Cum transferul de echilibru afectează scorul dvs. de credit
se pot transfera la alta clasa
Cuprins:
- Ce transfer și nu face
- Economisiți bani cu un transfer
- Cum poate un transfer să vă ajute creditul?
- Atacul datoriei, nu-l mișcă, este cheia
- Ce urmeaza?
- Găsi o carte de credit de transfer de echilibru
- Afla cum pentru a compara cardurile de transfer de sold
- Vedea modul în care acțiunile comune afectează scorurile de credit
Deplasarea datoriilor cu carduri de credit cu dobândă mare la un card cu o rată mai mică - sau, mai bine, o perioadă de dobândă de 0% - vă poate salva sute de dolari, în timp ce simplificați plătirea a ceea ce datorați. Ca piatra de temelie a unui plan de reducere a datoriei, un transfer de echilibru poate fi o mișcare foarte inteligentă, dar nu va afecta mult scorul dvs. de credit. Cel puțin, nu direct.
Ce transfer și nu face
Când transferați un sold, plătiți datoria existentă cu un nou card de credit. Presupunând că transferați datoria către un card cu o rată a dobânzii mai mică, va costa mai puțini bani pentru a menține această datorie înainte. Aceasta înseamnă că puteți dedica mai mulți bani pentru a plăti principalul datoriei, în loc să plătiți dobânzi.
" MAI MULT: Ce este un transfer de echilibru și ar trebui să fac unul?
Soldul transferurilor nu schimbă trecutul. Plățile pierdute pe vechiul cont vor afecta în continuare scorul dvs.
Atunci când gândiți în ceea ce privește scorul dvs. de credit, este important să înțelegeți ce efect are un transfer de echilibru nu do:
- Nu reduce suma totală de bani pe care o datorezi. Dacă datorați 5.000 USD pe o singură carte și o transferați pe un nou card, încă mai aveți datorii de 5.000 USD; este doar într-un loc nou. De asemenea, sunteți în continuare pe cârlig pentru orice dobândă neplătită acumulată în cont înainte de a transfera datoria. Faceți parte din ceea ce ați plătit cu noul card.
- Nu schimbă nimic care sa întâmplat cu vechiul cont. Contul din care ați transferat datoria va rămâne în raportul dvs. de credit, chiar dacă îl închideți. (Conturile închise în stare bună pot rămâne în raportul dvs. timp de 10 ani, cele închise cu semne negative pot rămâne șapte ani.) Dacă ați pierdut plățile în contul vechi, acele plăți ratate vor apărea și vor rămâne în continuare în credit înscris.
Pur și simplu, un transfer de echilibru nu va schimba nimic care este deja în raportul dvs. de credit. Dar te pregătește pentru mișcări care îți pot îmbunătăți creditul pe drum.
Economisiți bani cu un transfer
Un transfer de echilibru ar trebui să vă economisească bani. Dacă nu face cel puțin atât de mult, nu are nici un rost să faci una.
De exemplu, să presupunem că efectuați un sold de 10.000 USD pe un card care plătește o dobândă de 15%, iar obiectivul dvs. este să îl plătiți în următoarele 12 luni. Dacă tocmai renunți la datorie pe acel card în timp ce îl plătiți, vă puteți aștepta să plătiți aproximativ 830 $ în interes. Dar mutați-l pe o carte cu un APR de 0% timp de 12 luni, iar interesul nu ți-ar costa nimic. Rețineți că majoritatea cardurilor percep taxa de transfer de sold de la 3% la 5%. În acest exemplu, o taxă de 3% ți-ar costa 300 $, deci ai ieși 530 $ înainte.
" MAI MULT: Carduri de credit fără comision de transfer de sold
Cum poate un transfer să vă ajute creditul?
Fiecare dolar pe care nu trebuie să plătiți în interes este un dolar pe care îl puteți folosi pentru a vă plăti datoriile. Acest lucru vă permite să vă micșorați datoria mai repede - și scăderea datoriilor dvs. este bună pentru creditul dumneavoastră. Sumele pe care le datorezi reprezintă 30% din scorul dvs. de credit FICO, iar valoarea datoriilor dvs. este un factor acolo. Un alt factor este raportul dvs. de utilizare a creditului sau procentul din creditul pe care îl utilizați.
O regulă bună este să vă mențineți rata de utilizare a creditelor sub 30% în orice moment - atât pe bază de cartela, cât și pe toate cardurile.
Adăugarea unei noi cărți cu o nouă linie de credit reduce numărul total de credite.
Să ilustrăm acest lucru cu un exemplu. Spune că un consumator are două carduri de credit:
- Cardul A: limită de 5.000 $ cu un sold de 2.000 $
- Cardul B: limită de 3.000 $ cu un sold de 1.000 $
Acest consumator are o rată de utilizare de 40% pe cardul A, o rată de utilizare de 33% pe cardul B și o rată de utilizare globală de 37,5% (3 000 de dolari împărțită la 8 000 de dolari). Pe fiecare card, precum și pe ansamblu, datoria acestui consumator depășește plafonul de 30%.
Acum spuneți că această persoană primește un card de transfer de echilibru (Cardul C) cu o limită de 6.000 $ și transferă toate celelalte datorii către acesta. Această persoană are acum o utilizare de 0% pe Card A, 0% pe Card B, 50% pe Card C și 21% pe ansamblu. În ansamblu, acest lucru va arăta mai bine în raportul de credit al consumatorului. Și, bineînțeles, transferul a pus această persoană în poziția de a plăti mai repede datoriile de 3.000 de dolari din cauza economiilor de dobânzi.
O ultimă notă: Aplicarea pentru noul card de transfer de sold ar putea să scadă câteva puncte din punctaj inițial, dar plata datoriilor și utilizarea în mod responsabil a creditelor ar trebui să diminueze sau chiar să anuleze acest efect pe termen lung.
" MAI MULT: Ce reprezintă scorul dvs. de credit?
Atacul datoriei, nu-l mișcă, este cheia
Simplul act de efectuare a unui transfer de echilibru nu va îmbunătăți scorul dvs. de credit mult, dacă este deloc. Unii oameni chiar folosesc transferuri echilibrate repetate pentru a evita să se ocupe de datoria lor. Rezultatul este că datoria lor crește pur și simplu pentru că de fiecare dată când au o mică cameră de respirație cu o perioadă de 0%, ei păstrează cheltuielile, mai degrabă decât trecând în modul de rambursare a datoriilor.
Cheia pentru îmbunătățirea scorului dvs. de credit este utilizarea transferului pentru a vă reduce datoria - atât în termeni de dolar, cât și ca procent din creditul disponibil. Eliminarea datoriilor trimite tipul de semnale care duc la scoruri de credit mai bune.
Acest articol a fost actualizat. A fost publicată inițial la 3 iunie 2015.
