Cum se calculează costul real al dobânzii pentru un card de credit de 0%

Dacă decideți între ofertele de cărți de credit cu dobândă zero, poate fi dificil să știți la ce să vă concentrați: cel cu cea mai lungă perioadă de apreciere de 0%, cel cu o rată a dobânzii curentă mai scăzută sau unul care se află undeva în mijloc.

Pentru a vă ajuta să comparați ofertele APRO introductive, am dezvoltat o măsurătoare denumită "costul real al dobânzii". Aceasta ține cont atât de durata perioadei de 0% a APR și de rata actuală, cât și de modul în care intenționați să utilizați cardul, pentru a face cea mai bună recomandare posibilă.

Ce înseamnă "adevărat interes"?

Considerăm că cea mai bună modalitate de a compara cardurile cu dobândă redusă este de a calcula în medie rata dobânzii pe care o veți plăti pe întreaga durată de viață a cardului (sau, dacă preferați, durata de timp pe care o veți efectua). În acest fel, cineva care va avea cardul (sau va efectua un echilibru) pentru o perioadă scurtă de timp va vedea cărți cu perioade lungi 0% APR, în timp ce cineva care va fi în el pentru călătoria lungă va vedea probabil cărți cu rate mai scăzute, chiar dacă au rate de introducere mai scurte sau nu.

" MAI MULT: Cum se calculează dobânda de card de credit?

Formula noastră

Iată cum calculam costul real al dobânzii la instrumentul de comparare a cărților de credit de interes scăzut:

Să comparăm două cărți: Cardul A, care are o perioadă de introducere de 12 luni și un APR de 15% în curs; și Cardul B, care nu are o perioadă de introducere a APR, dar are un APR în creștere de 8%.

Alice intenționează să facă o achiziție mare și crede că o poate plăti în decurs de doi ani. După asta, ea nu crede că va avea un echilibru pe cartea ei. Costul real al dobânzii pentru Cardul A ar fi de 7,5%, iar costul pentru Cardul B ar fi de 8%. Cardul A ar fi o opțiune mai bună pentru Alice.

Bob, pe de altă parte, intenționează să-și folosească cartea de mult timp. De obicei, are un echilibru și nu vede că se va schimba în următorii patru ani. Costul real al dobânzii pentru Cardul A ar fi de 11,25%, iar costul pentru Cardul B ar fi în continuare de 8%. Pentru că ține cartela pentru o perioadă mai lungă de timp, este mai bine cu Cardul B.

Calculând propriul cost de interes real cu ajutorul instrumentului nostru de comparație

Iată cum să utilizați identificatorul cărții de credit cu dobândă redusă pentru a calcula propriul cost de interes real.

1. Accesați instrumentul nostru de comparație.
2. Faceți clic pe

   

   lângă coloana "Costul real al dobânzilor".
3. Sub antetul "Personalizați & Recalculați", deplasați cursorul pentru a reflecta cât timp planificați să efectuați un echilibru pe card (implicit este de doi ani).
4. Apăsați "Recalculați" pentru a vă reîmprospăta rezultatele.

În cazul în care forumula cad prea scurt?

Din păcate, costul real al dobânzii nu este o măsură perfectă. Un avertisment important este că, dacă plătiți datoria de pe cardul de credit, rata dobânzii este cea mai importantă din timp, deoarece soldul restant este mai mare. Dacă plătiți o datorie de 10.000 de dolari, o rată a dobânzii de 15% va avea o importanță mult mai devreme decât dacă se va lansa mai târziu, când datoriile dvs. vor fi aproape plătite. Dacă folosiți cardul cu dobândă scăzută pentru a plăti o achiziție mare și nu pentru o sumă constantă de datorii, calculatorul nostru va subestima valoarea cardurilor de dobândă de 0%.

O altă considerație este că puteți decide să vă transferați soldul atunci când se termină perioada de interes zero. În acest caz, doriți să mergeți pentru cea mai lungă perioadă de 0% din APR.

În cele din urmă, puteți planifica să vă plătiți datoria într-un anumit interval de timp, dar nu puteți face acest lucru. În acest caz, un card cu o rată mai scăzută în curs de desfășurare ar putea fi mai bun decât un card cu o perioadă de 0%, dar o rată mai mare în curs.

Imagine prin iStock.