Student de împrumuturi de captura de captură o pauză de origine-cumparare -

Pentru mulți dintre cei 44 de milioane de americani cu datorii la împrumuturi pentru studenți care doresc să cumpere o casă, calificările pentru un credit ipotecar tocmai au devenit mai ușor. Gigantul de locuințe Fannie Mae a emis săptămâna aceasta noi directive privind modul în care creditorii ar trebui să evalueze solicitanții de credite ipotecare care au împrumuturi pentru studenți - în special debitorii pe planurile de rambursare bazate pe venit.

Schimbarile sunt un raspuns la anxietate in randul debitorilor de imprumut pentru studenti, care au datoria elevilor sa ia proprietatea de pe masa, spune Jonathan Lawless, vicepresedinte de dezvoltare a produselor si locuinte la Fannie Mae.

Din debitorii împrumutatului pentru împrumuturi care nu sunt proprietari de locuințe, 71% cred că datoria lor studenților a întârziat achiziționarea unei case, potrivit unui sondaj realizat în aprilie 2016 de Asociația Națională a Agenții Imobiliari și Asistența Studenților Americani, o organizație nonprofit care îi ajută pe studenți să plătească colegiu și rambursați împrumuturile pentru studenți.

Datoria datoriei de împrumut student poate afecta capacitatea dumneavoastră de a vă califica pentru un credit ipotecar, spune Jerry Kaplan, vicepresedinte senior al piețelor de capital din Colorado pe bază de Cherry Creek Mortgage Co. Împrumuturile pentru studenți măresc raportul dvs. datorie-venituri - valoarea datoriilor totale datorați în raport cu venitul dvs. - și nu vă veți califica dacă procentul este prea mare.

Cu toate acestea, debitorii de împrumuturi pentru studenți pot obține credite ipotecare, iar noile politici oferă acelor debitori mai multe alegeri, spune Kaplan. Fannie Mae sprijină o treime din toate casele din America, spune purtătorul de cuvânt al Fannie Mae, Alicia Jones.

Modificările lui Fannie Mae sunt deja în vigoare, deși unii creditori ar putea să ia timp să se ridice, spune Lawless. Iată ce împrumutători de împrumut pentru împrumut trebuie să știe despre actualizări.

Planurile bazate pe venituri și proprietățile casei

Conform noilor linii directoare, creditorii care eliberează credite ipotecare Fannie Mae pot calcula raportul dintre datorie și venit utilizând plata lunară a studentului pe un plan de rambursare bazat pe venit, spune Lawless. Planurile bazate pe venituri vă limitează plățile lunare la un procent din venitul dvs.

Anterior, creditorii au trebuit să calculeze o plată lunară mai mare a împrumutului pentru solicitanții de credite ipotecare pe planuri de rambursare bazate pe venit, spune Lawless. Asta însemna că creditorii ipotecari au evaluat acei debitori pe baza unui raport mai mare al datoriilor față de venituri decât au avut de fapt. La acea vreme, Fannie Mae a simțit că împrumuturile acordate debitorilor pe un plan bazat pe venit au fost mai riscante, spune Lawless. "Am ajuns să înțelegem mai bine aceste programe", spune Lawless, citând o mai bună înțelegere ca motiv pentru schimbarea politicii.

Creditorii Fannie Mae-backed încă trebuie să calculeze o plată lunară a împrumutului pentru studenți, care să fie utilizată pentru a determina raportul dintre datorie și venit, dacă sunteți într-o amânare sau o toleranță. Această sumă lunară va fi de 1% din soldul studentului dvs. restante sau suma necesară pentru a fi pe cale să plătească împrumutul în perioada rămasă a împrumutului.

Ajutați co-semnatarii și cei care nu plătesc împrumuturi

Dacă cineva, cum ar fi un părinte sau un angajator, vă plătește împrumuturile pentru studenți sau sunteți co-semnatar al unui împrumut pe care debitorul primar îl plătește, acum aveți o șansă mai bună să vă calificați pentru o ipotecă garantată de Fannie Mae, spune Lawless. Plata creditului pentru studenți nu va fi luată în considerare pentru raportul dintre datorie și venit, dacă puteți furniza documente, cum ar fi declarații bancare sau cecuri anulate, pentru a dovedi că altcineva a efectuat plățile lunare în ultimele 12 luni consecutive.

Refinanțarea pentru proprietarii de case cu datorii student

Fannie Mae a început pilotarea a ceea ce se numește refinanțare a împrumutului pentru împrumuturi la sfârșitul anului 2016 cu SoFi, un creditor ipotecar online și student de refinanțare a împrumutului pentru studenți. Acum, orice împrumutător finanțat de Fannie-Mae o poate oferi.

Iată cum funcționează: Ieși o ipotecă nouă și mai mare, egală cu ipoteca existentă, plus o parte din datoriile elevilor tăi restante. Creditorul dvs. de ipotecă va plăti creditorul sau serviciul de împrumut pentru studenți și va renunța la o taxă de ajustare a riscurilor aplicată refinanțelor tradiționale de creditare ipotecară. Cu ratele ipotecare încă scăzute, o refinanțare a împrumutului pentru student împrumut poate fi o modalitate atrăgătoare de a vă reduce rata dobânzii la împrumuturile pentru studenți.

Dar există riscuri în utilizarea ipotecii dvs. pentru a refinanța datoria studentului. Veți tranzacționa o datorie negarantată (împrumuturi student) pentru o datorie securizată (ipoteca dvs.) și pentru a crește ceea ce datorați în casa dvs. Dacă nu puteți face plata mai mare a ipotecii, vă puteți pierde casa. Veți plăti, de asemenea, mai multe dobânzi în timp, deoarece termenele ipotecare tind să fie mai lungi decât cele pentru împrumuturile pentru studenți.

Alternativ, luați în considerare refinanțarea împrumuturilor dvs. de student cu un creditor privat pentru a obține o rată mai mică și un termen de împrumut mai scurt, păstrând în același timp studentul și datoria dumneavoastră la domiciliu separat. Cu toate acestea, există și riscuri acolo. De exemplu, veți pierde accesul la planurile de rambursare bazate pe venit atunci când refinanțați împrumuturile pentru studenți federali.

Înainte de a scoate o ipotecă nouă sau de a refinanța o afacere existentă, discutați cu un consultant financiar sau cu un specialist în domeniul fiscal pentru a obține îndrumări personalizate, spune Kaplan. De asemenea, trebuie să comparați creditorii ipotecari pentru a găsi cea mai mică rată pe care o puteți califica în funcție de situația financiară.

Teddy Nykiel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.