Nr. 401 (k)? Luați în considerare o miRA

Cei mai mulți oameni se luptă să salveze pentru pensie. Dar cei care nu au un plan de pensionare sponsorizat de angajatori ca un 401 (k) - adică jumătate dintre toți lucrătorii americani - se luptă cel mai mult.

Doar 12% dintre lucrătorii care nu au un plan de pensionare declară că sunt "foarte încrezători" că vor avea suficienți bani pentru o pensie confortabilă, potrivit unui sondaj realizat în 2015 de către Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați, o organizație nonprofit.

Introduceți MyRA: O nouă formă de cont de pensionare destinată lucrătorilor fără 401 (k), anunțată de președintele Obama în 2014.

S-ar putea să vă gândiți că există deja un astfel de cont - se numește IRA. Ești corect. Gândiți-vă la un MyRA ca pe un Roth IRA cu roți de antrenament: puteți salva cu deduceri de salarizare, eliminând chiar și 5 dolari pe perioadă de plată.

Ce este o miRA?

MyRA este conceput pentru un început simplu: nu necesită un minim pentru a deschide contul, în timp ce IRA Roth necesită adesea un minim de 1.000 de dolari sau mai mult pentru a începe să investească.

MyRAs au lansat fără opțiunea de contribuții directe, cerând titularilor de cont să aibă un depozit direct și un angajator care este de acord să inițieze o deducere a salariilor din salarii în cont. În noiembrie 2015, Departamentul de Trezorerie a anunțat lansarea națională care va permite contribuțiile direct din conturile de verificare și de economii, precum și restituirea impozitelor.

Structura impozitelor pentru o miRA este exact ca cea a unui Roth IRA: Contribuțiile se fac cu dolari după impozitare, iar retragerile din cont sunt scutite de taxe la pensionare. Principalul poate fi retras în orice moment fără taxe sau penalități, însă orice dobândă retrasă înainte de vârsta de 59 ½ poate fi supusă impozitelor și unei penalități, cu excepția cazului în care se aplică o excepție Roth IRA. (Vezi postarea noastră despre regulile de retragere Roth IRA.)

Ca și în cazul unui Roth IRA, sunteți eligibil să faceți o contribuție totală de 5.500 de dolari pe an unui MyRA, dacă venitul brut ajustat este mai mic de 183.000 $ ca fișier comun sau 116.000 $ ca un singur dosar. Această limită de contribuție de 5.500 de dolari este combinată pentru toate conturile IRA. Odată ce o sumă de 15.000 de dolari a fost făcută pentru o politică miRA, ea este rulată într-un Roth privat IRA.

Care este o opțiune mai bună: Roth IRA sau myRA?

Roth IRA vă oferă acces la un fond nelimitat de investiții. Puteți lua cât mai mult sau mai puțin risc pe cât doriți, stabilind alocarea de active pentru a investi în întregime în acțiuni, în întregime în obligațiuni sau - după cum recomandă majoritatea experților - o combinație a celor două. Investițiile pe care le alegeți vor purta mici taxe, numite rapoarte de cheltuieli, care mănâncă o parte din randamentul dvs.; acestea pot fi limitate prin investiții în fonduri ETF sau index, în loc de fonduri mutuale gestionate în mod activ.

Cu o politică mira, contribuțiile dvs. sunt investite în obligațiuni susținute de guvernul S.U.A. - deci investiția inițială este garantată - și nu există taxe. Dezavantajul: aceste obligațiuni oferă o rentabilitate variabilă în prezent de 3,19%. Aceasta este considerabil mai mică decât rentabilitatea medie anuală de 7% a acțiunilor, care ar putea proveni dintr-un portofoliu de pensionare pe termen lung, diversificat, printr-un IRA Roth.

MyRA este pentru cineva care apreciază siguranța în cazul în care se întoarce mare sau nu poate obține un depozit minim pentru un Roth IRA. În cazul în care depozitul inițial nu este un obstacol, considerați că un risc mai mare conduce la o recompensă mai mare pe termen lung: 15.000 dolari investit la 3.19% peste 30 de ani va crește la aproximativ 38.000 dolari; investirea acestui sold la 7% ar duce la o sumă mai apropiată de 114.000 de dolari.

Linia de jos

Dacă v-ați îndepărtat de la IRA deoarece nu puteți acoperi un depozit inițial minim sau dacă nu sunteți confortabil să vă asumați riscuri cu economiile dvs. de pensii, myRA vă poate ajuta să intrați în joc; nu există o investiție minimă, nu veți pierde capitalul principal și contul nu va plăti niciun comision.

Dar valoarea reală a unui miRA poate fi aceea că sare - începe un obicei de economisire: Contribuțiile pot fi luate direct din salariul dvs. - sau dintr-o restituire a impozitelor - înainte de a avea șansa să cheltuiți acești bani în altă parte.

Dacă sunteți deja obișnuit să salvați sau doriți să vă asumați mai mult un risc, un Roth IRA este o opțiune pe termen lung mai bună. Puteți stabili contribuții recurente de la bancă în cont, imită depozitele directe ale unui agent mira și selectați o alocare a activelor care vă diversifică investiția pentru a obține rezultate mai mari în timp.

Oricum, un vehicul de economii la pensie care acționează ca un 401 (k) este un pas cheie spre obținerea priorităților și obiectivelor dvs. financiare în ordine.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Ar trebui să salvez într-un IRA sau un 401 (k)?
• Site-ul nostru de pensionare Calculator
• Este mai bine să contribuiți la un IRA Roth sau tradițional?

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.