Negocierea marcajelor se încheie cu rapoartele de credit

Scorurile de credit de până la 14 milioane de persoane ar putea începe să crească pe măsură ce rapoartele de credit sunt curățate de aproape toate hotărârile civile și multe garanții fiscale.

Sprijinii consumatorilor salută ștergerea datelor ca o victorie cu mult timp în urmă pentru persoanele ale căror scoruri au fost afectate în mod incorect de informații inexacte. Alții se îngrijorează că schimbările ar putea duce la creșterea numărului de debitori riscanți și ar avea un impact catastrofal asupra creditorilor.

Oamenii nu trebuie să se aștepte la un salt imediat în scorurile lor.

Începând cu 1 iulie, cele trei birouri de credit majore - Experian, Equifax și TransUnion - vor exclude noi înregistrări ale hotărârilor civile și ale datoriilor fiscale care nu conțin informații minime de identificare, inclusiv numere de securitate socială sau date de naștere, care nu au fost actualizate în termen de 90 de zile. Birourile vor începe, de asemenea, să elimine înregistrările vechi ale judecăților și garanțiilor care nu îndeplinesc standardele îmbunătățite, proces care se așteaptă să dureze câteva săptămâni, spune Francis Creighton, președinte și CEO al Asociației Industriilor de Date privind consumatorii, un grup comercial care reprezintă birourile.

Compania de evaluare a creditelor FICO estimează că între 6 și 7% dintre persoanele care au scoruri FICO vor avea o garanție fiscală sau o judecată civilă curățată din evidența lor. Obligațiile fiscale decurg din facturile fiscale de stat sau federale neplătite, în timp ce hotărârile judecătorești civile sunt hotărâri judecătorești pronunțate prin procese judiciare depuse asupra datoriilor vechi, ajutor pentru copii neremunerați, evacuări și alte probleme nelegale. Hotărârile judecătorești și garanțiile se găsesc în secțiunea de evidență a rapoartelor de credit și pot afecta serios scorurile de credit.

Are o judecată sau o garanție mai riscantă?

Birourile de credit nu sunt forțate să ștergă aceste informații. Ei o fac în mod voluntar, în mare parte pentru că aceste înregistrări publice nu au fost corect verificate sau actualizate, generând multe plângeri și dispute ale consumatorilor.

Birourile de credit ar fi putut găsi o modalitate de a păstra înregistrările în cazul în care datele au fost extrem de valoroase pentru creditorii, clienții lor primari. Dar asta nu pare a fi cazul.

Birourile de credit, creditorii FICO și VantageScore Solutions și cumpărătorul ipotecar Fannie Mae au spus că eliminarea datelor va avea cel mult un impact minor asupra capacității creditorilor de a anticipa riscul.

Aproape toți - 92% - dintre persoanele care au dreptate sau judecăți în rapoartele de credit au alte informații negative în fișierele lor, spune Ethan Dornhelm, vicepreședinte al FICO pentru scoruri și analize. De aceea, studiile independente realizate de FICO și VantageScore Solutions au constatat că scorurile au crescut în medie cu doar 10 puncte atunci când au fost eliminate bunurile și judecățile.

Un grup mult mai mic de persoane - aproximativ 1 milion din cele 200 de milioane de persoane care au scoruri FICO - ale căror rapoarte de credit sunt altfel curate ar putea vedea că scorurile lor vor crește mai mult.

Nu toți jucătorii consideră că schimbarea este benignă. Un reprezentant al LexisNexis Risk Solutions afirma ca rezultatul ar putea fi "catastrofal". Compania comercializeaza rapoarte cu datele publice inregistrarilor publicate catre creditori.

Furnizorul de date și de analiză a constatat că persoanele cu judecăți și garanții fiscale în rapoartele lor de credit sunt de peste cinci ori mai susceptibile de a nu plăti un credit ipotecar decât cei fără înregistrări, spune Tim Coyle, director senior pentru imobiliare și ipotecare la LexisNexis Risk Solutions.

De ce au ajuns FICO și VantageScore Solutions la o concluzie diferită? LexisNexis a comparat persoanele cu înregistrări publice negative celor fără. Companiile de creditare au utilizat bazele de date dezbrăcate de înregistrările discutabile, apoi au calculat scorurile pe baza informațiilor rămase.

Creditorii vor muta posturile de gol?

Este o întrebare deschisă în privința faptului că mulți dintre persoanele afectate vor arăta mai de încredere decât sunt în realitate și câte sunt de fapt riscuri de credit bune care au fost victime ale unor date eronate.

Creditorii vor afla prin monitorizarea ratelor de default și își vor adapta criteriile de creditare în consecință, spune Jeff Richardson, purtător de cuvânt al VantageScore Solutions. Acest lucru ar putea însemna ridicarea limitelor limită pentru scorurile acceptabile - ceea ce înseamnă, la rândul lor, că aceia care văd că scorurile lor se îmbunătățesc doar modest ar putea găsi împrumuturile pe care le doresc în continuare la indemana.

Abilitatea creditorilor la cursuri corecte variază. Creditorii cărților de credit, de exemplu, pot reduce rapid limitele de credit, pot crește ratele dobânzilor la noi solduri sau pot accepta mai puțini solicitanți. Creditorii ipotecare, dimpotrivă, fac împrumuturi mult mai mari, care pot dura luni sau ani pentru a începe să fie rău în număr semnificativ.

Deci, este de înțeles că creditorii ipotecari ar putea fi puțin cam încurcați în legătură cu schimbarea - și de ce Fannie Mae a trimis o scrisoare îndemnându-i să nu fie. Cumpărătorul de ipotecă a promis că "creditorii pot continua să aibă încredere deplină" în deciziile sale de aprobare - dar a mai spus că va continua să monitorizeze situația.

Asta ar trebui să facă și consumatorii. Știind ce scoruri sunt și luând măsuri pentru a le menține cât mai mult posibil este o parte importantă în gestionarea cu pricepere a finanțelor în secolul XXI.

Liz Weston este un planificator financiar și un cronicar certificat la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.