Știri bune: Comercianții pot primi în curând o taxă pentru cardul de credit

Toți suntem însoțiți de taxe, de la verificarea conturilor până la descoperirea de cont în contul tranzacțiilor externe. Potrivit Wall Street Journal, un altul ar putea fi pe drum: comercianții ar putea în curând, în cadrul unei înțelegeri cu Visa și MasterCard, să poată evalua o suprataxă pentru clienții cărții de credit. Este aceasta încă o încercare a Big Retail de a stoarce bani din consumatorii care se luptă deja? Poate. Dar este un lucru rău? Nu chiar.

Context: De ce Visa ridică prețurile la gaze

Inima proceselor, în care comercianții cu amănuntul și diferiții avocați generali împotriva rețelelor de carduri Visa și MasterCard se află în comisioane interbancare - taxele percepute unui comerciant de fiecare dată când un client utilizează plastic pentru a face o achiziție.

Aceste taxe se ridică de obicei la aproximativ 1-2% din cumpărare, dar reprezintă un procent mai mare de tranzacții mici. Acesta este motivul pentru care vedeți (din punct de vedere tehnic ilegal) semne care spun "Minim 10 $ pentru cardurile de credit".

În numeroase procese depuse în ultimii șapte ani, reclamanții (inclusiv comercianții cu amănuntul care au făcut lobby pentru amendamentul Durbin) au acuzat rețelele de carduri de fixare a prețurilor, descurajând concurența pe taxele de trecere, solicitând că un card Visa, să fie procesate pe rețeaua Visa. Există unele adevăruri în acest sens: rețelele de carduri nu au niciun stimulent pentru a spori protecția împotriva fraudei, deoarece pierderile de fraudă ridicate justifică majorarea comisioanelor interbancare.

Status quo: un transfer de avere regresiv

În prezent, comercianții nu pot percepe taxe suplimentare pentru cardurile de credit. Aceasta înseamnă că taxele interbancare mai mari sunt incluse în prețurile pentru toată lumea. Titularii de carduri de credit câștigă recompense, care compensează prețul mai mare al achizițiilor lor. Deținătorii de carduri non-credit sunt lăsați cu prețuri ridicate și fără compensații.

În starea actuală, deținătorii de carduri non-credit subvenționează stivuitoarele din plastic, la fel ca și cei care urăsc alimentele aeriene care subvenționează consumatorii de prânz gratuit și vegetarienii care își petrec timpul în restaurant subvenționează însoțitorii carnivorei.

Dar, în acest caz, diviziunea este mai semnificativă. În primul rând, prețurile sunt mai mari atât pentru esențiale, cât și pentru indulgențe: de la haina de la latte până la haine de iarnă. În al doilea rând, există o divizare socioeconomică între deținătorii de carduri de credit (în special cei care plătesc cărți de credit de înaltă performanță), fiind exacerbată doar de criza financiară. Primii clienți, ale căror carduri comandă cele mai mari comisioane interbancare, sunt curtați cu oferte de recompense fără precedent. Oricine are un credit mai mic decât stelar, trebuie să se confrunte cu creditorii skittish cu șiruri de pungă strânse.

Taxele interbancare creează o subvenție de la cei săraci la cei bogați. Cei norocoși care pot primi recompense le folosesc, crescând costurile comercianților și, prin urmare, prețurile pentru toată lumea, nu numai clienții care au cauzat prețurile ridicate.

Ce se va întâmpla?

Wall Street Journal prezice că decontarea va permite comercianților să accepte o taxă suplimentară pentru clienții care utilizează cardurile de credit Visa și MasterCard (American Express și Discover își onorează comisioanele celorlalte două, astfel că tranzacția va acoperi efectiv toate cardurile de credit). Destul de simplu. Iată cum va afecta probabil diferitele circumscripții: comercianţi: Dacă ar fi fost Econ 101 sau fairyland, permițând suprataxele să funcționeze așa. Prețurile s-ar diminua pentru a reflecta costurile mai mici ale comercianților în general. Suprataxa ar acoperi exact costul adăugat comerciantului, așa că ar fi indiferent față de metoda de plată. Clienții ar fi apoi capabili să plătească pentru bunul însuși și să decidă dacă merită să utilizeze creditul.

Dar vorbim despre piață, nu despre piață. Este complet plauzibil faptul că unele economii vor afecta buzunarele comercianților sau că suprataxele cărților de credit ar fi mai mari decât costurile de interbancare cu doar puțin, suficient pentru a scăpa de notificarea consumatorilor. Dar, în ansamblu, regulile pieței dictează că prețul de bază al bunurilor va scădea.

Rețele bancare și carduri: Fără îndoială, băncile și rețelele de carduri de credit vor pierde dacă se percep suprataxele. Luați în considerare pierderile de la doar debit tariful taxei interbancare:

• Bank of America a pierdut venituri de 430 milioane USD din carduri de debit numai în al patrulea trimestru din 2011, în primul rând datorită legislației.
• JPMorgan Chase estimează că va pierde 600 milioane dolari pe an ca rezultat al modificării Durbin.

Rețelele de carduri vor suferi și ele. Visa și MasterCard au un duopol virtual asupra procesării cărților de credit și ruperea acestui control va micșora în mod inevitabil profiturile.

Consumatori: Consumatorii stau să câștige cel mai mult. Cei fără un credit excelent vor vedea prețuri mai mici, făcând bunurile de zi cu zi mai accesibile pentru populația care se luptă cel mai mult. Cei cu un credit excelent vor beneficia de asemenea. Băncile oferă recompense parțial pentru a încuraja cheltuielile și, prin urmare, taxele interbancare. Confruntate cu acest nou element de descurajare a utilizării materialelor plastice, băncile vor trebui să-și schimbe programele de recompense dacă doresc să obțină aceleași venituri interbancare.

Este ușor să pictezi eventuala suprataxă a cărții de credit ca pe o altă taxă pentru consumatori, o pondere suplimentară pentru fiecare om cu bani. Dar destul de ciudat, suprataxa ar putea fi benefică - și, în orice caz, va remedia situația înapoiată în care cei săraci plătesc pentru cei bogați.