Găsirea numelui tău "Magic" pentru economiile colegiale

De Mark Struthers

Aflați mai multe despre Mark pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Mulți părinți noi vor să plătească pentru educația copiilor lor, dar este greu să știi câți bani vor avea nevoie de 18 sau 19 ani în viitor. Tipul de colegiu la care merge copilul dvs., inflația educațională și multe alte variabile afectează cât de mult trebuie să salvați.

Dar nu lăsați pe cel perfect să fie dușmanul binelui. Cu o planificare atentă, puteți găsi o estimare rezonabilă a "numărului dvs. magic" pentru economiile colegiului. În continuare, sunt câteva considerații importante pe măsură ce începeți să planificați:

• Tip de scoala: Costul participării variază foarte mult în funcție de faptul că este o școală publică sau privată de doi sau patru ani. Costurile au variat de la aproximativ 11.000 dolari la aproximativ 44.000 dolari (inclusiv cameră și bord) pe an în 2015, potrivit unui sondaj recent de la colegiu Consiliul.
• Cameră și masă: Camera și bordul, care reprezintă o mare parte din costul prezenței, reprezintă o zonă în care puteți economisi bani. Dacă copilul dvs. trăiește acasă pentru primul an sau doi, vă poate ajuta să economisiți suficient pentru a plăti pentru un an de studiu.

• Inflația: Potrivit studiului recent al Colegiului Colegiului, prețurile au crescut cu aproximativ 3% din anul școlar 2014-2015 până în anul școlar 2015-2016. Dar nu există nicio garanție că această rată a inflației va rămâne aceeași. Cel mai bine este să greșiți pe deplin de prudență și să alegeți o rată relativ ridicată a inflației - să zicem, 5% - pe măsură ce calculați câți bani aveți nevoie pentru a salva.
• Prețul plătit efectiv: Mulți studenți nu plătesc prețul integral datorită granturilor instituționale și federale și a avantajelor fiscale. Consiliul colegiului a constatat că pentru o universitate publică de patru ani cu un preț de listă de 19.550 dolari pentru anul școlar 2015-2016, studentul mediu în stat a plătit de fapt numai 14.120 de dolari. Studenții universitari particulari au văzut de asemenea o reducere semnificativă de la un preț de listă de 43.920 $ la 26.400 $. Deși este dificil să știți exact la ce reducere poate să vă conta pe student, planificarea unei reduceri de la 20% la 25% este adesea rezonabilă. (Pentru a maximiza potențialul de acordare a granturilor și a ajutorului financiar, poate fi necesar să faceți planificare suplimentară cu privire la veniturile dvs. și la modul în care sunt deținute activele, deoarece unele conturi sunt tratate mai favorabil decât altele atunci când solicită ajutor).

• Contribuția copilului dvs.: Mulți părinți cred că copiii lor ar trebui să plătească pentru școală prin muncă sau împrumuturi pentru studenți. Pe partea strălucitoare, acest lucru poate motiva și îl poate angaja pe copil. Cu toate acestea, dacă decideți să vă alocați copilului împrumuturile elevilor, asigurați-vă că acesta este conștient de riscul și povara implicată în preluarea datoriei. Absolvirea unui grad prea mare de îndatorare poate limita capacitatea copilului de a vă deplasa într-un oraș nou sau de a primi un loc de muncă pentru această experiență.
• Contribuțiile familiei: Unii bunici sunt de acord să plătească pentru unele sau toate cheltuielile de învățământ ale nepoților lor. Aceasta este o povară incredibilă ridicată și face planificarea mai ușoară pentru aceste familii. Dar nu toate familiile au acest lux. Cei mai mulți părinți conservatori din punct de vedere fiscal nu se vor baza pe ajutorul familiei decât dacă acel ajutor este la doar câțiva ani. Discutați cu familia dvs. pentru a afla dacă acest lucru este ceva interesat sau capabil să facă. Dacă sunt, veți dori să faceți niște lucrări suplimentare pentru a vă asigura că contribuțiile bunicilor sunt cât mai eficiente din punct de vedere fiscal și de ajutor.

Exemplu de număr magic

Pentru a vedea cum toți acești factori afectează planificarea colegiilor, luați în considerare acest exemplu. Johnstons doresc să planifice pentru colegiu noul lor copil și au deja în minte o școală. Costul estimat pentru participare în perioada 2016-2017 la Universitatea din Minnesota este de aproximativ 26.482 $ în total pe an. Aceștia decid să acopere taxele de școlarizare timp de patru ani, dar planifică o reducere de 25% la prețul afișat și să aibă responsabilitatea pentru cameră și bord, plus cărți și alte cheltuieli personale (în jur de 12.200 $ din suma de 26.482 $). Dacă este necesar, copilul lor poate trăi acasă pentru a reduce costurile.

Iată cum ajung Johnstons la numărul lor magic:

• Ei determină partea pe care o vor acoperi pe an, sau 26.482 dolari - 12.200 dolari = 14.282 dolari.
• Planificați o reducere de 25% la prețul de listă, sau 14.282 x 0.75 = 10.711,50 $.
• Timp de patru ani, asta înseamnă 10.711,50 x 4 = 42.850 $ (rotunjit).
• Apoi ajustează costul de astăzi pentru o posibilă inflație de 5% pe parcursul a 19 ani, sau 42850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Cu o rată de rentabilitate de 7% pe economiile colegilor (o presupunere rezonabilă bazată pe istoricul indicelui Standard & Poor's 500 și a unui portofoliu de capital de 70% -80%), va fi nevoie de economii de 228 $ pe lună pentru a atinge obiectivul de 108 280 USD în 19 ani. Pentru o familie de clasă mijlocie, cum ar fi Johnstons, este dificilă, dar practicabilă.

Dacă Johnstons ar fi așteptat să înceapă economisirea, ar trebui să economisească mult mai mult în fiecare lună. De exemplu, presupuneți că au doar 10 ani pentru a salva pentru colegiu. În loc de 228 de dolari pe lună, ar trebui să economisească 625 dolari pe lună, presupunând aceleași costuri și venituri. Acesta este un scop înalt pentru oricine. Și, de fapt, ar putea avea nevoie să salveze chiar mai mult decât atât. Pe măsură ce se apropie de începutul școlii, va trebui cel mai probabil să reducă riscul din portofoliu și, prin urmare, să își reducă potențialul de returnare.

Fii flexibil

Bineînțeles, Johnstonii își dau seama că vor trebui să își revizuiască planul atât de des și să facă ajustări după cum este necesar. Dacă copilul Johnston dorește să meargă la școala de inginerie de top din țară, va costa mai mult, iar locuința acasă nu va fi o opțiune.

Planificarea economiilor de la colegiu trebuie să fie un proces continuu și discuția cu soțul / soția și / sau cu un consilier devreme poate fi de neprețuit. Pentru a veni cu numărul dvs. magic, va trebui să faceți niște cercetări pentru a determina ce numere să începeți, dar nu fixați prea mult pe o anumită școală sau număr. Planificați-vă pentru cea mai bună estimare, dar fiți flexibili.

Cu excepția cazului în care aveți resurse nelimitate pentru colegiu, trebuie să creați un plan rezonabil pentru economii, să faceți ajustări periodice, după cum este necesar, și să profitați la maximum de ceea ce aveți.

Mark Struthers, CFA, CFP, este un planificator care plătește numai comisionul cu Sona Financial din Chanhassen, Minnesota.

Acest articol apare de asemenea pe Nasdaq.