Prioritizarea plăților: gestionarea datoriilor înainte de a lua în considerare falimentul

Datoriile consumatorilor de uz casnic se ridică la peste 11,4 mii de miliarde de dolari, potrivit ultimului raport al Rezervei Federale - care este aproape 37 000 de dolari pentru fiecare persoană din Statele Unite. Mulți oameni se găsesc și mai adânc. Datoria de 100.000 de dolari este mai ușor de dedesubt atunci când vă gândiți cât de repede se poate ajunge la toate: 125.000 dolari de la școala de drept, 26.971 dolari de la proceduri medicale neasigurate, 14.517 dolari pe cardurile de credit. Nu e de mirare că atât de mulți americani se găsesc îngropați sub obligațiile financiare. Dacă vă aflați în această situație, amintiți-vă: nu toate datoriile sunt create egale.

Tip de datorii	Consecințele pentru neplata
Credite auto	Ratele superioare ale dobânzii, comisioanele întârziate și creditul deteriorat cu plățile pierdute Retribuirea vehiculului sau a altei garanții în lipsă Răspundă încă pentru soldul rămas al împrumutului; Taxe de remorcare și depozitare
Ipoteci	Întârzierea efectuării plăților vă va deteriora ratingul de credit și va duce la taxe ulterioare Trei luni pierdute pot începe procesul de blocare
Datoria cardului de credit	$ 15- $ 35 comision tarziu Deteriorarea ratingului de credit Două plăți consecutive pierdute pot duce la o "rată a dobânzii de întârziere" care vă crește RAP până la 31%,
Facturi medicale	Plățile pierdute vor apărea pe scorul dvs. de credit Procesele de judecată pot duce la un drept de reținere asupra casei dumneavoastră și la îngrădirea salariilor
Credite pentru studenți	O plată ratată scade scorul dvs. de credit Creșterea ratei dobânzii Implicit poate duce la pierderea restituirilor fiscale, a salariilor și a taxelor suplimentare de colectare
Utilități	Taxa de întârziere Plățile nepreluate consecutive pot duce la servicii deconectate. Posibilă taxă de reconectare
Pensie alimentara	Garantarea salariilor Suspendarea permisului de conducere A retras pașaportul Refuzul rambursării impozitelor Posibilă închisoare

Exemplele prezentate sunt unele dintre cele mai comune forme de datorii și consecințele acestora; lista nu este în nici un caz exhaustivă. Sancțiunile și taxele efective pot varia în funcție de legea statului și de circumstanțele individuale. Consultați creditorul, regulamentele locale sau un avocat acreditat în materie de faliment înainte de a lua decizii financiare importante.

Recomandările site-ului nostru

În primul rând, dacă într-adevăr nu puteți efectua o plată, nu o ignora. Fiți proactivi și căutați termeni negociați sau programe de rambursare. Există o serie de agenții de consiliere de credit aprobate de guvern care vă pot ajuta să vă readuceți pe calea cea bună.

Manipularea unor sume mari de datorii devine și mai dificilă fără un acoperiș deasupra capului sau a apei curgătoare. Prioritizați datoriile care vor afecta aceste nevoi esențiale: chirie, ipoteci la domiciliu, utilități, eventual credite auto (dacă sunteți dependenți de mașina dvs. de muncă) etc.

Dacă datorați sprijinul copiilor, asigurați-vă că continuați să-l plătiți. Consecințele neîndeplinirii obligațiilor sunt grave și includ posibilitatea de închisoare.

De acolo, este cel mai potrivit să plătiți împrumuturi cu rate ridicate de dobândă, care de obicei înseamnă cărți de credit. Ratele de penalizare pot depăși 30% RAP, ceea ce înseamnă că nu veți plăti niciodată principalul dvs. dacă plătiți doar plata minimă. În timp ce plătiți datorii mai mici vă poate oferi un impuls psihologic, pe termen lung veți economisi mai mulți bani prin plata cât mai mult din împrumuturile cu dobândă mare posibil.

Împrumuturile pentru studenți, în special cele din partea guvernului, poartă pedepse grele și ar trebui abordate cu prioritate medie. Cu un împrumut federal sunteți considerat în stare de nerambursare după 270 de zile față de 120 pentru împrumuturile private.

Dar falimentul?

Falimentul este un statut juridic pentru persoanele care nu sunt în măsură să plătească datoriile datorate creditorilor săi, dar ar trebui luate doar ca o ultimă soluție. Dacă vă confruntați cu procese, salariu garnisit, blocare a pieței sau datorați mai mult decât dvs., și ați epuizat măsuri alternative de gestionare a datoriilor (cum ar fi consilierea datoriei și negocierea directă cu creditorii), atunci falimentul ar putea merita să fie urmărit.

