Clasa 2016, Iată cum să vă configurați primul 401 (k)

401 … ce?

Nu este rușine dacă acesta este primul gând care vine în minte atunci când este prezentat cu acest beneficiu la prima dvs. post-post. Este numit după o secțiune a codului fiscal, iar IRS ar fi putut să ne salveze pe toți cu multă durere, numindu-i ceea ce este: un cont de economii pentru pensionari sponsorizat de angajator.

Frumusețea unui 401 (k) - și de ce ar trebui să ascultați atunci când ajungeți la această parte a orientării dvs. de muncă - este că vă permite să trimiteți bani direct din salariul dvs. în contul de investiții, înainte de a fi scoase taxele. Mai bine, cel puțin o parte din aceste contribuții pot fi potrivite de compania dvs. (Un alt nume pentru asta: bani gratis.)

Dacă vi se oferă un astfel de contabil, trebuie să-l luați. Obținerea balonului de salvare a pensiilor nu numai că vă pune timpul în timp - cu cât începeți mai devreme, cu atât mai repede veți începe să construiți avere - începe, de asemenea, procesul de transformare a economisirii într-un obicei. Pe de altă parte, cu cât o mai îndepărtați … cu atât mai mult o veți dezactiva.

Elementele de bază ale unui curs 401 (k)

Există câteva lucruri pe care trebuie să le cunoașteți pentru acest tip de cont. Contribuțiile dvs. sunt alocate pentru pensionare, iar pentru că sunt făcute înaintea impozitării, IRS le deține cu o strângere strânsă. În majoritatea cazurilor, veți datora o penalizare de 10% și impozitul pe venit dacă retrageți banii înaintea vârstei de 59½ ani. Dar, dacă reușești să ajungi la linia de sosire, vei avea un ghiveci de bani care a crescut cu amânare; atunci când faceți retrageri, numite distribuții, acești bani vor fi apoi impozitați ca venituri.

Nu lăsați pedeapsa să vă sperie, spune Brian McCann, planificator financiar certificat și fondator al companiei Bootstrap Capital din San Francisco. "Unii se tem că oamenii au nevoie de bani. Aceasta este o teamă validă, dar dacă compania dvs. oferă un meci și ați investit până la acest lucru, cu excepția cazului în care rata de impozitare plus penalitățile este mai mare de 50%, veți continua să mergeți mai departe "dacă trebuie să atingeți contul devreme.

Asta nu inseamna ca trebuie sa intri in cont si presupune ca banii angajatilor tai sunt incredintati, ceea ce inseamna ca banii sunt al tau, chiar daca iti lasi locul de munca. Unele companii îți oferă un meci pe un program care îți cere să rămâi un anumit număr de ani pentru a-ți păstra acești bani. (Bani pe care să contribuie la salariul tău este întotdeauna a ta, dacă ai lăsa un loc de muncă, vă puteți rola 401 (k) pe la un IRA, sau următorul angajator vă poate permite să se rostogolească banii într-un (k) planul de 401 acolo.)

Un meci angajat standard este de 50% sau 100% din contribuțiile dvs., până la o limită, adesea între 3% și 6% din salariu.

Decideți cât de mult să contribuiți

S-ar putea să vă simțiți ca și cum ați avea o mulțime de canale de scurgere pe bugetul dvs.: împrumuturi pentru studenți, de exemplu, plus sarcina de a gestiona cheltuielile lunare pe cont propriu pentru ceea ce poate fi prima dată. Acum știi de ce părinții tăi au stresat să scoată lumina când ai lăsat o cameră.

Dar o contribuție de 401 (k) ar trebui să fie luată în considerare în bugetul dvs. ca orice altă cheltuială și, în majoritatea cazurilor, ar trebui să fie prioritizată înainte de a plăti în plus față de împrumuturile pentru studenți, spune McCann.

"Dacă puteți câștiga mai multe investiții decât plătiți în interesul împrumuturilor dvs., efectuați plăți minime la împrumut, apoi maximați-vă angajatorul să se potrivească cu 401 (k). Un meci de angajator este un randament de 100%, iar tu nu o faci nicaieri, asa ca nu ar trebui sa o luati ".

Deci asta este prima orientare. Odată ce ați capturat acel meci, puteți să acordați o atenție suplimentară împrumuturilor dvs. pentru studenți sau puteți deschide un IRA și puteți continua să investiți acolo, unde veți avea o selecție mai largă de investiții, eventual la un cost mai mic. (Un IRA poate fi prima oprire în cazul în care angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare.)

" Aflați mai multe: Cum să salvați pentru pensionare

Alegerea investițiilor

Fața copilului nu este singurul beneficiu pentru a fi tânăr: vă puteți permite să vă asumați un risc mai mare de investiții, ceea ce înseamnă că vă puteți plasa majoritatea banilor către fonduri de acțiuni sau acțiuni.

Fondurile dețin un coș de investiții, deci nu selectați un singur titlu sau o obligațiune, ci sute dintre ele într-o anumită categorie. Un fond american de mari dimensiuni, de exemplu, va deține stocul de companii mari - ați ghicit - S.U.A.

" Aflați mai multe: Ghidul nostru pentru a investi 101

În general, 401 (k) s oferă un set strâns de opțiuni de investiții, poate de la 10 la 20 alegeri de fonduri. Unele vor avea rate mari de cheltuieli, ceea ce reprezintă un alt termen pentru taxa anuală percepută pentru investitori de către un fond mutual. Acestea pot varia de la mai puțin de 0,10% la 1% sau mai mult: un raport de cheltuieli de 0,50% înseamnă că veți plăti 5 $ pentru fiecare 1.000 $ pe care îl investiți.

Obiectivul dvs. este acela de a menține costurile reduse, ceea ce înseamnă deseori selectarea fondurilor index și a fondurilor tranzacționate prin schimb de fonduri mutuale gestionate în mod activ. Fostul aruncă un index - să zicem, S & P 500 - fără supravegherea unui manager profesionist, ceea ce înseamnă că de obicei costă mai puțin. Apoi, doriți să vă diversificați nu numai industria, ci și la nivel global, spune McCann.

Și dacă toate astea te fac să regreți toate acele clase de economie ignorate? Modelul dvs. 401 (k) oferă probabil o opțiune de fond pentru date-țintă, care poate avea un raport de cheltuieli mai mare, dar este diversificată automat și este proiectată să reechilibreze pentru a-și asuma riscuri mai puțin pe măsură ce îmbătrâniți.Selectați unul cu anul în numele care se potrivește cel mai bine datei estimative de pensionare sau imitați deținerile fondului respectiv pentru a vă crea propriul portofoliu.

În cele din urmă, trebuia să economisiți mai mult. Cel mai simplu mod de a face acest lucru: creșteți contribuția dvs. de pensionare de fiecare dată când obțineți o majorare.

»Cât ar trebui să salvați? Consultați calculatorul 401 (k) al lui Investmentmatome

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de USA Today College.