Ce se întâmplă cu ipoteca ta când mori?
ce et se
Cuprins:
- Cine este responsabil pentru plățile ipotecare după ce mori?
- Luați în considerare adăugarea unor asigurări
- Puneți-vă dorințele în scris
Ipotecile se ocupă în mod inerent de moarte. Cuvântul "ipotecă" vine de la vechiul francez pentru "gaj de moarte", ceea ce înseamnă că împrumutul expiră după ce a fost plătit integral; dacă nu este plătit, bunul este luat și este "mort" proprietarului.
Dar dacă angajamentul tău de moarte te supraviețui? Cine îți plătește ipoteca după ce mori?
Împrumutatul dvs. vă poate împiedica locuința dacă nu continuă să primească plăți regulate după ce ați trecut, spune Sara Hire, avocat din San Jose, California, care se specializează în planificarea imobiliară. Pentru a preveni acest lucru, ar trebui să faceți un plan care să vă treacă acasă până la moștenitori. În funcție de circumstanțele dvs., aceasta poate implica un co-împrumutat sau cumpărarea de asigurare pentru a ajuta pe cineva să efectueze plățile după ce ați plecat. Ar trebui să includă cu siguranță dorințele dvs. clare și obligatorii din punct de vedere juridic cu voință sau încredere.
Cine este responsabil pentru plățile ipotecare după ce mori?
Dacă tu și soțul tău ați scăpat ipoteca împreună, co-împrumutatul ar fi responsabil pentru preluarea plăților și ar fi proprietarul legal, liber să locuiască în casă, să refinanțeze împrumutul sau să îl vândă. Dacă el sau ea nu este în împrumut - de exemplu, din cauza problemelor de credit - vorbiți cu un avocat despre drepturile soțului / soției dvs.; moștenirile variază de la stat la stat.
Dacă nu aveți co-debitor, dar aveți un co-semnatar, acea persoană ar trebui să intensifice. Purtătorul de cuvânt al Wells Fargo, Tom Goyda, spune că este inteligent pentru oricine care preia responsabilitățile de plată pentru a notifica creditorul, mai degrabă decât pentru a trimite pur și simplu cecuri. Acest lucru poate împiedica comunicarea necorespunzătoare și permite moștenitorilor dvs. să evalueze toate opțiunile de plată.
Începând cu anul 2014, o regulă a Biroului de protecție financiară a consumatorilor facilitează pentru oricine care moștenește o casă să primească ipoteca și să se califice pentru a efectua plăți. Legea federală interzice, de asemenea, împrumutătorilor să solicite plata integrală a împrumutului ori de câte ori o ipotecă transferă către altcineva. (Rețineți că, dacă aveți și un împrumut pentru acasă, creditorii ar putea solicita plata integrală a acesteia).
În absența unui soț sau a unui co-semnatar, trebuie să desemnați un beneficiar. Odată ce titlul a trecut la persoana respectivă, ea poate refinanța împrumutul dacă dorește să dețină proprietatea.
Investmentmatome vă va monitoriza valoarea de acasă și capitalul propriu, astfel încât să nu fie necesar.
Luați în considerare adăugarea unor asigurări
Dacă persoana la care părăsiți casa ar avea dificultăți în a efectua plățile fără dvs., este posibil să doriți să cumpărați o asigurare pentru a le ajuta cu acea cheltuială. Închirierea spune că o poliță de asigurare de viață este adesea recomandată dacă aveți copii aflați în întreținere sau dacă beneficiarii dvs. nu au mulți bani.
O opțiune ar fi asigurarea de viață ipotecară, cunoscută și sub denumirea de asigurare de protecție ipotecară sau MPI. Dacă ați murit, creditorul ar primi un cec pentru a plăti ce a rămas pe ipotecă. Dezavantajul este că valoarea politicii scade în fiecare an, pentru că va plăti doar ceea ce încă mai datorești împrumutului. Și banii merg direct la creditorul ipotecar, nu la moștenitorii tăi.
Pentru majoritatea oamenilor, Hire recomandă asigurarea de viață ca fiind cea mai bună opțiune. Valoarea politicii rămâne aceeași, indiferent de ce se datorează ipotecii. Și plățile sunt direcționate direct către beneficiarii dvs., permițând o mai mare flexibilitate. Îl pot folosi pentru a face plăți ipotecare dacă este cel mai bine pentru ei, sau pot pune banii de asigurare la alte nevoi.
Puneți-vă dorințele în scris
Moartea recentă a regizorului muzical arată importanța realizării unui astfel de plan. Se pare că el nu a lăsat o voință sau încredere, iar acum mai multe rude își fac revendicări pe proprietatea sa, forțând instanțele să se implice, ceea ce probabil va fi un proces lung și costisitor.
Atunci când dețineți proprietatea, întocmirea unei voințe sau crearea unui trust este, probabil, cea mai bună cale de a face lucrurile mai ușor pentru cei dragi, spune Sacramento, avocatul din California, John Palley.
Majoritatea oamenilor vor găsi că o voință este mai ieftină și oferă o protecție suficientă. Dar pentru alții - în special pentru cei cu venituri ridicate sau care locuiesc în state cu taxe mari de probate - un trust merită costul și efortul suplimentar. Asigurați-vă că persoanele care ar trebui să-ți îndeplinească dorințele ar ști cum să găsești ipoteca și alte documente dacă nu te mai aflai în jur.
O voință sau o încredere ar trebui să garanteze că casa ta trece la moștenitorii tăi cât mai repede posibil. Fără una, statul va prelua și va desemna moștenitori pentru dvs., sau banca ar putea exclude.
De asemenea, atâta timp cât nu au fost desemnați ca beneficiari, rudele dvs. nu ar fi responsabile pentru preluarea plăților dvs. ipotecare, chiar dacă în momentul morții dvs. locuiau în casă.
Mai mult de la Investmentmatome Comparați ratele de refinanțare a ipotecilor 5 sfaturi pentru a găsi cei mai buni creditori ipotecare Vânzarea casei dvs.? Cum să găsiți cel mai bun agent de listare
Michael Burge este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de Redfin.
