Cum emitenții cărții de credit calculează plățile minime

Când aveți tendința de a efectua un echilibru mare, fluctuant al cărților de credit, constatarea plății dvs. minime seamănă cu un joc de ghicit pe care nu îl puteți câștiga: "Cât va fi această lună?"

În general, modul în care emitentul cardului dvs. vă calculează plata minimă depinde de suma pe care o datorați. De obicei, plata minimă este o sumă mică calculată din soldul dvs. sau o valoare fixă ​​în dolari - oricare este mai mare. Ca regulă generală:

• Dacă dorești mult (de obicei, peste 1.000 $): minimul dvs. va fi calculat pe baza soldului dvs. "Este de obicei aproximativ 2% din sold", spune Bruce McClary, vicepreședinte de comunicări pentru Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor. Formula exactă variază în funcție de card. Mai multe despre asta mai târziu.
• Dacă dorești pe unii (de obicei între 25 și 1.000 $): Minimul dvs. va fi probabil o sumă fixă ​​în dolari, adesea 25 de dolari, dar poate varia în funcție de carte. Fiecare card are o rată fixă ​​de plată pentru plățile minime. Dacă calculul utilizat pentru a vă determina minimul, va fi mai mic decât această rată de plată, veți plăti suma fixă.
• Dacă datorați foarte puțin (de obicei, mai puțin de 25 USD): Minimul dvs. va fi soldul complet. De exemplu, dacă datorezi 10 USD și rata fixă ​​a pensiunii este de 25 USD, plata minimă va fi probabil de 10 USD.

Dacă plățile dvs. minime par imposibil de imprevizibil, probabil că plătiți primul tip de plată minimă - suma calculată. Înțelegerea matematică din spatele acestui număr poate face mai ușoară estimarea facturii de luna viitoare.

Cum se calculează plățile minime

O plată minimă este exact ceea ce pare: este minimul minim pe care sunteți obligat contractual să plătiți fiecare ciclu de facturare. Dacă nu plătiți cel puțin minimul până la data scadentă, ați putea fi lovit cu o taxă de întârziere și o amendă anuală sau o rată anuală efectivă. După 30 de zile, fără să plătiți cel puțin minimul, contul dvs. poate fi raportat delincvent și scorul dvs. de credit ar putea, de asemenea, să fie lovit.

Știați?

În anii 1970, plățile minime egale cu 5% din soldul restant au fost normele. De atunci, emitenții au redus plățile - în parte pentru că plățile minime mai mici au creat conturi mai profitabile.

"Minimul este foarte util dacă oamenii sunt puțin mai mici decât veniturile într-o anumită lună - de exemplu, atunci când se află la un loc de muncă sau au avut recent cheltuieli mari", spune Nessa Feddis, vicepreședinte senior pentru protecția consumatorilor și plăți la grupul industriei American Bankers Association. "Dar nu este ceva care ar trebui să fie rutină."

În parte, acest lucru se datorează faptului că minimul este, de obicei, atât de scăzut încât abia depășește cu mult dobânzile acumulate în fiecare lună din sold. Când plătiți doar minimul, ar putea dura ani - în unele cazuri, decenii - să vă plătiți echilibrul complet. Platirea doar a minimului ar putea trimite si steaguri rosii catre alti creditori, sugerand ca va incercati sa rambursati datoriile, adauga Feddis.

Presupunând că datorezi îndeajuns faptul că plata minimă calculată depășește rata de pardoseală fixă ​​a emitentului, plata minimă va fi probabil calculată în unul din două moduri:

Procent procentual

La unele carduri, emitenții folosesc un procent fix - de obicei 2% - din soldul bilanțului pentru a vă determina minimul. Dacă soldul dvs. (inclusiv dobânzile și comisioanele) a fost de 10.000 $, de exemplu, ați datorat un minim de 200 $ utilizând acest calcul:

	$10,000		- Bilanțul declarației
X	0.02		- plata minimă de 2%
=	$200		- Plata minimă datorată

Această metodă este folosită cel mai adesea de uniunile de credit și de băncile cu risc subprime, conform unui studiu al Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor din 2015.

