceri sau un credit ipotecar. Cu un împrumut cu termen scurt de afaceri, comisionul de origine poate fi scos din totalul împrumuturilor. De exemplu, un împrumut pe durată de 20.000 USD, cu 500 de taxe de origine, vă va aloca 19.500 USD atunci când împrumutul se va închide.

Cu o ipotecă, taxa de origine ar putea fi numită "puncte", care sunt exprimate ca procent din suma creditului. Deci, pentru o ipotecă de 300.000 de dolari, cu 2 puncte, ați plăti 6.000 $. Țineți cont de acest lucru atunci când solicitați un împrumut, deoarece acesta va adăuga la costul total.

10. Data scadenței

Data scadenței este momentul în care atît principalul, cît și dobînda pe un împrumut sau ipotecă sunt datorate integral. Aceasta este adesea o caracteristică a împrumuturilor cu rată ajustabilă, a liniilor de credit sau a ipotecilor care vin cu perioade de rambursare numai la dobândă la început, apoi o plată finală la sfârșitul termenului.

De exemplu, o linie de credit de afaceri poate veni cu o perioadă de cinci ani de plăți numai cu dobândă, apoi o scadență, în cazul în care soldul rămas devine datorat în întregime. În acel moment, puteți fie să achitați integral soldul, să refinanțați datoria pentru a facilita rambursările, să reînnoiți linia de credit la instituția financiară, fie să prelungiți data scadenței.

Pentru mai multe informații despre cum să începeți și să derulați o afacere, vizitați Site-ul nostru Small Business Guide . Pentru răspunsuri gratuite, personalizate la întrebări cu privire la începerea și finanțarea afacerii dvs., vizitați Mici afaceri secțiunea din site-ul nostru Întrebați o pagină de consilier.

Steve Nicastro este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale pentru Investmentmatome . Urmați-l pe Twitter @StevenNicastro .

Imagine prin iStock