Nu efectuați numerar această verificare a cardului de credit până când citiți acest lucru

Banii sunt strânși în această lună și tocmai ați primit prin e-mail câteva cecuri de la compania dvs. de carduri de credit. Sunteți tentați să profitați de ofertă.

Stop. În primul rând, trebuie să știți ce acceptați.

De obicei, puteți folosi aceste "cecuri de comoditate" pentru a transfera un sold dintr-un alt card sau un împrumut, pentru a efectua o achiziție sau pentru a depune bani în contul dvs. bancar. Cu toate acestea, termenii ofertei - procente anuale procentuale anuale, ratele dobânzilor și comisioanele în curs - ar putea să vă costă bani.

"Controalele de confort sunt legate de contul cărții de credit", spune Bruce McClary, purtător de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor. "Se pare că este o verificare personală. Puteți să o completați, să o semnați și să o numerarați ca avans în numerar. Puteți să o scrieți unui distribuitor pentru a cumpăra lucruri. Este foarte flexibil în modul în care o puteți folosi. Aceasta este atracția pentru consumatori."

Bună verificare, verificare necorespunzătoare

Cecurile de credit de credit pot ajuta consumatorii, dacă sunt utilizați cu înțelepciune, spune McClary. "În cazul în care cecul va fi folosit pentru a plăti un cont care plătește o rată a dobânzii mai mare și a căror termeni sunt mai puțin favorabili decât verificarea comodității", este logic să o folosiți, spune el. "Ofertele de 0% sunt bune. Trebuie doar să fii foarte sigur de capacitatea ta de a-ți plăti soldul transferat în perioada de timp.

Acestea pot crea, de asemenea, dureri de cap financiare. "În cazul în care [consumatorii] se confruntă cu probleme este atunci când se așteaptă să plătească soldul în perioada de timp 0%, dar se întâmplă ceva neașteptat și nu pot plăti", spune McClary. "Asta poate produce scenarii urâte, ca și cum ar fi plătit dobânzile la întregul echilibru, revenind la început".

Cu toate acestea, utilizați o verificare a cardului de credit, atingeți linia de credit de pe cardul dvs. de credit și adăugați soldul. Iată câteva întrebări pe care le puteți pune înainte să completați unul dintre aceste verificări. Dacă răspunsurile nu sunt clare din documentația care vine cu verificările, apelați emitentul cardului și solicitați-l direct.

Care sunt termenii pentru utilizarea cecului ca numerar?

Verificările de confidențialitate vin adesea cu o rată procentuală anuală de 0% pentru o anumită perioadă de timp. Dar această perioadă fără dobândă s-ar putea aplica numai dacă utilizați cecul pentru a transfera un sold pe card.

Asigurați-vă că valoarea APR de 0% se va aplica și în cazul în care utilizați un cec pentru a efectua o cumpărătură sau o depunere în numerar în contul dvs. bancar. Aceste utilizări ar putea fi considerate avansuri în numerar. Rapoartele APR avansate în avans pot fi de 20% sau mai mari și de obicei suportă o taxă de 4% sau 5% din suma pe care o împrumutați. Există, de asemenea, o limită pentru cât de mult puteți scrie cecul.

"Când este folosit pentru un avans în numerar," spune McClary, "vi se percepe o rată a dobânzii în avans în numerar. Aici trebuie să fii foarte atent, conștient de ce înseamnă pentru tine costuri.

Ce înseamnă perioada 0% din APR pentru achiziții?

Rata dobânzii la verificările comodității este dificilă de la primirea. S-ar putea să salvați un interes în avans cu APR 0% - dar acest lucru poate duce la creșterea interesului pe care îl plătiți pentru achiziții.

Iata de ce. Dacă plătiți integral soldul în fiecare lună, cardurile de credit vă oferă de obicei o "perioadă de grație" fără dobândă pentru achiziții. Aceasta înseamnă că, atunci când efectuați o achiziție, dobânda nu începe să se acumuleze până când se încheie ciclul de facturare și se va plăti următoarea dvs. plată. În funcție de momentul în care efectuați o achiziție, perioadele de grație pot dura până la 50 de zile.

Dacă aveți un sold pe card de la o lună la alta, cu toate acestea, nu veți obține nici o perioadă de grație, iar dobânzile încep să se acumuleze la achiziții imediat. Când utilizați o verificare comodă pentru a transfera un sold, va trebui să plătiți întreaga sumă transferată până la următoarea dată scadentă sau veți pierde perioada de grație pentru achiziții. "Cu câteva cecuri, puteți fi lovit cu dobânzi imediat ce acest echilibru este pus în contul dvs.", spune McClary.

