De ce asigurarea de viață liberă la locul de muncă nu ar putea fi suficientă

Asigurarea de viață gratuită la locul de muncă este o afacere dulce. Angajatorul plătește pentru acoperire și tot ce trebuie să faceți este să vă înscrieți în timpul înscrierii deschise pentru beneficiile angajaților.

Dar o capcană așteaptă: În timp ce acceptați perk este un non-brainer, bazându-se pe ea ca singura dvs. acoperire este riscant, dacă cineva depinde de tine financiar.

"În multe cazuri, această acoperire ar putea să nu fie suficientă", spune Todd Katz, vicepreședinte executiv la MetLife.

De ce s-ar putea să aveți nevoie de mai multă asigurare de viață

Pentru prima dată, mai mulți americani sunt acoperite de asigurarea de viață bazată pe ocuparea forței de muncă decât de politicile individuale pe care le cumpără în afara muncii, potrivit LIMRA, un grup de cercetare și consultanță în domeniul asigurărilor de viață.

Partea tulburătoare? Majoritatea oamenilor rareori revizuiesc problema după ce se înscriu pentru asigurarea de viață sponsorizată de angajator, iar 44% nu își schimbă niciodată acoperirea, conform cercetării LIMRA.

Rachel Podnos, planificator financiar certificat cu Wealth Care LLC din Washington, D.C., vede acest fenomen printre clientii sai. Întrebat dacă au acoperire, majoritatea spun că au asigurare de viață prin muncă.

"Dar nici măcar nu știu cât de mult acoperă", spune ea. "Majoritatea clienților noștri vin cu asigurări de viață inadecvate".

În mod obișnuit, atunci când angajatorii oferă beneficii de asigurări de viață, acoperirea gratuită este egală cu un salariu anual sau de două ori mai mare decât salariul anual al angajatului sau este o sumă mică, plată, cum ar fi 50.000 de dolari. Acoperirea se termină când părăsiți slujba. Este bine dacă nu aveți nevoie de asigurare de viață; de exemplu, dacă sunteți singuri și nu aveți niciun fel de dependență financiară sau datorii care ar cădea pe alții.

Dar probabil că aveți nevoie de mai multă acoperire dacă aveți o familie. Un salariu de un an sau doi ani nu ar fi suficient să plătească casa, să trimită copiii la colegiu și să-i susțină pe cei aflați în întreținere pentru mult timp.

Cum să obțineți asigurarea de viață de care aveți nevoie

Iată ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că aveți dreptul de acoperire:

Decideți dacă aveți nevoie de asigurare de viață. Nu toată lumea, spune Podnos. Testul: Dacă cineva ar suferi financiar după moartea ta, atunci răspunsul este da. Are cineva depinde de venitul tău? Ar fi cineva blocat să vă plătească datoriile?

Calculați cât de mult acoperire aveți nevoie. Gândește-te la cât de mulți bani ți-ar cere dependențele tale financiare dacă ai muri mâine. Craig Simms, vicepreședinte senior și director de marketing la Vantis Life Insurance Co., recomandă părinților să cumpere cel puțin suficientă acoperire pentru a achita ipoteca și a trimite copiii lor la o universitate de stat. În plus, decideți câți ani de venit ați dori să înlocuiți.

Decideți cât timp aveți nevoie de asigurare de viață. Există două tipuri principale de asigurări de viață: pe termen lung și permanent, cum ar fi viața întreagă. Termenul de viață oferă acoperire pentru o anumită perioadă, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Asigurarea permanentă de viață durează întreaga viață, indiferent când mori. Termenul de viață este suficient pentru majoritatea oamenilor, spune Podnos, și este accesibil. Puteți compara cotații de asigurări de viață pe termen. Alegeți un termen suficient de lung pentru a acoperi anii pe care îi creșteți copii și plătiți datoriile. În mod ideal, la sfârșitul termenului, copiii sunt independenți, există suficiente economii pentru a asigura un soț, și nu mai aveți nevoie de asigurare de viață.

A face cumparaturi prin apropiere. Puteți achiziționa o politică individuală prin intermediul unui agent sau direct de la o companie de asigurări. Obținerea de cotații on-line este ușor și un număr tot mai mare de companii oferă aplicații rapide și on-line de asigurare de viață.

Mulți angajatori oferă, de asemenea, posibilitatea de a cumpăra asigurări de viață pe termen suplimentar - dincolo de acoperirea gratuită - prin brokerii lor. Spre deosebire de acoperirea gratuită, asigurarea de viață pe care o cumpărați este de obicei portabilă, ceea ce înseamnă că o păstrați după ce ați părăsit locul de muncă.

Cumpărați prin angajator pe cont propriu

Ambele modalități de cumpărare au argumente pro și contra.

"Angajatorul a ieșit deja și a verificat transportatorii și a făcut cumpărături pentru cele mai competitive produse", spune Katz. "Este un proces foarte rațional și convenabil."

Și dacă aveți o stare de sănătate, poate fi mai ușor să se califice pentru acoperire prin angajator decât dacă ați cumpărat o politică pe cont propriu. Fiecare angajator este diferit, dar de obicei nu va trebui să furnizați informații medicale dacă cumpărați acoperirea suplimentară atunci când vă înscrieți în prestații ca un nou angajat, spune Katz. Probabil că va trebui să răspundeți la un chestionar de sănătate dacă așteptați să cumpărați o acoperire suplimentară în timpul înscrierii deschise în anii următori.

Dezavantajul cumpărării prin intermediul angajatorului este că acoperirea oferită poate să nu se potrivească nevoilor dvs., spune Simms. Și dacă sunteți tânăr și sănătos, puteți găsi acoperire mai puțin costisitoare în altă parte.

Katz spune să pună aceste întrebări dacă vă gândiți să cumpărați acoperire prin intermediul unui angajator:

• Pot să cumpăr destul pentru a-mi satisface nevoile?
• Pot păstra acoperirea după ce am părăsit locul de muncă?
• Ce va costa acum și în viitor?
• Ce trebuie să fac pentru a aplica?
• Voi plăti deducerea salariilor sau altfel?

Indiferent dacă achiziționați o acoperire suplimentară pe cont propriu sau prin muncă, cheia este să obțineți suficient. De dragul celor dragi, aceasta este o decizie care necesită mai mult decât verificarea unei casete în timpul înscrierii deschise.