O listă de verificare a planului dvs. financiar

De Michael Chamberlain, FIA, CFP

Aflați mai multe despre Michael pe site-ul nostru Întrebați un consilier

"Ce este în portofelul dvs.?" Majoritatea au auzit întrebarea adresată în reclame pentru cardurile de credit Capital One. Este destul de atrăgătoare, dar poate că o întrebare și mai importantă este următoarea: Care este planul dvs. financiar?

Nu există un răspuns la această întrebare. În general, motivul pentru a avea un plan financiar este de a echilibra mai bine nevoile actuale cu nevoile și obiectivele viitoare. Și fiecare are obiective și nevoi diferite.

Din păcate, puțini indivizi au un plan financiar cuprinzător, unul care reunește toate elementele vieții lor financiare. Această incapacitate de a vedea imaginea completă poate duce la greșeli foarte costisitoare. Concluzia este că mulți oameni nu reușesc să realizeze viața financiară pe care o doresc, pur și simplu pentru că nu au reușit să creeze și să urmeze un plan pentru a le face acolo.

Ce se întâmplă într-un plan

În general, un plan financiar are două jumătăți: ceea ce numim "elemente defensive" și "elemente ofensive". Mai jos este o listă de verificare pe care o puteți utiliza. Imprimați-l și puneți un marcaj de bifaj în dreptul fiecărui element care ar fi adecvat să se adreseze în planul dvs. financiar.

Elementele defensive ale unui plan financiar pot include:

• Înțelegerea locului în care se află banii dvs. (cunoscut și sub numele de analiza fluxului de numerar)
• Menținerea și revizuirea documentelor de planificare a proprietății (aceasta poate include o împuternicire, încredere, o voință, o directivă privind îngrijirea sănătății, formularul de eliberare a HIPAA și alte documente).
• Reducerea riscului (Aveți polițe de asigurare adecvate care vă protejează suficient de pierderile financiare și plătiți pentru acoperire?)
• Obținerea sub control a problemelor legate de datorii
• Planificarea fiscală (plătiți cel mai mic impozit pe venit?)

Elementele ofensive ale unui plan financiar pot include:

• Planificarea achiziției la domiciliu
• Planificarea educației pentru copii
• Planificarea de pensionare
• Analiza portofoliului dvs. actual de investiții
• Evaluarea toleranței la riscul investițional
• Determinarea alocării ideale a activelor
• Crearea unei declarații privind politica de investiții
• Obținerea unor recomandări de investiții specifice
• Opțiunile de planificare a opțiunilor
• Acordarea de caritate
• Planificarea planificată
• Alte subiecte specifice obiectivelor și situației dvs.

Majoritatea oamenilor primesc sfaturi doar pentru o parte din viața lor financiară. Multe persoane au un avocat de planificare a proprietății, de exemplu, sau un profesionist în domeniul fiscal sau cineva care să se ocupe de probleme de asigurare sau să ofere consultanță de investiții. Acest sfat pe care îl primesc este adesea incomplet și disociat, pentru că nimeni nu ia în considerare întreaga imagine financiară.

Ca urmare, multe pot cădea prin fisuri. S-ar putea să treceți peste o casă mare, de exemplu, fără să înțelegeți că ar putea însemna că copiii dvs. vor trebui să împrumute bani pentru educația lor sau că va trebui să întârzieți pensionarea. Obiectivele dvs. financiare sunt interconectate, dar adesea sfaturile pe care oamenii le primesc nu sunt.

Găsirea unui planificator care să vă ajute

Deci, unde te duci să dezvolți un plan care să încorporeze fiecare element al vieții tale financiare? Ai fi bine deservit de un consilier care are desemnarea financiară certificată (CFP). Acest lucru este rezervat specialiștilor cu experiență care sunt instruiți în toate domeniile planificării financiare, au trecut un test cuprinzător, respectă un cod de etică și continuă o educație continuă continuă. Pentru a găsi un profesionist CFP mergeți la CFP.net.

Atunci când alegeți un consultant, fiți conștient cum este plătit. Consultanții "numai pentru taxe" vă percep taxe pentru munca dvs. în numele dvs., în funcție de cât timp este implicat. Ceea ce este important este că consilierul dvs. nu ar trebui să primească compensații din orice altă sursă decât dumneavoastră.

Unii oameni se numesc consilieri, dar în realitate ei sunt doar vânzători. Ele câștigă o comisie când vă vinde un produs cum ar fi asigurarea sau investițiile. Problema cu această abordare este că nu știi niciodată dacă recomandarea este în interesul tău sau vânzătorului.

Un consilier hibrid sau înregistrat în mod dual poate să perceapă o taxă și să colecteze o comision. Acest lucru face foarte dificilă diferențierea sfaturilor imparțiale de ceea ce este, în esență, un pas de vânzări.

Mulți scriitori de planificare financiară și organizații ale consumatorilor recomandă abordarea "cu taxă", deoarece ajută la reducerea conflictelor de interese asociate cu comisioanele. Cele două organizații recomandate cel mai frecvent sunt Rețeaua de planificare Garrett și Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali, deoarece membrii sunt consilieri cu taxă.

Unul dintre afirmațiile mele preferate este: "Poți avea orice vrei, dar nu poți Tot vrei tu poate sa lucrați spre abundență. Având un plan financiar cuprinzător vă poate oferi îndrumări, vă pot oferi liniște și vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele. Așa că începeți să lucrați la lista de verificare azi.

Imagine prin iStock.