Băncile au efectuat anul trecut 11 miliarde de dolari din taxele overdraft

Cele mai mari 628 de bănci ale națiunii au realizat 11,16 miliarde de dolari doar din descoperit de cont și din taxe de fonduri insuficiente în 2015, primul an care a trebuit să facă publice aceste date.

În medie, aceste două taxe au reprezentat 8% din venitul net al băncilor și au reprezentat aproape două treimi din toate comisioanele de servicii percepute în conturile bancare ale consumatorilor. Noile date au fost publicate de Biroul de protecție financiară a consumatorilor.

Problema cu taxele de descoperit de cont

Atât taxa de descoperit de cont, cât și taxa FSN apar dacă plătiți ceva cu un cec, o carte de debit sau un transfer online, fără a avea fonduri suficiente în contul dvs. Ele diferă în rezultatul final, deși: O taxă de descoperit de cont se percepe atunci când banca acoperă achiziția; o taxă NSF apare atunci când nu sunteți înscris într-un program de descoperit de cont și o tranzacție devine refuzată.

Contractele de overdraft pot fi mai rele. Deși costul mediu este de 34 $, un descoperit de cont poate avea ca rezultat plăți multiple, dacă continuați să folosiți acest cont excesiv timp de zile. În plus, majoritatea taxelor de descoperit de pe carduri de debit apar din tranzacții de 24 USD sau mai puțin, potrivit unui studiu realizat de Trusturile Pew Charitable. În 2013, un sfert dintre persoanele afectate de taxele de descoperit de cont au plătit 90 de dolari dintr-un singur caz, a arătat studiul.

Transparența în jurul acestor taxe este, de asemenea, o problemă. Deoarece reforma băncilor federale a devenit lege în 2010, băncile sunt interzise să înscrie consumatorul într-un program de descoperit de cont - și să perceapă taxele care pot rezulta - cu excepția cazului în care consumatorul optează. În 2014, Pew a constatat că doar peste jumătate din persoanele care plătesc taxe de descoperit de cont nu și-a amintit opțiunea. CFPB, creată ca parte a reformelor bancare, a emis rapoarte și preocupări legate de natura taxelor de descoperit de cont pe ani.

" MAI MULT: Contracte de overdraft de către bancă

O nouă lumină asupra onorariilor de descoperit de cont

Băncile trebuie să trimită rapoarte trimestriale publice la Consiliul de examinare al instituțiilor financiare federale, dar nu au fost necesare înaintarea lor înainte de anul trecut. Până în 2015, băncile au strâns toate taxele într-o singură categorie de venituri pe aceste rapoarte.

Datele publicate săptămâna trecută provin de la bănci cu active în valoare de 1 miliard de dolari sau mai mult, reprezentând o zecime din toate băncile reglementate de Federal Deposit Insurance Corp. Taxele de descoperit de cont și taxele FSN sunt doar din conturi bancare de consum. Sindicatele de credit, care sunt reglementate de o agenție diferită, sunt excluse.

Cum să evitați taxele de descoperit de cont

• Monitorizați soldurile contului dvs. Utilizați alerte text sau servicii de telecomunicații mobile pentru a fi la curent cu cât este de mult în contul dvs. de verificare.
• Nu vă înscrieți la un program de descoperit de cont. Deși unele bănci percep aceeași taxă pentru FSN și taxele de descoperit de cont, poate exista o mare diferență în costul total. Puteți obține o taxă numai pentru o taxă FSN pe tranzacție, însă puteți plăti redevențe repetate dacă soldul dvs. este în roșu și este lăsat neachitat pentru zile sau săptămâni.
• Conectați-vă la un al doilea cont. Dacă doriți să evitați tranzacțiile refuzate, conectați contul de verificare la un cont de economii. Când este necesar, banca dvs. va transfera bani din acel cont de economii pentru a acoperi o achiziție. Există o taxă, dar este mult mai mică decât un overdraft sau o taxă FSN.
• Luați în considerare obținerea unui card de debit preplătit. Deoarece aceste carduri nu au legătură cu verificarea conturilor, ele necesită adăugarea de bani înainte de a le utiliza. Cardurile de debit în avans nu suportă taxe de descoperit de cont, dar unele taxe pentru tranzacții refuzate precum cecuri respinse sau încercări repetate de plată online. Dacă puteți găsi o carte fără aceste taxe, aceasta poate fi o modalitate bună de a evita descoperirea de cont și costurile aferente.

" MAI MULT: Cele mai bune carduri de debit preplatite

Băncile fac o sumă mare de bani din taxele de descoperit de cont, dar niciuna din ele nu trebuie să vină din portofel. Păstrați obiceiuri banesti pozitive pentru a evita scenariile în care contul dvs. bancar devine negativ.

Spencer Tierney este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Imagine prin iStock.