Ar trebui să vă depășiți 401 (k), nu? Nu asa de repede

Sunteți pe calea cea bună să vă retrageți?

1. Obiective non-pensionare

În timp ce veți fi recunoscător pentru ceea ce salvați acum odată ce timpul va veni să vă retrageți, este important să vă gândiți la imaginea de ansamblu: Ce alte obiective aveți acum între timp?

Clienții se întreabă în mod regulat dacă ar trebui să ajungă la un maxim de 401 (k) - și uneori sunt surprinși de răspunsul respectiv, spune Jeff Weber, un planificator financiar certificat și consilier de avere la Titus Wealth Management.

"Majoritatea oamenilor cred că punerea la o parte a fondurilor suplimentare pentru pensionare este cea mai bună politică", spune el. "Dar ne place să aruncăm o privire la imaginea de ansamblu și să ne asigurăm că sunt acoperite și în alte zone."

Ca parte a procesului decizional, Weber trece printr-o listă de verificare cu clienții:

• Aveți o datorie cu carduri de credit de mare interes? Dacă da, plătiți-l imediat.
• Ați construit un fond de urgență cu trei până la șase luni de cheltuieli de trai?
• Aveți asigurare medicală adecvată?
• Dacă sunteți căsătoriți sau aveți copii, aveți o asigurare de viață adecvată?
• Aveți asigurare de invaliditate adecvată în cazul în care nu mai lucrați timp de șase luni sau mai mult din cauza unui accident sau a unei boli?
• Aveți o voință de bază sau o încredere stabilită?
• Dacă sunteți aproape de vârsta de pensionare, aveți asigurare de îngrijire pe termen lung?

În general, Weber dorește ca clienții săi să aibă aceste obiective înainte de a depăși un plan de pensionare. Dar dacă nu, el îi îndeamnă pe clienți să contribuie la minimul necesar pentru a-și obține angajamentul angajatorului pentru un plan de pensionare sponsorizat de companie, dacă acesta este oferit. Chiar și după completarea listei de verificare, clienții ar putea dori să salveze pentru o plată în avans pe o casă sau să finanțeze un IRA înainte de a depăși un 401 (k), spune Weber. "Depinde într-adevăr de obiectivele clientului".

(Vrei să vezi cum se vor adăuga contribuțiile dvs. la pensionare? Check out site-ul nostru 401 (k) calculator.)

2. Astăzi vs. mâine

Planificarea de pensionare este un act de echilibru de a pune bani deoparte pentru mai târziu, păstrând în același timp suficient de ușor să plătească pentru lucruri acum sau în viitorul apropiat. Așteptați prea mult timp pentru a începe salvarea și va trebui să jucați mai târziu. Economisiți prea mult acum și este posibil să aveți nevoie să vă raidați contul de pensionare (care adesea suferă o penalizare de 10% dacă nu sunteți sub vârsta de 59½ ani).

Statisticile privind economiile la pensie pot fi deprimante. Un studiu recent realizat de Ascensus, un furnizor de planuri de pensii, a constatat că aproximativ jumătate dintre americani economisesc mai puțin de 5% din veniturile lor și numai 35% dintre angajați sunt pe cale să își îndeplinească obiectivele de pensionare.

Drept rezultat, reacția genunchiului pentru mulți consilieri este aceea de a încuraja oamenii să ajungă la economii maxime și chiar să maximizeze o valoare de 401 (k), spune Rick Irace, șef de operațiune la Ascensus. "Dar asta nu este realist pentru toată lumea".

Irace spune că ia fost amintit de faptul că recent, când fiica sa, care se află în primele etape ale carierei sale, a cerut sfaturi privind contribuția la planul sponsorizat de angajator.

"Știam că are alte scopuri în minte și a trebuit să echilibreze ceea ce poate renunța la pensionare, având în același timp suficienți bani pentru a plăti chiria, gazul și orice altceva", spune Irace. Decizia? Fiica lui a pus deoparte bani într-un cont de ploaie și a început să-și finanțeze pensionarea, contribuind cu suma minimă pentru a satisface meciul companiei.

Perk-ul de potrivire a companiei, care este destul de comun printre firmele care oferă planuri de pensionare, înseamnă că angajatorul dvs. va alinia contribuțiile dvs. până la un anumit procent. În timp ce suma variază, este vorba de bani liberi pentru cei care contribuie la planurile lor.

3. Alte opțiuni de investiții

OK, deci aveți toate rațele financiare în ordine și puteți să vă retrageți deoparte suma de 18.500 USD (sau 24.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Este timpul să ieșiți? Există și alte opțiuni de luat în considerare. Dacă decideți unde să investiți bani dincolo de suma necesară pentru a respecta limita de potrivire a companiei dvs., se ajunge în primul rând la un singur lucru: taxe.

Dacă taxele din planul dvs. sponsorizat de angajator sunt ridicate, banii direcți suplimentari către un IRA tradițional sau Roth. (Nu sunteți sigur cum se compensează taxele dvs.) Verificați site-ul nostru 401 (k) analizor de taxe.) Limita de contribuție este mult mai mică - 5.500 dolari pe an sau 6.500 dolari pentru cei 50 sau mai mari - deci dacă aveți bani de rezervă dincolo de asta, înapoi în 401 (k).

Atunci când alegeți între varietatea tradițională și Roth a unui IRA sau 401 (k), diferența se reduce la momentul în care veți fi impozitat.În conturile tradiționale, contribuțiile sunt pre-taxate, iar distribuțiile la pensionare sunt impozitate; cu conturile Roth, contribuțiile se fac după impozite, dar distribuțiile pentru pensionare sunt scutite de taxe. (Aflați mai multe despre IRA tradiționale și Roth.)

Un alt avantaj al ambelor tipuri de IRA? Aceste conturi au în mod obișnuit o gamă largă de investiții, cum ar fi fondurile tranzacționate pe bursă. Dacă vă aflați într-un loc financiar în care puteți maximiza 401 (k) și IRA fără a pune în pericol alte scopuri, faceți-o, recomandă Irace.

Mai multe resurse de pensionare

Cele mai bune brokeri pentru tranzacționarea acțiunilor

Cum puteți configura 401 (k)

Cei mai buni furnizori Roth IRA

Cum să alegi un consilier financiar

Anna-Louise Jackson este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.