Card de credit nedorit? Solicitați o modificare de produs

Cardurile de credit noi, cu programe mai bune sau recompense, vin frecvent. Ați dori să aplicați pentru unul, dar nu doriți să luați scorul de credit. Și deja ai cărți pe care nu le folosești.

Ca toate deciziile de finanțare personală, trebuie să faceți cercetările înainte de a sări pe un nou card de credit. "Uitați-vă la beneficiile dvs.", spune Julie Pukas, șefa US Bankcard și Merchant Services la TD Bank. "Apoi faceți o analiză a pieței a ceea ce este disponibil. Au băncile să vină cu produse diferite care ar putea funcționa mai bine pentru dvs.?"

În acest caz, în loc să deschideți un cont nou, investigați posibilitatea unei schimbări a produsului, în care schimbați cardul curent cu altul în portofoliul emitentului. Iată de ce și cum am făcut-o.

De ce se schimbă un produs?

S-ar putea să solicitați o schimbare a produsului, în loc să aplicați pentru o nouă cartelă deoarece doriți un card care să se potrivească mai bine cu stilul tău de viață și / sau obiceiuri de cheltuieli și:

1. Doriți să păstrați istoricul cărții dvs. curente în raportul dvs. de credit.
2. Nu doriți o nouă solicitare de credit în raportul dvs. de credit.

Am căzut în prima categorie.

Luna trecută, mi-am revăzut avantajele cărții de credit și am observat că un card de recompense pe care l-am avut încă din 2008 nu a oferit la fel de mult cum au făcut cărțile mai noi. Cartea mea a câștigat 1 punct pe dolar, dar opțiunile de răscumpărare au fost slabe. De exemplu, aveți nevoie de un minim de 2.500 de puncte pentru a răscumpăra recompense, și care ar câștiga doar 12,50 dolari în credit de declarație. Este o jumătate de cenți pe punct, dacă păstrezi scorul acasă.

În consecință, nu am folosit această carte mult - destul de mult, astfel încât emitentul să nu o anuleze. Atunci când un emitent anulează o cartelă, pierdeți istoricul de credit și linia de credit, ceea ce poate afecta scorul dvs. de credit, chiar dacă cardul poate rămâne pe raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani.

Dar am decis că a venit timpul să facem o schimbare: o schimbare de produs. Am făcut cercetările mele despre Investmentmatome și am decis că vreau cardul de credit Bank of America® Cash Rewards. Ea câștigă 3% în gaz și 2% la magazine alimentare și cluburi en gros, până la 2.500 $ în achiziții combinate în fiecare trimestru (apoi 1%) și 1% la toate celelalte cheltuieli. Și taxa anuală este de 0 $.

Cum se poate schimba un produs

Procesul nu a durat mult. Am sunat la serviciul de relații cu clienții Bank of America® și i-am spus reprezentantului ce carte am avut și ce carte am vrut. La început mi-a spus că nu voi fi capabil să fac schimbul deoarece cele două cărți sunt produse diferite și au termeni și condiții diferite.

A spus că a mea a fost un cont vechi și credința mea s-ar fi putut schimba. - Dar, am spus, știi ce înseamnă creditul meu. Îmi plătesc echilibrul în întregime și la timp în fiecare lună. "Apoi am spus că am vrut într-adevăr să trec la o carte de cash-back.

Aceasta ar fi trebuit să fie punctul culminant: aș putea lua afacerea mea în altă parte. Mi-a cerut să o țin. În câteva minute, sa întors pe linie și a spus că sunt eligibil pentru o schimbare de produs, dar mi-aș pierde punctele. Nu m-am supărat, pentru că nu aveau nici 10 bani în numerar. Am confirmat că istoria mea de credit ar fi păstrată și că nu ar fi o anchetă dificilă asupra dosarului meu de credit.

Citea o verificare că vechiul meu cont va fi închis și mi-a dat o listă de sarcini:

1. Distruge vechea carte când primesc cea nouă.

2. Notificați comercianții cu numărul nou pentru plățile recurente. (În unele cazuri, numărul cardului dvs. nu se va schimba.)

3. Ștergeți vechea carte din portofelul dvs. mobil și adăugați-o pe cea nouă.

Terminat.

Când o "downgrade" poate avea sens

Schimbările de produse nu trebuie întotdeauna să implice "tranzacționarea". Luați în considerare, de exemplu, Chase Sapphire Reserve®. În august 2016, cartea premium a izbucnit pe scena centrală ca Lady Gaga la Super Bowl. Atât de mulți oameni s-au aruncat peste acest card, cu bonusul său masiv de înscriere și avantajele fanteziste, că Chase a fugit temporar din cardurile metalice.

Dar acum bonusul de înscriere în valoare de 100.000 de puncte a dispărut de mult, iar unii posesori de carduri ar putea fi al doilea la ghicirea taxei anuale de 450 $ a cardului.

Aceștia ar putea solicita o schimbare a produsului, retrogradând la cardul Chase Sapphire Preferred®. Beneficiile sale nu sunt la fel de generoase, dar vine cu o taxă anuală de $ 0 pentru primul an, apoi 95 $. Comportamentul ar putea merita.

Dezavantajele unui produs se schimbă

Schimbarea produsului poate fi o soluție bună, dar ar putea să nu fie una perfectă. Feriți-vă de aceste capcane:

Pierderea potențială a punctelor acumulate: Pierderea punctelor de pe cardul anterior Bank of America® nu a fost o afacere mare, deoarece nu au fost suficiente pentru a răscumpăra. Dar, dacă aveți în vedere o schimbare a produsului, încercați să folosiți punctele sau mile înainte să faceți cererea. Emitenții ar putea aproba o schimbare de la mere la mere, dar s-ar putea să nu vă lase să convertiți punctele în kilometri sau înapoi în numerar sau invers. Adresați-vă reprezentantului serviciului clienți despre reguli.

Neeligibilitate pentru un bonus de înscriere: Cardul de credit Bank of America® Cash Rewards beneficiază de un bonus modest: bonus de recompensă în numerar de 200 $, după ce cheltuiți cel puțin 500 de dolari pentru achiziții în primele 90 de zile de deschidere a contului. Voi pierde acest lucru pentru că port prin intermediul unui vechi cont, în loc să deschideți unul nou. Dacă faceți o schimbare de produs, probabil că nu veți mai fi eligibil pentru un bonus de înscriere.

Opțiuni de carte limitată:Pentru majoritatea emitenților, puteți comuta numai între carduri "de proprietate", cele emise sub numele băncii. De obicei, nu puteți schimba o carte de proprietate pentru un card co-branded - acelea emise de către bancă în numele, de exemplu, unei companii aeriene sau a unui comerciant cu amănuntul - sau între două carduri co-brandate.

Uneori, un emitent de carduri își va actualiza sau downgrade produsele fără solicitarea unui client, oferind noi beneficii sau reducându-le. "Clientul ar trebui să înțeleagă ce fel de schimbare se face", spune Pukas din TD Bank. Ea a explicat că TD Bank a făcut recent modificări la cardurile emise. "Am migrat toată lumea la noile cărți. Nu influențează creditul clienților, iar clientul poate profita de oferta îmbunătățită."

Indiferent dacă doriți să faceți upgrade, să faceți upgrade sau să obțineți un program de recompense mai bun fără un credit de credit, faceți cercetările și apoi sunați emitentul dvs. în legătură cu o modificare a produsului.