Procentaj + dobândă + comisioane

Unele carduri percep un procent mai mic din soldul contului dvs., excluzând comisioanele și dobânzile - să zicem, 1% - și apoi abordarea tuturor dobânzilor și taxelor acumulate în acel ciclu. Să presupunem că soldul dvs. (înainte de dobânzi și comisioane) este de 10.000 $ și că ați acumulat 160 $ ​​în interes și 38 $ în tarife târzii. Dacă emitentul dvs. vă calculează minimul de 1% din sold, plus dobânzi și comisioane, veți avea o plată minimă de 298 USD:

	$10,000		- Sold înainte de dobânzi și comisioane
X	0.01		- 1% din sold
=	$100
+	$160		- Dobânda acumulată
+	$38		- Penalități de întârziere
=	$298		Plata minimă datorată

Această metodă este utilizată cel mai frecvent de emitenții mari, conform concluziilor CFPB.

Alți factori care afectează minime

Când estimați minimul de luna următoare, țineți cont de acești factori:

Plățile cu întârziere sau balanțele peste limită pot schimba matematica. Cu oricare dintre metode, un emitent poate adăuga orice sumă din soldul dvs. deja depășită sau peste limita cardului la plata minimă.

Ciclurile de facturare nu încep de multe ori la începutul lunii. Aflați când ciclul dvs. de facturare începe și se termină înainte de estimare.

Ciclurile de facturare nu încep de multe ori la începutul lunii. Asigurați-vă că știți când se încheie ciclul dvs. de facturare și începe înainte de estimare. Soldul dvs. de declarație va fi diferit în funcție de începutul fiecărei luni față de cel de-al 13-lea. Dacă nu sunteți sigur, contactați emitentul.

De ce nu este minimul dvs. mai mic? Orientarea federală îi direcționează pe emitenți să evite "amortizarea negativă". Aceasta înseamnă că plata minimă nu trebuie să fie mai mică decât rata dobânzii.

În conformitate cu aceste orientări, de exemplu, emitenții nu ar oferi de obicei un card cu o plată minimă de 2% și un APR de 30% (2,5% pe lună). Asta pentru că dacă ați plătit minimul, plata dvs. ar fi mai mică decât taxele de dobândă. Soldul dvs. va continua să crească chiar dacă nu ați făcut achiziții noi. Cu ajutorul minimelor de astăzi, prin contrast, soldurile dvs. vor scădea, în general, în fiecare lună - deși puțin ușor - presupunând că nu faceți achiziții noi.

Unde găsiți minimul cardului

Veți găsi informații despre modul în care emitentul dvs. vă calculează plățile minime în acordul deținătorului de card, care este disponibil:

• În broșura pe care ați primit-o în poștă când ați primit cardul
• Online, când vă conectați la contul dvs. și vizualizați detaliile cardului

Dacă nu găsiți informațiile de care aveți nevoie, sunați la numărul de servicii pentru clienți de pe spatele cardului dvs. de credit, iar un reprezentant vă poate completa detaliile.

Puteți afla mai multe despre plățile minime citirea extrasului cardului dvs. de credit. Prin lege, emitentul dvs. trebuie să includă o "Avertisment de plată minimă", care dezvăluie cât timp va dura pentru a vă achita datoriile curente, dacă ați plătit numai minimul în fiecare lună. Revizuirea avertismentului ar putea să vă motiveze să vă plătiți mai repede datoriile.

Cel mai bine este să plătiți mai mult decât minimul

Plătirea doar a minimului se poate simți ca economisirea de bani, deoarece înseamnă o lovitură mult mai mică la contul dvs. de verificare decât plata întregului sold. Dar, de fapt, cu cât plătiți mai puțin acum, cu atât mai mult veți plăti mai târziu.

Deci, dacă aveți puține bani în numerar, cât ar trebui să vă puneți spre soldul dvs.?

"Sincer, ar trebui să plătiți la fel de mult cum vă puteți permite să plătiți fără a vă deranja alte obligații financiare", spune McClary de la NFCC. Încercați să plătiți dublul plății minime, dacă vă puteți permite. În cazul în care acest lucru este un nu-merge, ia în considerare plata 10 sau 20 dolari mai mult decât minim, sugerează el.

De asemenea, vă puteți face mai ușor să gestionați obligațiile dvs. lunare, solicitând emitentului dvs. o rată a dobânzii mai mică sau transferarea datoriei dvs. cu dobândă mare către un card cu un transfer APR introductiv de 0% pe transferurile de sold. Cu o anumită ușurare a dobânzii, soldul dvs. nu va crește atât de repede. Acest lucru poate face mai ușor să vă plătiți datoria mai repede.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Găsi un card de credit cu dobândă redusă

• Vrei să te scufunzi mai adânc?

  Afla cum creditul de dobândă este calculat

• Doriți să explorați conexe?

  A intelege de ce ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt mai mari decât altele