Constructorii de credite alianță oferă calea către fluxul financiar

Cele trei birouri de credit majore păstrează evidențe detaliate ale amprentelor financiare ale consumatorilor, care oferă baza pentru scorurile de credit. Dar, de asemenea, ei lucrează pentru a ajuta pe cei care nu au încă istorii de credit și astfel nu pot fi marcate.

Birourile de credit lucrează în strânsă colaborare cu organizația nonprofit Credit Builders Alliance pentru a aduce consumatorilor "creditori invizibili" sau "nesatisfăcători" în sfera financiară principală.

Cine este "invizibil" sau "neatins"?

În 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a publicat un raport care arată:

• Unul din 10 adulți din S.U.A. este "credit invizibil". Aceasta înseamnă că 26 de milioane de consumatori nu au o istorie de credit cu una dintre companiile de raportare la nivel național.
• Un număr de 19,5 milioane suplimentare au fișiere de credit "nesatisfăcute" - fie fișiere subțiri cu istoric insuficient de credit (9,9 milioane), fie fișiere învechite care nu au un istoric recent de credite (9,6 milioane).
• În concluzie, există 45 de milioane de persoane cărora li se poate refuza accesul la credit deoarece nu au înregistrări de credit care pot fi înregistrate.

Aceasta înseamnă că aproape 20% din populația Statelor Unite se luptă să acceseze serviciile financiare pe care mulți dintre noi le consideră drept.

Deși mulți factori împiedică aceste persoane să interacționeze cu băncile tradiționale, un obstacol semnificativ este lipsa unui profil de credit. Dar aici se confruntă cu un Catch-22: fără un profil de credit, nu pot accesa produse de împrumut, dar fără acces la produse de împrumut, nu pot construi un profil de credit. (Dacă nu sunteți sigur dacă aveți un profil de credit sau ce se află în acesta, puteți obține un raport de credit gratuit de la Investmentmatome.)

Ce este Creditul Alianței Constructorilor de Credite?

Din fericire, multe organizații încearcă să aducă servicii bancare convenționale unor comunități deservite. Un exemplu este ACB, care funcționează ca o punte între birourile de credit majore și organizațiile nonprofit care ajută persoanele care nu au acces deplin la serviciile bancare.

Dara Duguay, director executiv al ACB, spune: "Am fost înființată în 2006 și lucrăm cu instituții non-depozitare care împrumută în comunitate persoane cu venituri mici". În acea perioadă, multe dintre aceste instituții nu au putut raportează activitatea de creditare a clienților lor, ceea ce ar fi ajutat clienții săi să creeze scoruri de credit, spune ea. "Birourile de credit nu erau interesate să aibă o relație cu organizațiile non-profit. ACB ajută [aceste instituții] cu procesul de raportare de la A la Z."

Cele mai multe instituții cu care ACB lucrează sunt instituțiile financiare comunitare pentru dezvoltare. Acești creditori mici lucrează în comunități pentru a oferi servicii financiare, inclusiv împrumuturi, persoanelor care altfel nu le-ar putea accesa. Credit Builders Alliance oferă două servicii primare instituțiilor membre: CBA Reporter și CBA Access.

CBA Reporter: Acest lucru permite creditorilor mici să raporteze informațiile de plată ale debitorilor către birourile de credit. După cum a explicat Duguay, mulți microlenderi nu dispun de resurse pentru a lucra cu birourile de credit majore. Dar, prin lucrul prin ACB, ei sunt capabili să ajute la stabilirea rapoartelor de credit pentru clienții lor, un pas important care poate determina debitorii deserviți să lucreze cu băncile tradiționale în viitor.

Acces CBA: Acest lucru permite partenerilor CBA să tragă rapoartele de credit ale clienților. Creditorii mici și organizațiile non-profit furnizează adesea clienților educație financiară; care au acces la un raport de credit ajută educatorul și clientul să lucreze împreună la stabilirea obiectivelor individuale de credit și urmărirea progresului.

În cazul în care birourile de credit vin

Activitatea ACB cu non-profit se bazează pe participarea birourilor de credit majore. Începând cu decembrie 2016, toate cele trei birouri de credit majore participau la CBA Reporter și CBA Access. Acest lucru înseamnă că membrii CBA pot raporta informațiile de plată ale debitorilor și pot extrage informații despre creditele clienților de la Equifax, Experian și TransUnion.

De asemenea, CBA antrenează organizații non-profit pentru a ajuta clienții cu creditare și lucrează pentru a conecta agențiile de locuințe la prețuri accesibile cu agențiile de raportare a chiriilor. Acest lucru permite locuitorilor să își construiască creditul într-un mod nou; până în prezent, era aproape imposibil ca majoritatea chiriașilor să includă plăți pentru locuințe în profilurile lor de creditare.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Scriitorul Investmentmatome Lindsay Konsko a contribuit la acest articol.

Actualizat la 20 martie 2017.