Cum să vă investiți 401 (k)

Nimic nu este mai important pentru planul tău de pensionare decât 401 (k). Acesta reprezintă cea mai mare bucată de ouă de cuib de pensii.

Găsirea banilor pentru salvarea contului este doar pasul unu. Pasul al doilea îl investește și acesta este un loc unde oamenii se împotmolează: Potrivit unui sondaj realizat de Charles Schwab în 2014, mai mult de jumătate din proprietarii de planuri de 401 (k) doresc să fie mai ușor să alegi investițiile potrivite.

Iată ce trebuie să știți despre a investi 401 (k):

Veniți cu risc

Unii oameni cred că investiția este prea riscantă, dar riscul este de fapt deținerea de numerar. Așa-i: vei pierde bani dacă tu nu face investiți-vă economiile la pensie.

Să spunem că ai 10 000 de dolari. Neinvestiți, ar putea fi mai puțin de jumătate decât în ​​30 de ani, factoring în inflație. Dar investiți-o în venitul dvs. de 401 (k) cu un randament de 7% și veți avea peste 75.000 de dolari până când vă retrageți - și asta nu are alte contribuții. (Puteți folosi calculatorul nostru 401 (k) pentru a face matematica.)

În mod evident, ar fi mai bine să vă puneți banii la muncă. Dar cum?

Răspunsul este o alocare atentă a activelor, procesul de a decide unde vor fi investiți banii. Alocarea de active diferă riscul. Stocurile - adesea denumite acțiuni - reprezintă cea mai riscantă modalitate de a investi; obligațiunile și alte investiții cu venit fix sunt cele mai puțin riscante. Așa cum nu v-ați parcat economiile în bani în numerar, nu v-ați paria pe toate într-o întoarcere spectaculoasă de la un IPO de pornire.

În schimb, doriți o foaie de parcurs care să permită o cantitate adecvată de risc și să vă mențină în direcția corectă pe termen lung.

Decideți cât de mult vă simțiți bine

Investitorii care au economii de zeci de ani ar trebui să-și asume riscuri mai devreme și să-l formeze treptat în jos ca abordări de pensionare. Ca regulă generală, puteți scădea vârsta de la 110 până la găsirea procentului din portofoliul dvs. care ar trebui să fie investit în acțiuni; restul ar trebui să fie în obligațiuni.

Bineînțeles, o regulă de bază nu ia în considerare alți factori - și anume, toleranța la risc. "Întrebați-vă:" Dacă piața s-ar micșora cu 50%, aș putea să mă stomac, știind că mă pot aștepta să revină? Sau voi face o greșeală și voi vinde? ", Spune David Walters, planificator financiar cu Palisades Hudson Financial Group.

Dacă sunteți tipul de a sari nava, poate doriți să aveți un risc mai mic. Dacă trăiți pentru acel fel de emoție, puteți lua mai mult. (Teste de toleranță la risc, abundă, ne place acest lucru de la Universitatea Rutgers.)

Cântăriți opțiunile de investiții

401 (k) s tind să aibă o selecție mică de investiții care este întreținută de furnizorul planificator și de angajator. Nu selectați acțiuni și obligațiuni individuale (oriunde!), Dar fonduri mutuale - în mod ideal ETF-uri sau fonduri de indice - care vă pescuiesc banii împreună cu alți investitori pentru a cumpăra mici piese din multe titluri conexe.

Fondurile de fonduri sunt împărțite în categorii. Produsul dvs. 401 (k) va oferi probabil cel puțin un fond în fiecare din următoarele categorii: limită americană mare - care se referă la valoarea companiilor din cadrul pieței americane mici, internaționale, emergente și, în unele planuri, alternative, cum ar fi resurse naturale sau imobile. Diversificați portofoliul dvs. prin răspândirea porțiunii pe care ați alocat-o pentru acțiuni între aceste fonduri.

