De ce sunt ratele dobânzilor pentru cardurile de credit atât de mari?

Ratele dobânzilor la cardurile de credit ar putea părea scandaloase, unele dintre ele depășind o rată procentuală anuală de 20%, mult mai mare decât ipotecile sau împrumuturile auto.

Motivul pentru ratele aparent mari depășește profitul corporativ sau lăcomia: este vorba despre riscuri pentru creditor. Dacă nu plătiți creditul ipotecar sau auto, banca vă poate lua casa sau mașina. Dacă nu plătiți factura cardului dvs. de credit, opțiunile emitentului cardului sunt limitate. Un emitent vă poate distruge ratingul de credit și poate îndura greva și cheltuielile de a vă da în judecată, dar nu există nicio garanție că acesta va primi banii înapoi.

În finanțe, în general, cu cât riscul este mai ridicat, cu atât veți avea mai multă plăți potențiale. Pentru bănci și alți emitenți de carduri, cardurile de credit sunt extrem de riscante, deoarece o mulțime de oameni plătesc cu întârziere sau nu plătesc deloc. Astfel, emitenții percep dobânzi ridicate pentru a compensa acest risc.

Efectuarea unui sold este un împrumut

Pentru consumatori, ratele ridicate ale dobânzilor la cardurile de credit sunt irelevante dacă nu au un echilibru sau nu iau avansuri în numerar. Dar dacă se rotește un echilibru lunar, nu face nici o greșeală, este un împrumut. Și ca oricine împrumută bani, creditorul se așteaptă să primească dobânzi plătite.

De ce rata este atât de mare

Împrumut negarantat: Cardurile de credit sunt nesecurizate, ceea ce înseamnă că nu există garanții - nici un bun pe care creditorul îl poate lua în cazul în care împrumutatul nu plătește. Acest lucru este spre deosebire de un împrumut garantat pentru o casă sau o mașină, pe care un împrumutător îl poate refugia și revinde pentru a-și recupera banii. De aceea, banca nu vă dă titlul mașinii dvs., de exemplu, până când nu ați finalizat plata împrumutului auto. Și soldurile cărților de credit nu sunt susținute de promisiunea altora de a plăti, cum ar fi guvernul federal care susține unele împrumuturi pentru studenți.

Nerd notă

Cardul de credit implicit, numit charge-off, sunt atunci când o bancă renunță la încercarea de a colecta datoria. Debiturile au fost în intervalul 3% până la 4% între 2012 și 2017, dar au crescut cu 10% în 2009-2010, după o recesiune, potrivit datelor furnizate de Banca Centrală de Rezervă.

Incertitudine: Spre deosebire de alte tipuri de împrumuturi, emitenții cărților de credit nu vă întreabă de ce aveți nevoie de bani. Puteți să-l utilizați pentru a plăti o factură medicală sau reparații auto sau pentru a juca blackjack cazinou sau pentru a cumpăra păpuși bobblehead. Și băncile nu știu exact cât veți împrumuta. Ar putea fi zero sau linia de credit maximă. Această incertitudine este un risc pentru creditor.

Profit: Majoritatea emitenților de carduri sunt în afacere pentru a obține un profit pentru acționari - sau, în cazul sindicatelor de credit, profiturile pâlpâie în beneficiile membrilor. Câștigurile de dobândă din cardurile de credit ajută la creșterea liniilor de fund și la plata avantajelor lucrative ale cardurilor de credit recompensate și la perioadele de transfer de echilibru de 0%.

Ratele sunt într-adevăr atât de ridicate?

Depinde de comparație. Ratele sunt ridicate în comparație cu creditele auto și creditele ipotecare, pe care suntem obișnuiți să le vedem în cifre unice pentru debitorii cu un credit bun. Dar ratele cardului de credit nu sunt mari în comparație cu împrumuturile de tip payday - care pot depăși 100% APR - sau chiar în comparație cu ratele cărților de credit în trecut. În 2016, rata medie a dobânzii la cardurile de credit a fost de aproximativ 13,6%, în funcție de dobânzi contabile evaluate, potrivit Rezervei Federale. Între 1981 și 1992, ratele au fost în jur de 18%.

De ce ratele variază

Rating-ul creditului: La baza lor, ratingurile de credite de consum ar trebui să reflecte șansele de a rambursa un împrumut, inclusiv un sold de card de credit. Persoanele cu profiluri mai bune de creditare, cum ar fi cele cu scoruri mai mari de credit, obțin rate mai mici, deoarece probabilitatea de nerambursare este mai mică. De aceea, ratele dobânzilor pentru cardurile de credit sunt exprimate ca o gamă, pentru a reflecta ratele facturate consumatorilor cu credit excelent, mediu și slab.

Dacă băncile au mai multă încredere în tine, cred că riscul lor este mai mic și vă percep o rată mai mică.

Puteți obține scorul de credit gratuit de la Investmentmatome.

Conditiile magazinului: Piața cu carduri de credit este competitivă, astfel încât ratele de finanțare sunt în mare parte similare între marii emitenți. De asemenea, ele se mută, în general, în ritmuri de blocare, cu ratele dobânzilor predominante, adesea legate de un punct de referință denumit rata de bază. Ratele de card sunt, de obicei, rata principală plus un anumit număr fix de puncte procentuale. Dacă rata principală este de 5% și cartea dvs. de credit primește plus 10 puncte procentuale, RAP este de 15%.

" MAI MULT: De 5 ori emitentul cărții dvs. de credit vă poate ridica rata dobânzii

Ce puteți face pentru a evita rate ridicate

Plătiți soldul: Dacă nu efectuați un bilanț lunar, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la ce rată a fost plătită emitentului cardului dvs.

" MAI MULT: Ieșirea datoriilor din cardul de credit Reduceți rata: Puteți utiliza mai multe strategii pentru a vă reduce APR, inclusiv negocierea unei rate mai mici, utilizând un card de credit de transfer de echilibru sau, pe termen lung, îmbunătățirea scorurilor de creditare. Sindicatele de credit sunt un loc bun pentru a căuta cărți cu rate ale dobânzii relativ scăzute. Gregory Karp este scriitor la Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.