Noua normă de împrumut Payday protejează debitorii împotriva scufundării în datorii

O regulă nouă, stabilită de autoritățile federale de reglementare joi, va face ca împrumuturile de tip payday și alte tipuri de împrumuturi cu risc ridicat să fie mai sigure pentru consumatori.

Biroul de protecție financiară a consumatorilor a emis regula care va:

• Solicitați creditorilor să verifice capacitatea împrumutatului de a rambursa
• Interzice mai mult de trei împrumuturi back-to-back unui împrumutat
• Limitarea încercărilor de către creditori de a debita debitorii de verificare sau conturile preplătite pentru plată

"Prea des, debitorii care au nevoie de lichidități rapide ajung în capcană în împrumuturile pe care nu le pot permite. Abilitatea normală de a-și rambursa protecția împiedică creditorii să reușească prin înființarea debitorilor să eșueze ", a declarat Richard Cordray, directorul CFPB, într-o declarație anunțând regula, care a fost făcută în cinci ani.

Norma va avea în mare măsură efect după 21 de luni de la publicarea ei în Registrul federal și va reglementa împrumuturile la salariile de la magazin și online. Se aplică, de asemenea, parțial creditelor pentru titluri auto, împrumuturi cu plata pe bază de salariu cu plată cu baloane și avansuri la depozite.

Cum funcționează împrumuturile cu plata

Trusturile de caritate Pew spun că 12 milioane de americani folosesc împrumuturi în fiecare an și plătesc o taxă de 9 miliarde de dolari.

Payday împrumuturi de obicei, sunt pentru mai puțin de 500 dolari, nu necesită un scor bun de credit, taxa ratele medii anuale procentuale de 391% și se datorează în două săptămâni. Pentru a vă califica, aveți nevoie de un cont bancar și de un salariu regulat. Creditorii accesează contul dvs. bancar pentru a retrage bani în ziua de plată sau pentru a cere un cec postat.

Payday împrumuturi de împrumut, de obicei, sunt datorate pentru rambursare în câteva luni și împrumuturi titlul auto utilizarea vehiculului ca garanție pentru împrumut. Ambele tipuri de împrumuturi percep ratele dobânzilor de peste 200%.

Patru dintre cei cinci împrumutatori care plătesc împrumuturi în numerar plătesc sau își reînnoiesc împrumuturile în termen de o lună, potrivit CFPB. În cazul în care creditorii de plăți încearcă să colecteze plățile, jumătate din debitorii online plătesc o medie de 185 de dolari în taxele de penalizare dintr-o perioadă de 18 luni, din cauza încercărilor repetate de debitare a contului, spune Biroul.

Ce se schimbă pentru debitori

Iată ce urmează să se întâmple după intrarea în vigoare a noii reguli, probabil cândva în 2019:

• Puteți vedea un alt tip de împrumut payday. Majoritatea creditorilor care plătesc credite care fac împrumuturi sub 500 USD pot alege fie să vă examineze capacitatea de a rambursa împrumutul, fie să ofere împrumuturi care pot fi plătite mai încet. Puteți fie să rambursați împrumutul într-o singură plată, fie să aveți până la două împrumuturi ulterioare în cazul în care principalul este plătit în mod constant, ceea ce vă va ajuta să achitați datoria prin efectuarea de plăți care reduc în principal principalul.
• Creditorii vă vor verifica raportul de credit și vă vor verifica veniturile. Creditorii care nu oferă opțiunea de reducere a principalului va fi obligat să vă tragă raportul de credit de la una dintre cele trei birouri de credit majore - Equifax, Experian sau TransUnion - pentru a vă verifica obligațiile datoriei. De asemenea, va trebui să vă estimați cheltuielile de trai timp de o lună și să calculați dacă venitul dvs. este suficient pentru a vă acoperi datoriile, cheltuielile și împrumutul pe care urmează să-l luați, pe baza costurilor de plată, a declarației bancare sau a altor mijloace pe care le furnizați pentru a dovedi veniturile tale. Dacă nu este suficient, nu veți obține un împrumut.
• Creditorii nu vă pot oferi mai mult de trei împrumuturi spate-la-spate. Companiile vor trebui să verifice câte împrumuturi ați obținut utilizând o bază de date care colectează aceste informații. Există o perioadă obligatorie de "răcire" de 30 de zile după ce ați luat trei împrumuturi; nu puteți lua un alt împrumut payday până când acest lucru nu a trecut, prevenind ciclul de datorii care absoarbe mulți debitori astăzi.
• Contul dvs. de verificare nu poate fi debitat de mai mult de două ori fără consimțământul dvs. Creditorii vor trebui să vă anunțe în scris înainte de a debita contul dvs. pentru o plată în împrumut. De asemenea, aceștia nu vă pot debita contul după două încercări nereușite de a fi plătite fără consimțământul dvs. scris, economisind taxe multiple pentru plățile returnate și fonduri insuficiente.

Punerea pe primul loc a consumatorilor

Sprijinii consumatorilor spun că regula este o cale lungă de protejare a debitorilor de cele mai dăunătoare practici de împrumut payday, dar grupurile de salariați spun că vor înăbuși accesul debitorilor la bani atunci când au nevoie de el.

"Pentru milioane de americani care trăiesc salariul la salariu, căutarea unui împrumut într-o perioadă de nevoie nu ar trebui să se termine în dezastru financiar. Regula este un pas important care incepe procesul de incheiere a coșmarului datoriei spirala pentru atat de multi consumatori ", spune Michael Best, directorul departamentului de advocacy la Consumer Federation of America.

Norma "payday" reduce accesul la credit pentru cei care au nevoie de acest lucru, spune Dennis Shaul, CEO al Asociației Financiare a Americii din America, un grup de comerț cu împrumuturi de tip payday.

Aproximativ 16.000 de magazine de împrumuturi cu împrumut funcționează în cele 35 de state care permit practica, împreună cu creditorii online, conform CFPB.

Alternative la împrumuturile cu plata pe zi

Există în continuare alternative mai sigure la utilizarea împrumuturilor de tip payday, inclusiv:

• Ratele de împrumut alternative de împrumut, care sunt împrumuturi mici oferite de uniunile de credit la rate mult mai mici decât împrumuturile tradiționale de plată. Prin lege, sindicatele federale de credit pot percepe un APR maxim de 28% pentru creditele alternative de tip payday.
• Credite cu valoare redusă de la uniunile de credit și de unii creditori on-line
• Serviciile Paycheck avans, cum ar fi Activehours, care vă permit să accesați salariul dvs. înainte de ziua de plată
• Împrumuturi de împrumut, care au, de asemenea, rate ridicate ale dobânzii, dar nu dăunează creditului

Mai mult de la Investmentmatome

• Ce este un împrumut alternativ de plăți
• Verificați raportul dvs. de credit
• În cazul în care pentru a găsi un împrumut mic-dolar