5 strategii esențiale de securitate socială pe care toată lumea ar trebui să le cunoască
Montat yala aplicata videoclip 1
Cuprins:
De Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Aflați mai multe despre Joe pe site-ul nostru Întrebați un consilier
Nimeni nu a spus că puteți trăi ca redevență în domeniul securității sociale. Programul a fost întotdeauna menit să ofere o bază pentru pensionare, dar nu să înlocuiască complet venitul de lucru. După cum sa spus, este greșit să ignorăm importanța Asigurărilor Sociale în dezvoltarea unei strategii de pensionare, având în vedere două avantaje cheie Beneficiile asigurărilor sociale au peste cele mai multe alte surse de venituri de pensii: beneficii garantate pe durata vieții și ajustări ale costului de viață anual sau COLA.
Având în vedere caracterul unic al venitului din asigurările sociale, acesta ne face să facem tot ce putem pentru a maximiza acest beneficiu. Dar securitatea socială este un sistem foarte complicat, alcătuit din nenumărate reguli și regulamente. Poate fi dificil să navigați fără o foaie de parcurs. Deși nu există înlocuitori pentru a lucra cu un consultant familiarizat cu complexitatea sistemului, aș dori să ofer următoarele cinci principii de bază pentru a ajuta pe oricine să evite greșelile majore care gestionează beneficiile lor de securitate socială.
1. Nu solicitați la vârsta de 62 de ani
Se poate solicita o pensie de securitate socială încă din vârstă de 62 de ani. În unele cazuri, aceasta este alegerea potrivită, cum ar fi atunci când o persoană necăsătorită are o speranță de viață scurtă. În majoritatea cazurilor, totuși, luarea de beneficii înainte de vârsta de pensionare completă (FRA) este o greșeală, având în vedere că acest lucru are ca rezultat o reducere permanentă a beneficiilor. Pentru cineva al cărui FRA este de 66 de ani, luând o pensie la vârsta de 62 de ani, rezultă o reducere a beneficiilor cu 25%. Acest deficit ar putea să nu pară prea mult inițial, dar impactul acestuia crește în timp datorită efectului ajustărilor COLA anuale. Dacă, de exemplu, beneficiul de pensionare al unui pensionar la vârsta de 66 de ani este de 1.000 de dolari pe lună, pretinde că, la vârsta de 62 de ani, aceasta reduce la 750 de dolari, o reducere de 250 de dolari. Presupunând o COLA anuală de 2,8%, această diferență crește până la 472 dolari (1,415 dolari versus 1,887 USD) până la vârsta de 85 de ani și continuă să crească și mai mult.
2. Întârzierea luării beneficiilor până la vârsta de 70 de ani
Contrapunctul față de reducerea beneficiilor care rezultă din înscrierea precoce este creditul câștigat pentru întârzierea începerii prestațiilor care au trecut la vârsta de pensionare completă. Pentru fiecare an așteptați dincolo de această vârstă, puteți obține credite de pensionare întârziate (RDC) de 8%. În consecință, pentru pensionarul al cărui agent de trai este de 66 de ani, așteptând să obțină beneficii până la vârsta de 70 de ani, rezultă o creștere cu 32% a beneficiilor. Dacă beneficiul FRA este de 1.000 $, beneficiul de vârstă 70 va fi de 1.320 $, excluzând ajustările COLA. Impactul este și mai dramatic dacă comparați beneficiul cu întârziere în vârstă de 70 de ani pentru beneficiul de vârstă fragedă de 62 de ani pentru un pensionar cu un FRA de 66. Vârsta 70 beneficiază de DRC este cu 76% mai mare decât vârsta de 62 de ani! În mod evident, întârzierea în trecut a FRA generează venituri semnificative suplimentare pe durata vieții celor care profită de această strategie.
3. Maximizați strategiile pentru cupluri
Regulile de securitate socială permit cuplurilor heterosexuale căsătorite diferite opțiuni de revendicare care pot fi utilizate cu mare efect. Acestea implică optimizarea atunci când soții respectiv solicită beneficii spousal și de pensionare, în scopul de a maximiza venitul cumulat pe toată durata vieții. Aceste strategii sunt posibile numai după FRA.