"Vrei să aloce mai mult celor mai mari clase de active, cum ar fi plafoanele mari din SUA și internaționale. Capacitățile mici din S.U.A., resursele naturale și proprietățile imobiliare nu sunt clase de active la fel de răspândite, așa că veți lua mai puține bucăți din acestea ", spune Walters.

Acest lucru ar însemna punerea 50% din alocarea capitalului propriu într-un fond cu capacități mari din S.U.A., 30% într-un fond internațional, 10% într-un fond pentru fonduri mici din S.U.A. și distribuirea restului în categorii cum ar fi piețele emergente și resursele naturale.

Selecția obligațiunilor din 401 (k) s tinde să fie și mai restrânsă, dar, în general, vi se va oferi un fond de piață totală a obligațiunilor. Dacă aveți acces la un fond internațional de obligațiuni, ați putea pune un pic de economii acolo pentru a vă diversifica la nivel global.

Puteți căuta ratinguri de risc pentru fonduri specifice pe site-ul furnizorului dvs. de plan sau pe Morningstar.com.

" MAI MULT: Aflați mai multe despre cum să investiți în acțiuni.

Reduceți ratele de cheltuieli

Cheltuielile de cheltuieli sunt taxele pe care le efectuează investițiile și variază foarte mult. Acestea sunt percepute ca procent din suma investită.

Puteți găsi că oferta dvs. 401 (k) are doar o singură opțiune în unele dintre categoriile de mai sus, dar când aveți o selecție, ar trebui să alegeți în general cea mai mică opțiune de cost - adesea un fond de indexare. Fondurile indexului investesc prin urmărirea unui indice, cum ar fi S & P 500, astfel încât acestea sunt mai puțin costisitoare decât un fond mutual, care este administrat în mod activ de un profesionist. Veți plăti pentru acea persoană să tragă pârghiile și de multe ori nu se traduce într-un profit mai bun.

Chiar și diferențele mici în taxe pot avea un efect enorm în timp. Spuneți că ați investit 100.000 $ la o rentabilitate anuală de 7%: un fond cu un raport al cheltuielilor de 0,80% ar putea mânca mai mult cu 70.000 dolari din randamentul dvs. în decurs de 30 de ani decât un fond cu un raport de cheltuieli de 0,40%.

Ratele de cheltuieli sunt prezentate pe pagina fiecărui fond de pe site-ul dvs. de furnizor de planuri de 401 (k), precum și în prospectul fondului.

" MAI MULT:Ghidul dvs. pentru răsturnarea 401 (k).

Știți când să externalizați

Dacă ați adormit până acum sau sunteți paralizați de frică, probabil că veți beneficia de puțin mai mult ajutor.Aveți câteva opțiuni, toate acestea putând costa puțin mai mult decât o abordare DIY - dar, din nou, este greu să puneți un preț pe liniștea minții.

Unul este un fond de date țintă, disponibil în aproape toate 401 (k) s. Aceste fonduri au un an în numele lor, concepute pentru a corespunde anului în care intenționați să vă retrageți. Dacă aveți 30 de ani, puteți alege un fond de 2050. Puneți toți cei 401 (k) bani în acest fond, care se diversifică pentru dvs. și în mod automat vă asumă un risc mai redus pe măsură ce vă apropiați de acel an.

O altă opțiune, care poate fi superioară unui fond pentru date-țintă, este un consultant robo. Aceste servicii vă gestionează investițiile pentru dvs., setând alocarea activelor și reechilibrând automat. Există în prezent doi mari consultanți roboți care gestionează planurile de 401 (k): Bloom, care poate gestiona orice plan la orice brokeraj și FutureAdvisor, care se ocupă numai de planurile Fidelity.

În cele din urmă, se poate plăti pentru a lucra cu un consilier financiar uman, chiar dacă este doar o întâlnire unică pentru a-ți atinge obiectivele și alocarea activelor în linie.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Site-ul nostru de pensionare Calculator
• Ar trebui să salvez într-un 401 (k) sau un IRA?
• Cum să prioritizeze economisirea și investirea obiectivelor