Când să scapi de schimbul de asigurări de sănătate de la stat

De la lansarea schimburilor de stat și federale "Obamacare" acum trei ani, alegerile planului de sănătate au scăzut în multe domenii. Politica accesibilă Actul de piață a fost destinat să ofere o varietate de opțiuni pentru cei care cumpără planuri individuale de sănătate. Dar, în multe state, alegerile pentru acoperirea din 2017 vor fi reduse drastic.

Aetna a anunțat recent planurile de a scoate din 11 din 15 state de schimburi de asigurări de sănătate pentru 2017. UnitedHealthcare, Humana și alții au făcut deja ieșiri similare, lăsând doar unul sau doi asigurători de a alege în mai multe domenii. Șaisprezece dintre cele 23 de cooperative de asigurări de sănătate, care sunt planuri de sănătate nonprofit menite să reprezinte o alternativă la asigurătorii comerciali, au eșuat.

Schimburile de stat și federale joacă un rol important pentru cei care nu primesc asigurare în altă parte. Cei mai mulți dintre cei care fac cumpărături pe ele se califică pentru subvenții fiscale pentru a face primele accesibile - 85% dintre aceștia, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane - și folosirea schimburilor este singura modalitate de a obține ajutorul. Înscrierea deschisă pentru planurile pentru anul 2017 începe la 1 noiembrie și trece prin 31 ianuarie.

Dar dacă sunteți printre cei 15% care fac prea mulți bani pentru a se califica pentru subvenții, există câteva motive imperioase pentru a vă explora celelalte opțiuni.

Mai multe opțiuni de plan, prețuri similare

În afara schimburilor, mulți cumpărători vor găsi mai multe opțiuni planificate la prețuri similare. "Dacă nu te calificați pentru subvenții, nu prea are rost să te deranjezi de schimburi", spune Tim Tracy Jr., broker de asigurări Connecticut. Tracy are licenta de a vinde ambele planuri ACA si planuri off-exchange.

În multe state, piața off-bursă este mult mai mare decât cea disponibilă pe burse. Dacă planurile de schimb nu au avantajele de care aveți nevoie sau sunteți dispus să plătiți mai mult pentru beneficii mai bune, puteți găsi opțiuni mai bune în schimbul dvs.

Planurile de sănătate non-ACA trebuie să utilizeze în continuare sistemul metalic care definește valoarea unui plan - bronz, argint, aur sau platină - astfel încât să puteți compara ambele tipuri. Un plan de argint, cel mai popular nivel pe burse, plătește aproximativ 70% din costurile pentru beneficiile pe care le acoperă.

Dar, în cadrul acestor niveluri, beneficiile pot varia și singurele beneficii care contează sunt cele pe care le veți folosi.

De exemplu, uita-te la formularies, listele de asigurare medicamente va plăti pentru. Dacă aveți nevoie de un medicament de specialitate și nu se află pe formularul planului ACA, îl puteți găsi pe un formular non-ACA cu prime similare. Sau puteți găsi acest lucru numai pe un plan scump al non-ACA-ului. Dacă medicamentul dvs. este, de asemenea, costisitor, veți găsi probabil că merită să plătiți o primă mai mare pentru a fi acoperită.

În mod similar, dacă aveți o afecțiune cronică, puteți economisi o mulțime de bani prin alegerea unui plan de asigurare de sănătate cu prime mai mari, deoarece va plăti o parte mai mare din facturile medicale. Primele mai mari se traduc, de obicei, la deductibile mai mici, astfel încât veți plăti mai puțin înainte ca planul să înceapă să plătească aceste facturi.

Când oamenii fac un magazin pe o bursă, primele reprezintă cea mai mare atenție, urmate de costurile extrase din buzunar, potrivit Fundației Robert Wood Johnson. Oamenii nu iau în considerare adesea o rețea prioritară a furnizorilor, dar ignorarea rețelei vă poate costa.

"Multe dintre planurile de schimb au rețele limitate, în timp ce în schimbul schimbului am văzut mult mai bine accesul la rețea", spune Tracy. Acest lucru se datorează faptului că unii medici pur și simplu nu iau planuri ACA de la pacienți noi sau altfel.

Rețelele includ, de asemenea, laboratoare, spitale, îngrijire urgentă și alte facilități. În multe planuri de sănătate, plătiți întreaga taxă sau majoritatea facturii dacă plecați în afara rețelei. Aceste plăți nu se iau în considerare pentru deductibilitatea planului dvs. sau pentru limitele anuale de buzunar: 7 150 de euro pentru o persoană sau 14 300 de dolari pentru o familie în 2017.

Dacă mergi la medicul principal pentru o verificare este măsura în care ai nevoie de îngrijire medicală anticipată, nu e mare lucru. Dar dacă aveți nevoie de un test de sânge și medicul dumneavoastră o trimite într-un laborator non-rețea sau dacă sunteți admis într-un spital în care unii furnizori sunt în afara rețelei, facturile dvs. ar putea urca rapid.

Pur și simplu puneți: Cu cât este mai mare rețeaua furnizorului dvs., cu atât mai puțin va trebui să vă faceți griji cu privire la rețeaua dvs.

" MAI MULT: Comparați cotații de asigurare de sănătate

Este dreptul de asigurare off-exchange pentru tine?

Dacă vă calificați pentru subvenții pe baza venitului dvs., alegerea cea mai eficientă din punct de vedere al costurilor este probabil să faceți cumpărături pe bursele - fie schimbul federal, fie schimbul de stat, dacă există unul.

Puteți afla dacă statul dvs. are un schimb și dacă vă calificați pentru asistență accesând Healthcare.gov după 1 noiembrie, când începe înscrierea deschisă, și răspundeți la câteva întrebări.

Dacă nu beneficiați de subvenții, puteți găsi planuri pe site-urile asigurătorilor sau pe site-uri independente de comparare a planurilor. Pentru asistență personalizată, puteți contacta un broker, dar asigurați-vă că orice broker la care mergeți are licență pentru a vinde atât planurile Obamacare, cât și planurile non-de schimb.

"Este important ca ei să poată face ambele, pentru că vrei o îndrumare imparțială", spune Tracy.

Lacie Glover este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Stare de nervozitate: @LacieWrites .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de către USA Today .