Date noi de la distanță, Scorurile de credit încă mai contează

Cercetătorii și inițiativele spun că toate tipurile de date ciudate vă pot prezice bonitatea. Ce fel de smartphone aveți, cine sunt prietenii dvs. și cum răspundeți la întrebările din anchetă, vă poate spune cât de probabil sunteți să plătiți un împrumut.

Nu vă așteptați ca aceste date alternative să înlocuiască numărul de trei cifre pe care îl folosesc cei mai mulți creditori. Scorurile de credit încă mai contează - foarte mult.

Creditorii folosesc scoruri de credit pentru a decide dacă primiți împrumuturi și cărți de credit, plus ratele pe care le plătiți. Scorurile sunt, de asemenea, utilizate pentru a determina care apartamente puteți închiria, ce planuri de telefon mobil puteți obține și, în majoritatea statelor, cât de mult plătiți pentru asigurarea auto și proprietarilor de case.

Problema centrală cu scorurile de credit este că acestea nu pot fi generate decât dacă utilizatorii utilizează în mod activ conturi de credit. Milioane de oameni nu au, dar ei încă pot fi de încredere. Datele alternative sunt folosite pentru a le smulge.

Ce vă poate prezice riscul de neplată

Unii creditori din S.U.A., de exemplu, au în vedere cât de des oamenii schimbă adresele, cum plătesc facturile de neîncredere, cum ar fi planurile de chirie sau telefonul mobil și modul în care se ocupă de conturile lor bancare. FICO, compania principală de creditare, a constatat că persoanele care au economii, își mențin soldurile mai mari în conturile lor de verificare și nu au descoperit contracte de credit pot fi riscuri de credit bune. Compania dezvoltă un nou scor "opt in" care ar permite creditorilor, cu permisiunea consumatorilor, să influențeze comportamentul contului bancar atunci când evaluează cererile de împrumut.

În Rusia, solicitanții pot obține împrumuturi pe baza răspunsurilor la sondajele "psihometrice" care își evaluează aptitudinile verbale și aritmetice. Între timp, un studiu al tranzacțiilor unei companii germane de comerț electronic a constatat că "amprentele digitale ale oamenilor - indiferent dacă folosesc dispozitive iPhone, au numere în adresele de e-mail sau magazin noaptea - își pot anticipa riscul de neplată. (Dacă sunteți curios, utilizatorii iPhone sunt mai puțin predispuși la implicit decât utilizatorii de dispozitive Android, în timp ce cei care au numere de e-mail sau magazin târziu sunt mai predispuși la neplată, potrivit studiului.)

Datele alternative nu au deplasat scorurile de credit

Nu toate metodele alternative vor trece în jurul autorităților de reglementare și vor obține o acceptare pe scară largă cu creditorii. Conținutul social media, de exemplu, a arătat o promisiune precoce, dar entuziasmul pentru această idee a scăzut odată ce creditorii au considerat obstacolele de reglementare.

"Nici o bancă nu dorește să fie etichetată cu" mi-au refuzat din cauza feed-ului meu Twitter ", indiferent de cât de predictivă ar putea fi aceasta", spune expertul în credit John Ulzheimer.

În mod similar, scorurile de credit ale oamenilor din gospodăria dvs. și din cercul dvs. social pot să prezică cât de credibil sunteți, dar creditorii obișnuiți nu sunt în măsură să accepte scoruri pe baza comportamentului altor persoane.

"Factorii trebuie să fie gustați și corecți, pe lângă faptul că sunt predictivi și conformi", spune Ethan Dornhelm, vicepreședinte al FICO pentru scoruri și analize predictive. "Ați spus că" aveți prieteni greșite "- nu se simte bine."

Pentru acum și pentru viitorul previzibil, concentrați-vă asupra scorurilor

O mare parte din cercetare a constatat că datele alternative funcționează cel mai bine atunci când sunt utilizate împreună cu, mai degrabă decât ca un înlocuitor pentru scorurile tradiționale de creditare. Deci, cel mai bun mod de a vă menține opțiunile financiare deschise rămâne același: păstrați-vă scorurile de credit puternic. Asta inseamna ca ar trebui:

• Aveți credit. Dacă încercați să construiți sau să reconstruiți scorurile, considerați o carte securizată care vă oferă o linie de credit egală cu depozitul pe care îl efectuați cu banca emitentă. Alte opțiuni includ un împrumut creator de credit de la o uniune de credit sau de la un creditor online sau care este adăugat ca utilizator autorizat la un cont de persoană de credit.
• Utilizați în mod activ creditul. Nu aveți nevoie să efectuați un echilibru pe cardurile dvs. de credit, care este norocos: datoria de pe cardul de credit este de obicei costisitoare și aproape întotdeauna înțeleaptă. Dar utilizarea regulată a cardurilor de credit vă ajută să vă mențineți scorurile. Deci pot împrumuta rate de împrumut, cum ar fi împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto și ipoteci.
• Evitați utilizarea prea multor credite. Câștigați cardurile de credit sau aplicați pentru prea multe cărți într-o perioadă scurtă poate să vă ajustați scorurile. Cu cât limitele de credit pe care le utilizați sunt mai mici, cu atât mai bine, chiar și atunci când plătiți integral în fiecare lună.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.