Instrumentul pentru ipotecare din partea agenției americane vă poate ajuta să salvați

Un nou instrument lansat de Biroul pentru Protecția Financiară din S.U.A. promite să vă ajute să deveniți mai priceput în legătură cu ratele ipotecare oferite în zona dvs.

Instrumentul de verificare a ratei agenției face parte dintr-o inițiativă "Cunoașteți înainte de a fi datoare" numită "deținerea unei case", menită să ajute consumatorii să preia controlul asupra procesului ipotecar. Puteți utiliza Rating-ul pentru a evalua ratele ipotecare disponibile de la creditorii din orice stat pentru diverse tipuri de împrumuturi și pentru debitori cu scoruri de credit diferite și planuri de plăți în avans.

Aproape jumătate din toți cumpărătorii de domiciliu iau în considerare doar un singur împrumutător sau broker atunci când doresc să finanțeze un credit ipotecar. Dar nu faceți cumpărături în jurul valorii de un interval care vă poate costa mii de dolari în interes suplimentar, potrivit Biroului. Majoritatea consumatorilor își concentrează eforturile asupra determinării nevoilor lor de locuit, de la locația la materialele pătrat și alte caracteristici, dar nu iau prea multă grijă atunci când vine vorba de opțiunile ipotecare, potrivit lui Richard Cordray, directorul agenției. Asta poate fi o supraveghere costisitoare.

"Consumatorii petrec mult timp uitandu-se in diferite cartiere si case de vanzare diferite", a declarat Cordray intr-un discurs la Institutia Brookings. "Același lucru ar trebui să fie valabil și pentru alegerea dintre creditele ipotecare posibile. Când cheltuiți o mulțime de bani, pariați cu adevărat casa pe alegerile pe care le faceți și poate fi foarte avantajos să faceți cumpărături.

Împuternicirea cumpărătorilor de case

Evaluatorul Rate și celelalte instrumente vin ca răspuns la constatările din Sondajul Național al împrumutătorilor ipotecari al Biroului, care a fost efectuat împreună cu Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor. Cercetările arată că consumatorii primesc de cele mai multe ori cea mai mare parte a informațiilor despre creditele ipotecare de la creditor sau broker, mai degrabă decât din surse mai puțin părtinitoare. De asemenea, atunci când consumatorii câștigă mai multă încredere în procesul de cumpărare, studiul indică faptul că devin mai multe șanse de a cumpăra un credit ipotecar.

Rate Checker vă oferă acces la informațiile furnizate de creditori într-un format anonim, astfel încât să puteți vedea ce rate sunt oferite în statul dvs. Tot ce trebuie să știți este scorul dvs. de credit, suma pe care doriți să o împrumutați și costul casei pe care doriți să o cumpărați. Instrumentul utilizează apoi datele introduse de dvs. și încorporează informații din foile de rată interne ale creditorilor pentru a calcula rata pe care ați putea să o primiți. Agenția a pus la dispoziție o versiune de lucru a instrumentului, dar este încă în versiune beta, ceea ce înseamnă că nu este dezvoltată și se poate schimba în consecință.

Spre deosebire de instrumentele similare, Cordray spune că Checker Rate oferă utilizatorilor o rată proiectată adaptată la intrările lor, în loc să prezinte cotații care își asumă scoruri mari de credit și plăți mari în jos. Ceea ce presupune verificatorul este că utilizatorul dorește să cumpere o locuință de o singură familie ca resedinta primară. Tarifele presupun, de asemenea, că veți dori fie să reduceți costurile de închidere prin luarea a ceea ce este cunoscut ca o jumătate de punct negativ, fie că veți dori să reduceți rata dobânzii la împrumut plătindu-vă o jumătate de punct. De asemenea, presupune că aveți o blocare a ratei de 60 de zile.

Variantă largă

Întrucât ratele dobânzilor pot varia cu mai mult de jumătate de punct procentual între creditorii pentru un credit ipotecar convențional în aceeași locuință pentru același cumpărător, având posibilitatea de a vedea intervalul de disponibilitate, ar putea însemna economisirea a zeci de mii de dolari pe toată durata vieții împrumut. De exemplu, Cordray a citat un împrumut convențional de 30 de ani, cu o rată fixă ​​de 200.000 de dolari, pentru un împrumutat cu un credit bun, care scade cu 20%. La o rată a dobânzii de 4% și nu de 4,5%, el ar economisi 3.500 $ în primii cinci ani. Peste trei decenii, economiile de dobânzi ar fi de 21.000 de dolari.

Instrumentul de verificare a ratei se poate dovedi a fi benefic pentru consumatori, spune Casey Fleming, autorul "Ghidului împrumutului: Cum se obține cea mai bună ipotecă posibilă". Dar, spune ea, pentru o acuratețe reală, este încă prea largă.

"Este util ca un punct de comparație dificil, dar nu poate explica zeci de factori care ar putea afecta rata și costul dvs., inclusiv unele foarte fundamentale", spune Fleming.

Acestea ar putea include statutul de angajare și tipul de locuință pe care intenționați să o achiziționați.

Perspective limitate

În timp ce un efort bun, instrumentul Biroului nu ia în considerare și alte lucruri care pot afecta rata pe care o poate oferi împrumutatul, spune Joe Parsons, un ofițer de împrumut senior la brokerul ipotecar PFS Funding din Dublin, California. El a identificat astfel de factori excluși, indiferent dacă împrumutul ar fi pentru o achiziție sau refinanțare a unei ipoteci existente sau dacă împrumutatul are un escrow sau un cont bancar utilizat în mod obișnuit pentru a colecta impozitele pe proprietate și plățile de asigurare. Elemente suplimentare, verificatorul tarifului nu arată - din motive practice - costurile și comisioanele care variază de la un creditor la altul.

Instrumentul Rate Checker ar putea fi problematic pentru utilizatorii care se uită numai la cele mai scăzute rate afișate în rezultatele căutării, spune Chris Crandall, un ofițer de credite senior la New American Funding, o bancă ipotecară din Beverly Hills, California.

"Mai puțin de 1% dintre persoane se vor califica pentru cea mai mică rată. Cele mai multe dintre ele se vor încadra între nivelul scăzut și cel înalt ", spune Crandall.

Dar, spune el, site-ul oferă informații destul de precise despre rată. Trebuie doar să țineți cont de cea mai bună modalitate de utilizare: ca ghid pentru gama de rate posibile care vă pot fi disponibile pentru finanțarea pe care o doriți.Veți avea totuși nevoie de magazin pentru a le obține.

Imagine prin iStock.