Comerciale vs. planuri de asistență medicală auto-asigurată

Planurile de auto-asigurare sunt scutite de numeroase reglementări de asigurare de stat, incluzând regulamente care stipulează că polițele de asigurare oferă angajaților posibilitatea de a proiecta pachete alternative de beneficii, de a primi niște bani și beneficii din programele de wellness ale angajaților, de a beneficia de anumite prestații de îngrijire preventivă și de a fi protejate.

	Asigurat comercial	Auto-asigurate
Cine plătește costurile asistenței medicale?	Angajatorul plătește o primă companiei de asigurări de sănătate; compania de asigurări plătește costurile asistenței medicale	Angajatorul plătește toate costurile de asistență medicală
Cine lucrează administrativ?	Companie de asigurari	Angajatorul sau angajatorul angajează un administrator terț
Cine reglementează planurile de asistență medicală?	Guvernele de stat și federale	Guvernul federal; planurile sunt scutite de multe reguli de asigurare de stat

Planurile de auto-asigurare pot fi mai economice pentru angajatori. Prin eliminarea părții terțe, angajatorii pot reduce costul mediu al asistenței medicale. Cu toate acestea, dezavantajul este că auto-asigurarea este mult mai riscantă pentru angajatori decât planurile comerciale. Dacă un angajat se îmbolnăvește grav, angajatorii cu planuri de asigurare de sine trebuie să plătească costul tratamentului, care poate fi în milioane. Datorită riscului crescut de planuri de asigurare de auto-asigurare, acestea au fost în mod tradițional utilizate numai de marile companii cu resurse și stabilitate pentru acoperirea acestor riscuri; totuși, evoluțiile recente au modificat situația.

Controverse recente

După ce a fost anunțat Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, unii asigurători au început să ofere planuri de "autoasigurare" în care angajatorii se angajează pentru politici de stop-pierdere, care limitează suma pe care angajatorii trebuie să o plătească în cazul unor cheltuieli medicale mari și, de planuri de asigurare de sine. În aceste planuri, întreprinderile nu sunt responsabile pentru creanțele medicale care depășesc limita stop-loss, care poate fi la fel de mică ca și 10.000 $. Asigurătorul plătește restul. Apelând la aceste programe de stop-pierdere de auto-asigurare, asigurătorii sunt scutiți de anumite mandate de stat (așa cum sunt enumerate în secțiunea de mai sus). Cu toate acestea, unii critici susțin că limitele de stop-pierdere în vigoare înseamnă că acestea nu sunt din punct de vedere tehnic politicile de auto-asigurare.

Criticii spun că aceste firme încearcă să vizeze companiile mici, cu lucrători tineri, sănătoși, oferind doar această îngrijire angajaților cu risc scăzut. Prin selectarea numai a celor mai sănătoase grupuri, aceste firme diminuează diversitatea bazei de clienți rămase și pot determina creșterea primelor pentru clienții respectivi. În plus, ei profită de o lacună în Legea accesibilă. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă prevede că un asigurător trebuie să plătească 80% din veniturile din prime în cererile de despăgubire pentru polițe de grup sau individuale - însă planurile de oprire a pierderilor sunt scutite de această regulă, permițând asigurătorului să câștige mai mult și să ofere mai puțină acoperire.

Susținătorii susțin însă că aceste noi polițe de asigurare răspund pur și simplu la o nouă cerere de asistență medicală low-cost pentru întreprinderile care sunt acum obligate să-și asigure angajații în conformitate cu Legea accesibilă. Mai degrabă decât să profite de o lacună, susținătorii consideră că aceste planuri oferă o alternativă mult mai necesară pentru achiziționarea de planuri scumpe de asistență medicală sau angajarea în planuri riscante de auto-asigurare pentru întreprinderile mici.

Legislativul din California este probabil să dezbată această chestiune în decembrie.

Imagine medicală de la Shutterstock