Ce este asigurarea de viață întreagă?

După cum sugerează și numele, asigurarea de viață întreagă vă oferă acoperire pentru toată viața. Politica plătește un beneficiu pentru deces beneficiarului dvs. indiferent de momentul în care mori, indiferent dacă este vorba de mâine sau de 50 de ani.

Întreaga viață este cel mai bine cunoscut tip de asigurare de viață permanentă, dar nu este singura. De asemenea, puteți alege viața universală sau viața variabilă, precum și alte tipuri de asigurări de viață în cadrul acelor categorii, inclusiv viața universală indexată din ce în ce mai populară.

Înainte de a vă îngropa în tipurile și caracteristicile asigurărilor de viață permanente, totuși, determinați dacă este potrivit pentru situația dvs. Majoritatea persoanelor care au nevoie de asigurare de viață sunt cel mai bine deservite de o politică pe termen.

" MAI MULT: Definiția asigurărilor de viață

Perm vs. asigurare de viață pe termen

Spre deosebire de viața permanentă, asigurarea de viață pe termen este temporară. Politica dvs. vă acoperă pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi cinci, 10, 20 sau 30 de ani. Acesta plătește un cuantum de moarte dacă mori în acest termen. Dacă încă mai trăiești la sfârșitul termenului, nu plătește nimic.

Ratele de asigurare de viață pe termen sunt mult mai ieftine decât asigurarea de viață permanentă, deoarece beneficiul morții nu este garantat și politicile nu creează valoare în numerar.

Întreaga asigurare de viață și alte tipuri de asigurare de viață permanentă prezintă o componentă de investiții. O parte din prima ta se duce într-o oală de bani - valoarea în numerar - care crește încet. Odată ce valoarea de numerar a crescut, puteți împrumuta din ea sau puteți renunța la politica de numerar.

"Este o pernă de urgență în bani", spune Marvin Feldman, președinte și CEO al Life Happens, un grup de asigurări.

Unii dintre clienții Feldman au împrumutat din conturile lor de valoare în numerar să plătească facturi medicale sau să plătească taxele pentru colegii lor. Apoi au rambursat împrumuturile așa cum au putut.

Cine are nevoie de asigurare de viață întreagă?

Deși durata de viață este suficientă pentru majoritatea cumpărătorilor de asigurări de viață, asigurarea de viață permanentă satisface nevoile importante ale celor care au nevoie de asigurare de viață.

"Politicile permanente sunt cele mai potrivite ca instrumente de planificare a proprietății pentru cei bogați care se confruntă cu situații fiscale imobile sau pentru intenții caritabile sofisticate", spune Andy Tilp, planificator financiar certificat, președintele Planificării Financiare Trillium Valley, lângă Portland, Oregon.

Impozitele pe proprietăți federale se aplică numai în cazul bunurilor în valoare de peste 5,43 milioane USD pe persoană și 10,86 milioane pe pereche căsătorită în 2015. Pragurile se schimbă în fiecare an, în funcție de rata inflației. Majoritatea bunurilor sunt prea mici pentru a fi afectate de impozitele federale.

Dar dacă sunteți printre americanii cu o situație atât de mare, o poliță de asigurare de viață permanentă ar putea ajuta moștenitorii să plătească impozitele pe bunuri. În caz contrar, ar putea fi nevoiți să vândă o parte din avere - ca o bucată de proprietate prețioasă care este în familie de generații sau o parte dintr-o afacere - să-i plătească unchiului Sam. Sau ar putea însemna vânzarea unei locuințe pe o piață în dificultate pentru a respecta termenul fiscal, în loc să aștepte până când condițiile pieței se vor îmbunătăți.

Asigurarea permanentă de viață ar putea fi, de asemenea, o idee bună dacă trebuie să lăsați în urmă o sumă mare de bani pentru o viață dependentă - de exemplu, asigurarea de viață pentru părinții copiilor cu nevoi speciale.

În cele din urmă, unii oameni aleg o asigurare de viață permanentă, astfel încât aceștia să poată lăsa o moștenire fie membrilor familiei, fie unei organizații caritabile.

Alegerile dvs. pentru asigurarea de viață permanentă

Iată principalele tipuri de viață permanentă și modul în care acestea funcționează:

• Întreaga asigurare de viață: Întreaga asigurare de viață este cea mai simplă formă de viață permanentă. Totul este garantat. Prețul dvs. rămâne același, atât timp cât locuiți, beneficiul pentru deces este garantat, iar contul de valoare în numerar crește cu o rată garantată. Ca urmare a garanțiilor, întreaga viață este de obicei mai scumpă decât alte tipuri de asigurare de viață permanentă.
• Asigurări generale de viață: Flexibilitatea este un punct de vânzare important al vieții universale. Puteți să vă modificați plățile de primă și, atâta timp cât veți obține o sumă minimă, beneficiul pentru moarte rămâne același. Puteți alege să plătiți mai mult în primele dacă doriți să acumulați contul de valoare în numerar sau puteți plăti mai puțin dacă preferați să păstrați doar protecția asigurărilor. O politică universală este probabil să fie mai puțin costisitoare decât o politică de viață întreagă, dar nu obțineți certitudinea pe care o obțineți din întreaga viață, spune Feldman.
• Asigurări generale de viață indexate: Acest tip de politică vă permite să legați câștigurile de dobândă din contul dvs. de valoare în numerar de un indice al pieței de valori, cum ar fi S & P 500. Dacă indicele crește, valoarea numerică crește, deși există un plafon. Investitorii ar putea fi, de asemenea, garantați o creștere - sau cel puțin că nu vor pierde bani - în cazul în care piața scade. Viața universală indexată crește în popularitate, dar este un produs complicat și nu pentru toată lumea.
• Asigurare de viață variabilă: Politicile de viață variabile vă permit să decideți cum este investit o parte din valoarea în numerar. Alocați banii subconturilor, care includ acțiuni și obligațiuni. Viața variabilă ar putea fi o opțiune atractivă dacă doriți să maximizați valoarea în numerar și să aveți timp și expertiză pentru a alege și a urmări investițiile, spune Feldman.

Rate de eșantioane: asigurarea de viață universal și asigurarea de viață întreagă

Am analizat ratele de eșantionare pentru politica de viață universală și întreaga viață. După cum puteți vedea, garanțiile în asigurarea de viață integrală măresc costurile.

Exemplu de prime anuale pentru un nefumător sănătos de 30 de ani
Produs	bărbaţi	femei
Politică de viață universală de 500.000 de dolari, prime la nivel de vârstă de până la 120 de ani	$2,031	$1,711
500.000 dolari asigurare de viață	$4,978	$4,385

Sursa: cercetare Investmentmatome, iunie 2015

Discutați cu un consultant financiar dacă credeți că aveți nevoie de o poliță de asigurare de viață permanentă. Acestea sunt produse complexe, așa că merită să obțineți sfaturi. Asigurați-vă că înțelegeți ilustrația de politică furnizată de agent; acest document explică modul în care funcționează politica dvs. și modul în care contul de valoare în numerar ar putea funcționa. Obțineți oa doua opinie dacă nu sunteți sigur.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .