Nu face aceste greseli mari de asigurare de viață

Asigurările de viață oferă o rețea de siguranță financiară pentru familii. Suna simplu, dar deciziile privind daca si cat de mult sa cumpere pot deveni complicate, iar greselile pot fi costisitoare.

Iată câteva greșeli comune pe care planificatorii financiari le văd:

Cumpără prea mult sau nu

Nu toată lumea are nevoie de asigurare de viață.

"Dacă nimeni altcineva nu depinde de venitul dvs., probabil că nu aveți nevoie de prea mult sau deloc", spune Alyssa Lum, planificator financiar certificat și fondator al Planului financiar luminat în Sterling, Virginia.

Dar cei cu copii mici vor avea nevoie de multe. Pentru susținătorii de familie, o regulă de bază este de cel puțin șapte ori salariul dvs. anual, plus banii pentru a plăti datoriile și colegiul de fonduri. "Acești dolari adună cu adevărat", spune Lum.

Părinții care locuiesc la domiciliu nu au nevoie de așa ceva, dar ar trebui să aibă o acoperire, spune Greg Klingler, planificator financiar certificat și director de gestionare a averii pentru Asociația Guvernului pentru Beneficiile Angajaților. Cumpărați suficient pentru a acoperi serviciile de îngrijire a copilului și alte servicii pe care le oferă părintele de tip "stay-at-home".

Cumpărarea unei politici greșite

Există două tipuri principale de asigurări de viață: pe termen lung și permanent.

• Asigurarea de viață pe termen este simplă, ieftină și oferă acoperire pentru o anumită perioadă, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Se plătește în cazul în care deținătorul poliței decedează în acest termen.
• Asigurările de viață pe termen lung, cum ar fi viața întreagă, durează întreaga viață și includ o componentă de economii denumită valoare în numerar, care crește încet pe parcursul multor ani. Puteți împrumuta împotriva valorii în numerar sau puteți renunța la polița pentru numerar. E mai complicat și mai scump decât viața pe termen lung. De asemenea, plasează cea mai mare comision pentru agenții de asigurări.

Termenul de viață este cea mai bună alegere pentru majoritatea familiilor, spune Klingler, deoarece "majoritatea oamenilor vor avea o nevoie finită". Viața termenului vă poate acoperi în timp ce copiii cresc sau plătiți datoria, cum ar fi un credit ipotecar. În mod ideal, la sfârșitul termenului, nu mai aveți nevoie de asigurare de viață.

Cu toate acestea, unii oameni vorbesc în politici permanente atunci când tot ce au nevoie este termenul de viață, spune Jason Speciner, un planificator financiar certificat în Fort Collins, Colorado. Creșterea valorii de numerar în cadrul unei politici poate să pară atrăgătoare, dar comisioanele și comisionul agentului se mută la întoarcere. În loc să turnați banii într-o politică permanentă, maximizați economiile în conturile de pensii avantajate din punct de vedere fiscal. Dacă rămân bani pentru investiții pe termen lung, un fond de indici cu costuri reduse va produce, probabil, un randament mai bun decât asigurările de viață, spune el.

"În majoritatea cazurilor vechea zicală," cumpărați termenul și investești diferența ", are sens, spune Speciner.

Asigurarea permanentă de viață poate fi un instrument important de planificare a proprietății pentru cei care au o dependență financiară pe tot parcursul vieții, cum ar fi un copil cu nevoi speciale sau a cărui avere este suficient de mare pentru a suporta impozitele pentru moștenitori. (Numai proprietăți de peste 11,18 milioane de dolari pentru o persoană fizică și 22,36 milioane dolari pentru un cuplu sunt supuse impozitelor pe proprietăți federale în 2018.)

Anularea achiziției

Este mai ușor să renunți la asigurarea de viață decât să te gândești la modul în care moartea ta ar afecta pe ceilalți. "Dar este un risc destul de riscant, mai ales daca aveti copii mici", spune Michael Kelley, un planificator financiar certificat in Cleveland, Ohio.

Îngrijorat de cost? Ar putea fi mai ieftin decât crezi. Majoritatea consumatorilor supraestimează prețul asigurărilor de viață pe termen mai mult de trei ori, potrivit unui studiu din 2018 al grupurilor industriale Life Happens și LIMRA. Studiul sa bazat pe un sondaj de aproximativ 2.000 de adulți care sunt factorii de decizie financiară în gospodării. Costul real al unei polițe pe termen de 20 de ani, de 250.000 de dolari pentru o femeie sănătoasă, de 30 de ani, este de aproximativ 160 de dolari pe an, se arată în studiu.

Comparați citate de la cel puțin câteva companii pentru a găsi cele mai bune rate.

Bazându-se pe asigurarea de viață liberă la locul de muncă

Beneficiile asigurărilor de viață prin muncă, probabil, nu sunt suficiente pentru cei care au o familie în funcție de venitul lor, spune Speciner.

Această acoperire este de obicei de 1-2 ori salariul dvs. anual - nu este suficient pentru a susține o familie după pierderea unui susținător de familie. Un alt dezavantaj: acoperirea se termină, de obicei, atunci când un angajat părăsește compania.

Cumpărați politica proprie dacă aveți nevoie de asigurare de viață și considerați beneficiile gratuite de la muncă un bonus.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.