Există două opțiuni pentru persoanele care solicită faliment: capitolul 7 și capitolul 13.

Capitolul 7 implică vânzarea tuturor activelor nonexempt și distribuirea încasărilor către creditori. Capitolul 13 este destinat persoanelor fizice cu venituri regulate. Vă permite să păstrați acasă sau alte active în schimbul unui program de rambursare ajustat, care în general durează trei până la cinci ani, în funcție de câștigul dvs.

Falimentul este atractiv pentru că vă puteți descărca majoritatea datoriilor, vă puteți proteja proprietatea și veniturile și puteți întrerupe orice acțiune luată de creditorii dvs.

Cu toate acestea, procesul nu trebuie luat ușor. Falimentul nu este ieftin, nici nu înseamnă o ardezie complet goală. Taxele de înregistrare costă peste 200 de dolari, iar cel mai bine este să fii reprezentat de un avocat în instanță. Nu vă scutește de sprijinul pentru copii, de obligațiile de întreținere sau de împrumuturile pentru studenți. În plus, depunerea falimentului va rămâne un semn întunecat în raportul dvs. de credit timp de 10 ani, iar după ce ați depus o singură dată, veți fi interzis să faceți acest lucru încă 8 ani.

Alte opinii ale experților

Anthony Mangianello , autorul "Milionarului fără datorii" și creatorul site-ului DebtFreeAcademy.com , a avut acest sfat pentru persoanele îndatorate:

"Dacă, în orice moment, neplata pentru oricare dintre datoriile dvs. are drept rezultat o judecată, care poate schimba jocul și poate muta această datorie în lista de priorități. În toate cazurile, folosește-ți cea mai bună judecată pentru a "ține lupii în gol" în timp ce te lupți în acest timp dificil. Fiecare situație poate fi la fel de unică ca o amprentă. Cea mai mare greseala din aceasta categorie este sa presupunem ca "lucrurile se vor imbunatati". Cand vine vorba de a va elibera de legaturile datoriilor, asumati-va ca cel mai rau lucru nu se va termina niciodata si sa mentineti un sentiment de urgenta pana cand va regasiti controlul asupra finantelor situație și să-ți deții din nou veniturile ".

Steven Lever , avocatul de faliment și fondatorul companiei LeverLaw, a avut acest sfat:

"În mod normal, s-ar plăti, probabil, mai întâi cele mai mari obligații de dobândă. Cu toate acestea, în cazul în care un faliment este prevăzut sau necesar, numai datoria nerealizabilă ar trebui să fie plătită prepetition, dacă este vorba de un capitol 7 caz. Nimic nu ar trebui să fie prepaid în mod tipic dacă este o reorganizare, cum ar fi un capitol 13. Unul trebuie, de asemenea, să fie atent în privința preferării unui creditor asupra celuilalt, deoarece administratorii falimentului o pot da înapoi prin a da în judecată creditorul preferat.

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , avocat de faliment la MasselliWarren , a avut această perspectivă asupra surselor de datorii grele:

"Când am venit pe cineva la mine cu 100.000 de dolari sau mai mult datorie, este aproape întotdeauna din cauza unei eșecuri de afaceri eșuate. Acești debitori continuă să toarne banii și resursele în întreprinderile aflate în dificultate, încercând să le mențină pe linia de plutire. Cea mai obișnuită greșeală nu este să știi când să încetezi și să-ți încheie operațiunile de afaceri. Ea poate începe mici cu debitorul turnând mai multe numerar în afacere și apoi suporta mai multe credite bancare sau datorii card de credit până când compuși și spirale, fără nici o îmbunătățire sau de creștere a afacerii pentru a absorbi sarcini mai mari datoriei, care lasă proprietarii de afaceri într- poziție precară. De multe ori, creditorii solicită garanții personale înainte de a prelungi un împrumut de afaceri, lăsând proprietarul în cele din urmă pe cârlig dacă afacerea eșuează."

Daniel Gershburg , un avocat al falimentului din New York, are acest sfat:

"În general, dacă știți că nu există nicio modalitate de a plăti această datorie, chiar dacă a fost redusă la jumătate, atunci falimentul vă poate ajuta TREND. Totul depinde și de activele dvs. Aveți o casă subacvatică de care nu vă deranjează să vă îndepărtați? Ei bine, falimentul poate fi potrivit pentru tine. Esti o matusa care iti lasa o casa in valoare de 600.000 de dolari si nici o ipoteca cand a murit? Ei bine, atunci falimentul ar putea să nu fie potrivit pentru tine. Știu că sună ca o reclamă, dar du-te să vezi un avocat de renume, dacă gândiți la faliment. Du-te să vezi două. Ei au consultații gratuite și veți cunoaște opțiunile dvs. ".

Ieșiți din imaginea datoriei prin Shutterstock