Firmele pentru scorurile de credit trebuie să restituie clienților suma de 17,7 milioane de dolari

Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor a amendat două dintre cele mai mari trei agenții de raportare a creditelor din țară pentru denunțarea greșită a scorurilor pe care le-au vândut consumatorilor. TransUnion și Equifax au fost obligați să plătească o sumă de 17,7 milioane USD pentru restituiri și 5,5 milioane dolari pentru amenzi.

Purtătorul de cuvânt al CFPB, Sam Gilford, a declarat marți că ambele birouri de credit au încălcat porțiuni din Legea privind reforma financiară Dodd-Frank din 2010 prin:

• Prezentarea greșită a scorurilor pe care le-au oferit consumatorilor ca cele utilizate în mod obișnuit în deciziile de creditare. Majoritatea creditorilor folosesc o variație a scorului FICO. Scorurile consumatorilor cumpărate de la TransUnion au fost VantageScores, care nu sunt la fel de răspândite ca scorurile FICO. Equifax și-a vândut propriul Scor de credit Equifax. Niciunul dintre birouri nu a furnizat clauze clare și evidente în ofertele sale, a spus CFPB.
• Oferind scoruri fie gratuite, fie pentru 1 $ și apoi semnând consumatorilor pentru un abonament cu o taxă recurentă, în mod obișnuit cel puțin 16 USD pe lună, care nu a fost "dezvăluită clar și vizibil".

În plus, Gilford a spus că Equifax a introdus anunțuri pentru scorurile sale de credit la anualCreditReport.com - o sursă centrală de rapoarte de credit gratuite - astfel încât consumatorii să nu poată accesa rapoartele de credit gratuite fără a le vizualiza. Aceasta este o încălcare a Legii privind raportarea echitabilă a creditelor, a spus el.

Aproximativ 700.000 de consumatori din TransUnion au fost afectați, datând din iulie 2011, potrivit lui Gilford. El nu a avut imediat numere de clienți pentru Equifax, dar a spus că perioada afectată a fost de la 21 iulie 2011 până la 20 martie 2014.

Ambele companii au fost obligate să prezinte costul produselor legate de credit și modul în care vor fi facturate; oferă un mecanism simplu pentru consumatori de a anula serviciul; și să dezvăluie în mod clar că scorul "este puțin probabil să fie același scor folosit de creditori sau alți utilizatori comerciali pentru deciziile de creditare".

Equifax și TransUnion au 60 de zile pentru a depune un plan pentru respectarea ordinului; după aceea, consumatorii vor fi anunțați prin e-mail despre cum să obțineți o rambursare.

Creșterea scorului de credit gratuit

Consumatorii o dată trebuiau să plătească pentru scoruri în majoritatea cazurilor. Astăzi, scorurile gratuite de credit sunt oferite în mod obișnuit de către site-urile de finanțe personale și de bănci și alte instituții financiare într-un efort de a construi loialitatea clienților și vizitele repetate.

Cele mai multe scoruri gratuite sunt un VantageScore - dezvoltat în comun de către cele trei birouri de credit majore - mai degrabă decât FICO. Investmentmatome, de exemplu, oferă un VantageScore 3.0 gratuit, calculat pe baza datelor din rapoartele de credit TransUnion. Cu toate acestea, unele bănci și emitenți de cărți de credit oferă un scor FICO gratuit clienților lor.

Atât FICO, cât și VantageScore sunt calculate din informațiile din rapoartele dvs. de credit și sunt puternic influențate de faptul dacă plătiți la timp și păstrați soldurile cu mult sub limitele de credit. Deoarece scorurile din ambele surse se mișcă în tandem, experții recomandă, în general, ca consumatorii să folosească un scor liber - același scor, în mod consecvent - dacă scopul este pur și simplu monitorizarea sau construirea creditului.

Dar sursa scorului contează mai mult atunci când se iau decizii financiare importante, cum ar fi aprobările ipotecare.

Liz Weston, un planificator financiar certificat și un cronicar Investmentmatome, spune că este ușor să se confunde: "Oamenii de multe ori nu înțeleg că scorurile pe care le văd nu sunt neapărat cele folosite de creditori. Majoritatea creditorilor utilizează o anumită versiune a formulei de creditare FICO, dar FICO vin în multe versiuni și iterații diferite. Există generații diferite de scoruri FICO și formule modificate pentru diferite industrii, cum ar fi cărți de credit sau împrumuturi auto."

Weston spune că sunt momente când este logic să plătești pentru un scor specific FICO. "Dacă sunteți pe piață pentru un împrumut major, cum ar fi un împrumut ipotecar sau auto, ar trebui să luați în considerare achiziționarea FICO-urilor corespunzătoare de la MyFICO.com pentru a obține cea mai clară idee despre locul în care stați".

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.