Comandamentul Combo: asigurare de viață și îngrijire pe termen lung

Cum funcționează politicile de combinare

Combinațiile pe termen lung de îngrijire / polițe de asigurare de viață plătesc pentru îngrijirea pe termen lung că asigurările de sănătate regulate sau Medicare nu va acoperi. Dacă nu beneficiați de prestațiile de îngrijire pe termen lung, asigurătorul plătește un beneficiu beneficiarului dvs. la moartea dumneavoastră.

De asemenea, numite politici legate sau bazate pe active, produsele combinate funcționează astfel:

• În funcție de politică, plătiți o primă globală sau câteva prime anuale mari - în mod obișnuit pentru mai puțin de 10 ani, potrivit LIMRA, un grup de cercetare și consultanță din industrie. Costul mediu al unei politici de combinare cu o singură primă este de 75.000 de dolari, potrivit Asociației Americane de Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.
• Politica oferă o gamă de bani pentru îngrijire pe termen lung, egală cu plățile de primă de mai multe ori.
• Beneficiul pentru decesul politicii va fi redus - ceea ce înseamnă mai puțini bani pentru beneficiarul dvs. - în funcție de cât de mult beneficii de îngrijire pe termen lung pe care o utilizați. Unele politici garantează un procent mic din beneficiul total al decesului, cum ar fi 10%, chiar dacă utilizați toți banii alocați pentru îngrijirea pe termen lung.
• Va trebui să furnizați dosare medicale și să faceți un examen medical pentru a vă califica pentru anumite politici de combinare. Altele oferă "subscripție simplificată", ceea ce înseamnă că nu trebuie decât să răspundeți la întrebările de sănătate prin telefon. Dacă sunteți sănătoși, veți plăti mai puțin pentru acoperire dacă cumpărați o politică care necesită atât un examen, cât și o prezentare a înregistrărilor medicale.

Politicile combinate diferă, dar aici este un exemplu, politica MoneyGuard Reserve de la Lincoln Financial: Un nefumător feminin de 60 de ani plătește o singură primă de 100.000 de dolari pentru o sumă de până la 579.888 dolari SUA pentru beneficii pe termen lung sau de aproape șase ori mai mare decât prima. Prestațiile de îngrijire pe termen lung ar putea fi plătite până la șase ani, până la 8.054 dolari pe lună. Dacă nu folosea niciodată politica de îngrijire pe termen lung, ar plăti un beneficiu de deces de 193.296 dolari beneficiarului ei.

Vânzările de asigurări de întreținere pe termen lung / de asigurare de viață au decolat în ultimii ani. Aproape 100.000 au fost vândute în 2014, o creștere de 4% față de 2013, potrivit companiei LIMRA. Primele plătite pentru polițele de combinare vândute anul trecut au reprezentat aproximativ 12% din totalul asigurărilor de viață individuale emise în 2014. Cumpărătorii tipici se află în anii 50 sau 60 de ani.

Apelul politicilor de combinare

În afară de faptul că obțineți ceva pentru prima dvs., indiferent de ce, cele mai mari avantaje ale politicilor de combinare sunt:

• Politica poate fi o investiție bună dacă altfel ați fi cheltuit banii sau ați păstrat-o într-un cont cu randament scăzut.
• Nu veți avea drumeții premium atunci când plătiți cu o sumă forfetară și o politică cu un număr limitat de plăți ar putea garanta chiar că primele vor rămâne neschimbate. Unii proprietari de polițe tradiționale de asigurare pe termen lung au văzut că primele lor s-au dublat în ultimii ani, pe măsură ce costurile de îngrijire au depășit previziunile companiilor de asigurări. Și cu rate ale dobânzilor istoric scăzute, asigurătorii nu au realizat venituri suficiente din investiții în afara primelor pentru plata creanțelor.
• Există o garanție de returnare a banilor cu anumite politici de combinare. Compania de asigurări vă va returna prima dacă decideți că nu doriți politica după o anumită perioadă de timp, cum ar fi cinci ani. Înainte de aceasta, puteți obține un procent din prima înapoi.

Dezavantajele

O combinație de asigurare pe termen lung / poliță de asigurare de viață nu este probabil pentru dumneavoastră dacă:

• Ai nevoie doar de asigurare de viață. În acest caz, ar trebui să cumpărați un termen regulat sau o poliță de asigurare permanentă de viață. Termenul de viață, conceput pentru a acoperi anii în care familia ta depinde de venitul tău, este suficient pentru majoritatea oamenilor. Asigurarea de viață permanentă îți acoperă toată viața.
• Nu vrei asigurare de viață permanentă. Dacă aveți nevoie doar de acoperire temporară, faceți cumpărături pentru asigurarea de viață pe termen, ceea ce este mult mai ieftin.
• Nu aveți 75.000 de dolari (sau mai mult) care ard o gaură în buzunar. Asociația Americană pentru Asigurarea Îngrijorării pe Termen Lung spune că politicile de combinare sunt cele mai bune pentru persoanele care au "bani lenesi", care se află pe CD-uri sau pe conturile de pe piața monetară.

Luați sfaturi înainte de a vă decide

Dacă decideți cu privire la o politică de combinare, comparați cotații de la mai mulți asigurători și verificați ratingurile privind forța financiară a companiilor de asigurări înainte de a le cumpărați. Nu este nevoie decât de câteva minute să le căutați pe site-urile firmelor de rating independente, cum ar fi A.M. Cele mai bune, ratingurile Fitch, serviciile de investiții Moody's sau serviciile de rating Standard & Poor's. (Este posibil să vă înregistrați pe anumite site-uri pentru a accesa ratingurile, dar înregistrarea este gratuită.) Agențiile de rating eliberează note pentru societățile de asigurare, iar fiecare agenție are o scală proprie.

Politicile de combinare sunt produse complexe, iar costurile și beneficiile acestora variază. Înainte de a cumpăra, discutați cu un consultant financiar care înțelege aceste produse și le puteți compara cu opțiunile de îngrijire pe termen lung și de asigurare de viață pe termen lung.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome , un site web pentru finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @barbaramarquand .