" MAI MULT: Cum funcționează perioadele de grație ale cărților de credit

Nu veți fi lovit cu dobândă la achiziții, dacă aveți în prezent un APR de 0% în loc atât pentru transferurile, cât și pentru achizițiile. Asta ar putea fi cazul dacă sunteți încă în perioada introductivă de 0% pe o carte mai nouă și emitentul vă trimite verificări de confort.

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor vă recomandă să plătiți soldul pe care l-ați transferat la 0% în perioada fără dobândă și să nu folosiți deloc cardul până când nu ați plătit soldul.

Există o taxă de transfer de echilibru?

Bancile plătesc, de obicei, o taxă pentru a transfera un sold - între 3% și 5% din fiecare sumă transferată, cu un minim de 5 până la 10 USD, în funcție de card. Dacă vă gândiți la un transfer de echilibru, verificați dacă numerele au sens. Dacă transferați un sold de 5.000 de dolari, de exemplu, ar putea costa 150-150 $. De asemenea, majoritatea băncilor nu vă permit să transferați soldurile din alte conturi pe care le aveți cu banca respectivă.

Care este limita de credit pe cardul dvs.?

Dacă suma pe care o introduceți pe cardul dvs. de credit cu un cec (plus o taxă de transfer de sold) vă împinge peste limita de credit, aveți probleme.Când depășiți limita de credit folosind un cec de credit, McClary spune: "Aceleași lucruri se întâmplă ca și când depășiți limita cardului dvs. de credit - taxe de penalizare, rate de dobândă penalizatoare. Trebuie să vă uitați la soldul dvs. și să știți cât de mult din linia de credit folosiți înainte de a utiliza cecul."

Există o dată de utilizare și ce termeni?

La fel ca iaurtul, aceste oferte au o dată de expirare. Aveți o anumită perioadă de timp pentru a efectua un transfer sau a utiliza cecul pentru un avans în numerar sau pentru a plăti pentru marfă. Termenii de utilizare variază. Uneori, o cec scrise după dată va fi refuzat; uneori emitentul va percepe APR obișnuit la orice cec scris după data de utilizare. Asigurați-vă că știți termenii.

Verificările de credit vor afecta scorurile dvs. de credit?

O verificare cu carte de credit nu ar trebui să vă rănească scorurile de credit, atâta timp cât vă gestionați cardul de credit în mod responsabil - plătiți la timp și menținându-vă soldul scăzut. "Dar dacă împrumutați o sumă semnificativă, ceea ce ar schimba rata datoriei dvs. sau va depăși linia dvs. de credit, ați putea trimite scorul dvs. în direcția greșită", spune McClary.

În plus, el spune: "Dacă o utilizați pentru a transfera soldurile de la alte conturi, apoi închideți aceste conturi, veți avea prea multă activitate în raportul dvs. de credit, ceea ce ar putea fi în detrimentul acestuia. Ai putea să-ți trimiți scorul de credit în subsol.

Alternative la cecurile de card de credit

Deși nu veți obține o rată a dobânzii de 0%, luarea unui împrumut personal sau a unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit poate fi o modalitate mai sigură de a obține bani. Creditele personale au rate ale dobânzii mai mici decât cardurile de credit, în funcție de scorul dvs. de credit. Împrumuturile de capital de acasă au, de asemenea, rate ale dobânzii mai mici, iar dobânda pe care o plătiți pentru împrumut este dedusă din impozit, la fel ca dobânda ipotecară.

Dacă decideți să acceptați oferta de verificare a cardului de credit, spune McClary, "trebuie să aveți un plan pentru scenariul cel mai rău caz. Atât de atractivă ca și oferta, trebuie să vă confruntați cu posibilitatea ca nu să ajungeți la linia de sosire. Aveți un plan de plată dacă s-ar întâmpla asta."

Dacă nu utilizați cecurile, asigurați-vă că merg direct în tocător.

Opriți ofertele

Dacă nu doriți să fiți ispitiți cu aceste oferte sau dacă pur și simplu nu doriți ca ei să completeze căsuța poștală și taierea, puteți renunța. OptOutPrescreen.com este gestionat de birourile de credit Equifax, Experian și TransUnion și de soluțiile Innovis Data Solutions. Accesați www.optoutprescreen.com sau sunați la 1-800-5-OPT-OUT.

Online și la telefon, puteți renunța la solicitările de oferte de credit și de asigurări timp de cinci ani. Va trebui să completați detalii personale, inclusiv numărul dvs. de securitate socială.

Dacă doriți să renunțați pentru totdeauna, puteți iniția solicitarea online, dar va trebui să completați și să trimiteți prin e-mail formularul de alegeri permanente, pe care îl obțineți pe site.

Ellen Cannon este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.