4 chei pentru consolidarea datoriilor de succes

Când finanțele tale personale teeter la margine, primul tău instinct ar fi să faci ceva drastic. Înghețați-vă cardurile de credit într-un bloc de gheață. Vraja să nu mănânci niciodată din nou. Renunțați la abonamentul dvs. Netflix.

Aceste tactici ar putea ajuta, dar experții financiari spun că achitarea datoriilor necesită un plan mai cuprinzător. O strategie comună constă în consolidarea datoriei, rularea mai multor datorii într-un singur credit sau card de credit la o rată a dobânzii mai mică.

"Consolidarea datoriilor într-un singur loc poate fi împuternicită și utilă din punct de vedere psihologic, deoarece se consideră administrabilă", spune Mathew Isaac, profesor asociat de marketing la Școala de Afaceri și Economie din Albers din Seattle.

Dar consolidarea datoriilor nu este o soluție pentru toată lumea.

Consolidarea funcționează cel mai bine pentru datoriile cu rată ridicată a dobânzii, cum ar fi cardurile de credit. Gospodăriile care au efectuat datorii de carduri de credit anul trecut au avut solduri în medie de 16.748 dolari, potrivit unui studiu anual realizat de Investmentmatome, un site de finanțe personale.

Persoanele ale căror venituri și cheltuieli nu le vor permite să rezolve problemele datoriei prin consiliere de consolidare sau de credit ar trebui să ia în considerare falimentul, spune John Rao, avocat la Centrul Național pentru Drepturile consumatorilor.

Consolidarea datoriilor este doar începutul unui proces lung. Iată patru chei pentru a face să funcționeze.

Faceți un buget realist

"Pentru ca consolidarea să funcționeze bine, trebuie să existe un plan clar de atac", spune Isaac.

Un buget de bază alocă fonduri pentru plățile datoriei, un fond de urgență și contribuții la economiile la pensie, dar acest lucru nu este suficient atunci când se consolidează, spune Lara Lamb, planificator financiar certificat la firma Abacus Wealth Partners din California.

Bugetele de succes reușesc să evite adăugarea datoriilor prin contabilizarea unor cheltuieli rare, cum ar fi taxele de înmatriculare a mașinilor, precum și perioadele în care cheltuielile sunt mari, cum ar fi sărbătorile, spune Lamb.

Ele lasă, de asemenea, loc pentru distracție.

"Oamenii vor merge pe o dieta de cheltuire si apoi vor simti ca s-au restrans pe ei insisi atat de mult incat sa iasa si sa se lase", spune Lamb. "Un buget realist vă oferă suficient pentru a cheltui pe lucrurile pe care le prețuiți și pe care le iubiți".

Renunță la utilizarea cardurilor

O regulă cardinală de consolidare nu utilizează cardurile de credit pe măsură ce plătiți datoria.

Oamenii își taie cărțile, le blochează sau le îngheață în gheață, metode care par extremă, dar experții spun că pot fi eficiente. Astfel de tactici sunt cunoscute ca "dispozitive de angajament" și ajută oamenii să atingă obiective pe termen lung, spune Rebecca Rouse, director al Programului de incluziune financiară la Inovațiile pentru sărăcie, o organizație nonprofit care a efectuat cercetări privind rambursarea datoriilor.

Pentru a rămâne angajat, scrieți-vă de ce doriți să nu aveți datorii și cât de des veți efectua plăți și setați mementouri periodice pentru a vă verifica progresul, spune Rouse.

Blocarea cardurilor nu înseamnă închiderea conturilor, ceea ce ar putea afecta creditul. Singura excepție de la regula de neutilizare este o taxă nominală pe cardul dvs. la fiecare câteva luni - plătită la timp și în întregime - pentru a menține contul activ și creditul intact, spune Shawn Tydlaska, planificator financiar certificat la firma Ballast Point din California Planificare financiara.

Comparați produsele de consolidare

Cărțile de transfer de carte vă permit să transferați datorii de la alte carduri și să nu plătiți dobânzi pentru o perioadă limitată - cele mai bune oferă între 15 și 21 de luni - după care începe o rată a dobânzii de două cifre. scoruri de credit și venituri ridicate pentru a se califica.

Pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține unul, adăugați toate sursele potențiale de venit - inclusiv banii în contul dvs. de economii și 401 (k) - și listați totalul cererii dvs., nu doar salariul dumneavoastră, spune Tydlaska.

Împrumuturile de consolidare a datoriilor apar în mod obișnuit cu rate ale dobânzii mai mici decât cardurile de credit și puteți împrumuta mai mulți bani. Ratele depind de profilul dvs. de credit și de datoriile pe care le aveți. Un creditor care trimite bani direct la creditorii dvs. poate elimina tentatia de a cheltui acele bani in loc sa o foloseasca pentru a-si achita datoria. Doar o mână de creditori - inclusiv Wells Fargo, Discover și FreedomPlus - oferă această opțiune.

Includeți suportul moral pentru obiectivul dvs.

Datoriile se pot simți ca un subiect rușinos, dar sprijinul reciproc este un motivator puternic și poate menține responsabilitatea oamenilor, spune Isaac și Rouse.

Grupurile de sprijin pentru datorii, forumurile online sau un membru apropiat al familiei vă pot ajuta să vă atingeți obiectivul. Chiar și creditorii online - cum ar fi Payoff și Prosper - oferă recomandări personalizate sau aplicații care să motiveze debitorii.

Amrita Jayakumar este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.