3 motive pentru a nu utiliza un card de credit pentru a plăti facturile fiscale

Obțineți impozitele înapoi de la contabilul dvs. și simțiți că ați fost perforați în intestin. Nu ai cum să-ți poți permite asta, crezi tu. Și în timp ce te bateți peste greșelile de anul trecut, considerați că puneți întreaga plată pe un card de credit pentru a întârzia plățile și pentru a câștiga suficiente puncte ale companiilor aeriene pentru a vă ajuta să uitați durerea.

Suna ca o idee minunată la început. Dar când vă influențați cât costă să plătiți taxele cu cardul dvs. de credit, există o șansă bună să vă răzgândiți de tot. Plata taxelor cu cardul dvs. de credit vine cu trei mari capcane:

1. Taxe mari de procesare

De fiecare dată când deplasați cardul de credit, există o taxă de tranzacție, dar este posibil să nu știți despre aceasta, deoarece comercianții o plătesc în general pentru dvs. Codul fiscal din S.U.A. interzice guvernului să acopere taxele percepute de procesatorii de carduri de credit, astfel încât factura fiscală va include această taxă de serviciu atunci când utilizați cardul dvs. de credit pe unul dintre site-urile web ale procesatorilor de plăți listate de IRS.

Taxele pentru procesarea cărților de credit variază de la 1,87% la 2,35% din total. Chiar dacă aveți cartea de credit cu cea mai generoasă recompensă de recuperare de pe piață, puteți totuși să pierdeți niște bani.

2. Utilizarea mare a creditelor

Să presupunem că ați avut o factură de taxă de 4.000 de dolari și o limită de 5.000 de dolari pe cardul de credit. Presupunând că a fost singura dvs. carte de credit, rata de utilizare a creditului dvs. - sau procentul din creditul pe care îl utilizați - ar fi de 80% dacă ați plătit impozitele cu acesta. Asta ar putea să vă dăruiască creditul, deoarece acest punct de date influențează puternic 30% din scorul dvs. FICO determinat de sumele datorate. De asemenea, ați putea risca să vă depășiți cartea de credit, ducând la un stres financiar mai mare.

3. Ratele ridicate ale dobânzii

Cu excepția cazului în care aveți un card de credit cu o ofertă promoțională de apreciere de 0%, plasticul dvs. are probabil o rată a dobânzii de două cifre. Dacă nu îți poți plăti integral factura fiscală până la sfârșitul lunii, poți să ajungi să scoți din buzunare costurile financiare.

Să ne întoarcem la factura fiscală de 4.000 de dolari. Dacă ați ales să o puneți pe un card de credit, va trebui mai întâi să plătiți o taxă de procesare de 2,35%, generând un total de până la 4.094 dolari. Apoi, dacă ați plătit cardul de credit cu 20% din prețul de achiziție APR și ați efectuat plăți lunare de 150 USD pentru acesta, ar fi nevoie de trei ani pentru a plăti. Atunci când totul este spus și terminat, s-ar putea să ajungeți la aproape 5400 de dolari doar pentru a achita factura originală de 4.000 de dolari. Probabil că este mult mai mult decât ați negociat.

Ce sa fac

Plata integrală a unui debit direct din contul dvs. bancar este cel mai puțin costisitor mod de plată a unei facturi fiscale mari. Dar, atunci când nu e vorba de întrebare - de exemplu, dacă pur și simplu nu ai banii în contul tău sau dacă îți vei consuma economiile de urgență - există întotdeauna acordul de rambursare. Prin stabilirea acestui acord cu Serviciul de venituri interne, ați putea plăti în jur de 10% mai puțin în interes anual față de ceea ce ați plăti emitentului cărții de credit.

Acordul dvs. de rambursare va fi, în general, aprobat dacă datorați mai puțin de 10.000 $. La fel ca și cum ați plăti un sold pe un card de credit, cel mai bine este să plătiți cât mai repede posibil contractul dvs. de plată. În acest fel, nu veți ajunge să plătiți prea mult în interes și penalități. Iată defalcarea costurilor:

• Taxa de procesare: Puteți alege să plătiți o taxă fixă ​​de 52 USD pentru a vă configura contul ca debit direct în contul dvs. bancar sau 120 USD pentru a îl configura ca un contract de deducere a salariilor sau un contract de rambursare standard. Cei cu venituri mai mici pot beneficia de o taxă mai mică.

• Rata dobânzii:Rata dobânzii pe care o datorați, actualizată la fiecare trei luni, este rata federală pe termen scurt plus 3%. Chiar acum, aceasta ar însuma până la 3,46% pe an. La fel ca și cartea de credit, se compară zilnic.

• Sancțiuni: Sancțiunile costă o sumă suplimentară de 0,25% pe lună dacă aveți un contract de rambursare. Dacă plătiți cu întârziere și nu aveți un acord, pe de altă parte, va trebui să tusezi cu 0,5% pe lună, în plus față de taxele suplimentare.

Cu toate acestea, cu un plan de rambursare, probabil veți ajunge să plătiți un APR de 6,5% - ceea ce reprezintă un interes mai mic decât majoritatea taxelor pentru majoritatea cardurilor de credit - plus taxa de procesare unică.

Nerd notă: Nu toată lumea se va califica pentru un acord de tranșă. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă și nu plătiți impozite trimestriale estimate, de exemplu, IRS nu vă poate lăsa să stabiliți un plan de plată. Același lucru este valabil dacă dați în continuare impozite către IRS. În aceste cazuri, s-ar putea datora sancțiuni suplimentare. Dar, pentru majoritatea oamenilor, un contract de rambursare este o modalitate bună de a amortiza lovitura financiară a unei plăți mari de impozite, fără a plăti toate taxele pe care le plătesc cărțile de credit.

Un sfat final de sfaturi

Indiferent dacă decideți să mutați glonțul și să scrieți un cec mare sau să stabiliți un contract de rate, nu uitați să completați un nou W-4 cu angajatorul dvs. pentru a vă ajusta reținerea pentru anul viitor. Nimănui nu îi place o factură fiscală mare, dar întâlnirea cu contabilul dvs. de impozit devreme și planificarea înainte, nu veți mai fi în aceeași surpriză anul viitor.

Claire Davidson este un scriitor de personal care acoperă finanțe personale pentru Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @ ideclaire7 și pe Google+ .

Imagine prin iStock.