Contribuția la planul dvs. de lucru pentru pensie: timpul este pe partea ta

De Laura Tanner, dr., CFP

Aflați mai multe despre Laura pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Cât de mult ar trebui să contribuiți la planul dvs. 401 (k)? Esti copleșit de selecțiile de investiții pentru planul tău de pensionare? Aceste întrebări pot fi îngrozitoare. Pentru a cita filozoful francez Voltaire, "perfectul este dușmanul binelui". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Cu cât începeți să contribuiți mai devreme, cu atât mai mult timp va trebui să crească banii. Este important să continuați cu asta.

Declinul pensiilor

A fost o perioadă în care ați lucrat timp de treizeci de ani pentru aceeași companie, și apoi ați primit o pensie la pensionare cu venit garantat pe viață. Primul plan de pensii din sectorul privat (adică neguvernamental) a fost înființat în 1875 de către compania American Express, care în acea perioadă sa specializat în transportul de mărfuri. În prezent, doar 14% din angajații companiilor din sectorul privat sunt înscriși în planurile de pensii (cunoscute și ca planuri de beneficii determinate). Frumusețea acestor planuri, din perspectiva angajatului, este că există venituri garantate pentru pensie în funcție de durata și durata salariului. Compania își asumă riscul investițional. În plus, managerii planului de pensii lucrează cu actuari pentru a modela longevitatea angajaților, astfel încât compania să poată anticipa plata totală pe angajat și să aloce fonduri pentru planul său de pensii. Există o serie de motive pentru care pensiile sunt eliminate în companii, printre care volatilitatea pe piața bursieră, creșterea longevității angajaților și, bineînțeles, creșterea profitului companiilor.

Creșterea planurilor de 401 (k)

În 1978, a fost adoptată o lege care permite angajaților să contribuie cu un impozit înainte de impozitare la un plan de 401 (k), cu posibilitatea unui meci angajator (cunoscut ca un plan de contribuție definită (DC)). Ce înseamnă acest lucru este că vă asumați rolul anterior luat de managerii planului de pensii. Trebuie să decideți cât de mult să contribuiți și cum să investiți aceste fonduri (în cadrul selecțiilor oferite de planul companiei dvs.).

Elementele de bază ale planurilor 401 (k)

• Puteți contribui cu un venit înainte de impozitare la planul dvs. de 401 (k), care vă reduce venitul impozabil.
• Banii, contribuția înainte de impozitare, în planul dvs. 401 (k) vor acumula impozite amânate (guvernul va obține taxe în cele din urmă).
• Pentru 2014, puteți contribui cu până la 17.500 USD pentru planul dvs. de 401 (k).
• Pentru 2014, dacă aveți 50 ani sau mai mult, puteți contribui cu încă 5500 USD pe an.
• Multe companii vă vor aloca contribuția la un anumit nivel, ca parte a pachetului de beneficii.
• Există o penalizare de 10% pentru retragerea fondurilor înainte de vârsta de 59 1/2, cu câteva excepții.
• Trebuie să începeți să luați distribuții în jurul vârsta de 70 1/2 și plata impozitului pe venit pe distribuția minimă anuală necesară, cu câteva excepții.
• Există o penalizare de 50% în cazul în care nu reușiți să acordați distribuția minimă necesară.

Disclaimer: Ca și în cazul tuturor aspectelor legate de taxe, consultați un contabil sau un planificator financiar pentru întrebări specifice situației dvs.

Cu cât începeți mai devreme, cu atât veți avea mai mulți bani

Folosind un calculator online, să comparăm doi angajați și ceea ce fac cu planurile lor de 401 (k). Jane începe un nou loc de muncă la vârsta de 30 de ani și face 100.000 de dolari pe an (cu o creștere anuală de 3%). Ea alege pentru o contribuție de 10%, și nu există nici un meci angajator. Dacă va continua să contribuie la planul de pensionare până la vârsta de 65 de ani, va fi acumulat aproximativ 2 milioane de dolari (ceea ce presupune o rentabilitate anuală a investițiilor de 7%).

John lucreaza pentru aceeasi companie ca Jane, cu acelasi salariu si rata anuala. El nu se gândește la pensie până la vârsta de 45 de ani. Dacă începe să amâne 10% din salariul său la 45 de ani și continuă până la vârsta de 65 de ani, el va fi acumulat 1,2 milioane de dolari.

Linia de fund: Jane și John vor fi contribuit sume similare de bani la fiecare dintre planurile lor de 401 (k) pe parcursul carierei lor, dar Jane va avea aproape de două ori mai mult de salvat pentru că a început mai devreme.

Cum ar trebui să investești banii?

Sunteți constrânși de opțiunile de investiții ale planului dvs. 401 (k). Veți dori să vă diversificați între clasele de active folosind fonduri cu cost redus. Alegerea cea mai simplă pentru cei dezinteresați în investiții sunt fondurile pentru date-țintă (cunoscute și sub denumirea de fonduri pentru ciclul de viață).