Strategia "Dosar și Suspendare" permite unui soț cu venituri mari care dorește să-și amâne pensia de pensionare până la vârsta de 70 de ani pentru a face acest lucru, permițând soțului să-și revendice beneficiile soțului. În esență, cel mai mare câștigător așteaptă până când FRA își va depune dosarul pentru pensie. Apoi, suspendă imediat această prestație pentru a putea câștiga DRC până la vârsta de 70 de ani. În același timp, soțul / soția cu venituri mici, care trebuie să se afle la FRA, depune o cerere "restricționată" pentru beneficiul soțului declanșat de depunerea soțului în beneficiul lui. Ea are apoi opțiunea de a continua să primească un beneficiu de soț, sau de a schimba la vârsta de 70 de ani în beneficiul său dacă este mai mare.
Strategia "Să iau ceva acum, ia mai târziu" este o altă strategie de maximizare a beneficiilor disponibilă soților. În acest scenariu, soțul / soția cu venituri mai mici depune dosarul de pensionare la FRA. Aceasta permite soțului său de la FRA să depună o cerere restricționată pentru un beneficiu de soț. Persoanele cu venituri mai mari continuă să primească beneficiile de conviețuire până la vârsta de 70 de ani, moment în care își schimbă propriul beneficiu de pensie, care a fost maximizat ca rezultat al câștigării RDC.
Deciderea care dintre strategiile de mai sus oferă cele mai bune rezultate necesită analize și depinde de vârstele respective și de beneficiile de pensionare ale FRA ale soților. Având în vedere oportunitățile de maximizare a veniturilor pe parcursul vieții pe care le prezintă aceste strategii, este important ca soții să plănuiască înainte de a ajunge la FRA pentru a decide cu privire la strategia cea mai potrivită situației lor.
4. Cunoașteți opțiunile dvs. ca soț divorțat
Mulți soți divorțați nu sunt conștienți de faptul că aceștia ar putea avea dreptul la prestații de soț sau de urmaș pe baza înregistrării fostului lor soț / soție. Criteriile cheie sunt dacă mariajul a durat cel puțin 10 ani și dacă soțul reclamant sa recăsătorit sau nu. Concediile divorțate ale soțului / soției nu sunt disponibile dacă reclamantul sa recăsătorit. Supraviețuirea nu este disponibilă unui soț divorțat dacă se recăsătorește înainte de vârsta de 60 de ani (sau 50 de persoane cu dizabilități). Rețineți că, în timp ce beneficiile de urmaș sunt disponibile la vârsta de 60 de ani (sau 50 de ani) și beneficii de soț la vârsta de 62 de ani, acestea vor fi reduse dacă sunt luate înainte de FRA.
Persoanele divorțate, în special cele ale căror foști soți erau cei cu venituri mari în căsătorie, ar trebui să contacteze SSA dacă consideră că aceștia se califică pentru beneficii conform regulilor de mai sus.
5. Du-te înapoi la locul de muncă, dacă aveți nevoie
Fragmentele de pensionare ale FRA se calculează folosind o formulă care, în primul rând, înregistrează cele mai mari 35 de ani de venituri obținute din cariera de lucru. Mulți oameni, în special femeile care au părăsit forța de muncă în totalitate sau în parte pentru a-și ridica o familie, nu au un istoric complet de 35 de ani sau, chiar dacă au, au ani cu venituri relativ scăzute. Asta înseamnă că anii cu venituri mici sau fără câștig vor fi adăugați la media de 35 de ani, rezultând în cele din urmă un beneficiu al FRA mai mic. Revenirea la locul de muncă este o modalitate garantată de a vă mări beneficiul final de pensie, în măsura în care puteți elimina câțiva ani din câștigul salarial.
Securitatea socială este un sistem complex, iar cele de mai sus nu sunt considerate ca o revizuire exhaustivă a complicațiilor sale. Speranța mea este că, subliniind strategiile de mai sus, veți putea vedea modul în care acestea se pot aplica situațiilor dvs. specifice și ar trebui să fie împuternicită să ia decizii mai bune de revendicare, fie pe cont propriu, fie în timp ce lucrați cu un consultant cu experiență în acest domeniu.
