3 opțiuni de salvare pentru educația copiilor dvs. din colegiu

De Mike Eklund

Aflați mai multe despre Mike pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Pentru anul școlar 2015-2016, costurile pentru colegiu, inclusiv taxele și comisioanele, s-au ridicat în medie la aproximativ 20.000 de dolari pe an pentru o universitate publică de patru ani (în stat) și aproximativ 44.000 de dolari pentru școlile private de patru ani, potrivit Consiliul Colegiului. În unele cazuri, școlile private de elită costă mai mult de 60.000 de dolari pe an (inclusiv taxe de cameră și de bord și alte taxe).

Dacă plănuiți să plătiți patru ani de facultate, acest lucru se adaugă rapid. Din fericire, există câteva modalități diferite de a salva pentru colegiu. Iată avantajele și dezavantajele a trei opțiuni populare de economisire a colegiilor. Cel potrivit pentru familia ta depinde de situația ta.

Roth IRA

Un Roth IRA este un cont individual de pensie avantajat din punct de vedere fiscal. Cu un Roth, puneți banii după impozitare și crește fără taxe. Contribuțiile dvs. sunt nedeductibile, iar distribuțiile calificate după vârsta de 59½ ani sunt scutite de taxe. Înainte de împlinirea vârstei de 59 de ani, puteți retrage și contribuțiile la cont fără taxe. Dacă retrageți câștigurile înainte de vârsta de 59½ ani, trebuie să plătiți o penalizare de 10%, cu excepția cazurilor speciale.

Deși un IOT Roth este destinat să fie un vehicul de economii la pensie, acesta poate fi folosit și pentru economii de colegiu, deoarece contribuțiile pot fi retrase fără taxe și penalități pentru a plăti colegiul. Comparativ cu alte opțiuni de economisire a colegiilor, această flexibilitate o face o alegere excelentă pentru multe familii.

Pro-uri

• Puteți salva pentru colegiu și pensionare.
• Contribuțiile pot fi retrase fără taxe și penalități în orice moment.
• Activele IRA nu sunt incluse pentru calculele privind ajutoarele financiare, îmbunătățind eligibilitatea ajutorului pentru elevul dvs.

Contra

• Câștigurile retrase înainte de împlinirea vârstei de 59½ ani pot fi impozitate ca venituri și au stabilit o penalizare de 10%.
• Există limite de venit pentru eligibilitate (dar persoanele cu venituri mari pot finanța un Roth IRA printr-o strategie "backdoor").

529 plan de economii colegiu

Aceste planuri cu avantaje fiscale sunt oferite de state și sunt destinate să ajute familiile să economisească pentru costurile viitoare ale colegiilor. Investițiile cresc impozitul amânat, iar retragerile sunt scutite de impozit dacă sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate. Toate statele oferă planuri și puteți investi în orice stat pe care îl alegeți. Dacă singurul dvs. obiectiv este de a salva pentru colegiu, 529 de planuri sunt un instrument excelent. Aceștia beneficiază de avantaje fiscale excelente, dar nu au flexibilitatea unor opțiuni în cazul în care banii nu sunt utilizați pentru colegiu.

Pro-uri

• Câștigurile cresc fără taxe.
• Retragerile sunt scutite de impozit dacă sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate.
• Unele state oferă o deducere fiscală de stat pentru contribuții.
• Puteți schimba beneficiarii în viitor dacă fondurile nu sunt necesare.

Contra

• Câștigurile retrase pentru cheltuielile de educație necalificată sunt supuse unei pedepse de retragere de 10% și impozitelor obișnuite ale veniturilor.
• Contribuțiile retrase pentru cheltuieli de învățământ necalificat sunt supuse impozitului pe venit.
• Aceste active sunt incluse în determinarea capacității familiei dvs. de a plăti pentru colegiu în scopuri de ajutor financiar.
• Există limite privind suma pe care o puteți contribui anual.

Rețineți că există și 529 de planuri private care permit părinților să plătească anticipat pentru credite de școlarizare în anumite școli private, blocând costurile de școlarizare viitoare la prețurile actuale. Dar acestea sunt chiar mai puțin flexibile decât 529 planurile sponsorizate de stat, deoarece sunt specifice școli.

Cont de investiții impozabile

Acesta este un cont de brokeraj regulat, care este finanțat cu bani după impozitare. Câștigurile în cont sunt impozitate, dar banii pot fi utilizați pentru orice. (Aceasta ar putea fi, de asemenea, numerar în bancă, care nu va da mult și va fi, de asemenea, impozit.)

Un cont de investiții impozabil oferă cea mai mare flexibilitate a oricărei opțiuni din această listă, dar este cel mai puțin de dorit din punct de vedere fiscal. Cu toate acestea, pot exista modalități de a elimina impozitele pe câștigurile de capital transferând activele copilului dvs. și utilizând o combinație între scutirea personală, deducerea standard și creditul fiscal american pentru oportunități. Dar acest lucru poate fi complicat și aș recomanda colaborarea cu un profesionist fiscal sau financiar pentru a pune în aplicare o astfel de strategie.

Pro-uri

• Flexibilitatea utilizării fondurilor pentru colegiu sau alte obiective financiare.
• Avantaje fiscale potențiale prin transferarea către copil a activelor apreciate.
• Nu există limite de contribuție.

Contra

• Aceste active sunt incluse în determinarea capacității familiei dvs. de a plăti pentru colegiu în scopuri de ajutor financiar.
• Câștigurile de capital, dividendele și dobânzile sunt impozitate anual.

Obține ajutor

Aceste trei vehicule tind să fie cele mai bune opțiuni pentru economiile colegiilor, iar multe familii vor folosi o strategie care utilizează mai mult de una. Alte opțiuni, cum ar fi conturile de custodie sau asigurarea de viață în numerar, sunt mai puțin atractive. Un cont de custodie este unul creat în numele studentului cu altcineva desemnat ca custode. Fondurile trebuie să fie cheltuite în beneficiul copilului și să devină copilul când acesta atinge o anumită vârstă. Valoarea asigurărilor de viață în numerar include o componentă de investiții, pe care părinții pot fi tentați să o utilizeze pentru colegiu. Dar taxele mari și opțiunile de investiții limitate fac din aceasta o alegere proastă pentru finanțarea colegiilor. În ambele cazuri, aceste vehicule nu dispun de flexibilitate și, din moment ce activele sunt incluse în calculele privind ajutoarele financiare, acestea pot reduce nivelul de ajutor pe care elevul îl primește.

Luați în considerare lucrul cu un planificator financiar care plătește numai taxe și care este specializat în planificarea colegiului pentru a vă ajuta să decideți ce înseamnă cel mai mult sens pentru familia dvs.Este important să nu lăsați salvarea pentru colegiu derail alte obiective financiare - în special planurile de pensionare. În timp ce copilul dvs. poate obține un împrumut pentru colegiu, nu puteți face asta pentru pensionare. Dezvoltarea unei strategii de economii în cadrul colegiului, ca parte a planului dvs. financiar pe termen lung, vă va ajuta să determinați cât puteți economisi, atingând în același timp obiectivele personale și financiare.

Mike Eklund este un planificator financiar la Simetria financiară în Raleigh, Carolina de Nord. Un rezumat al acestui blog este disponibil și prin intermediul podcast-ului pe site-ul Symmetry Financial.